Liquidazione del debito vs. consolidamento del debito:qual è la differenza?

Conosci la differenza tra il consolidamento del debito e il regolamento del tuo debito? Sebbene entrambi i processi ti aiutino a gestire i debiti, non sono assolutamente la stessa cosa. Fonte immagine:Getty Images.

Ti sei trovato con molte bollette mensili per debiti ad alto interesse? In tal caso, tenere traccia di tutti i pagamenti che devi effettuare potrebbe essere una seccatura e potresti persino non essere in grado di effettuare tutti quei pagamenti senza rimanere a corto di contanti per le spese di soggiorno di base.

Se stai lottando con il debito che hai, potresti considerare diverse opzioni per tenere sotto controllo il tuo onere finanziario. Probabilmente ti imbatterai in due possibili opzioni per affrontare il debito quando cercherai di trovare un modo per risolvere il tuo problema:la liquidazione del debito e il consolidamento del debito.

Sebbene il consolidamento del debito e il regolamento del debito possano sembrare simili, esistono differenze sostanziali tra i due processi. Devi comprendere entrambe le opzioni, e le implicazioni di ciascuna scelta, prima di decidere se una delle due è adatta a te.

Cos'è il consolidamento del debito?

Il consolidamento del debito comporta il prestito di denaro per ripagare il debito esistente. Prendi un nuovo prestito e usi il denaro di quel nuovo prestito per rimborsare i creditori esistenti.

Puoi consolidare il debito stipulando diversi tipi di nuovi prestiti. Ad esempio, potresti prendere un prestito personale e utilizzare il ricavato per consolidare il debito. Potresti prendere un mutuo per la casa e prendere in prestito contro il capitale della tua casa per ripagare i tuoi debiti esistenti. Oppure puoi richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo e trasferire i debiti esistenti sulla nuova carta in modo da aver cambiato chi devi.

Ci sono pro e contro in ciascuno di questi diversi approcci al consolidamento del debito, ma ciò che tutti hanno in comune è che il tuo nuovo prestito ha termini di rimborso diversi rispetto ai debiti esistenti.

In genere, quando le persone consolidano il debito, lo fanno per ridurre il tasso di interesse che pagano. Se effettui un trasferimento di saldo, ad esempio, potresti essere in grado di ottenere un tasso promozionale dello 0%, quindi potresti ridurre il tasso di interesse allo 0%. Anche i prestiti personali e i prestiti per la casa hanno in genere tassi di interesse inferiori rispetto alla maggior parte dei debiti al consumo con interessi elevati, come le carte di credito.

Il consolidamento del debito ti consente anche di avere un pagamento - per il tuo nuovo prestito - invece di pagamenti multipli ai creditori esistenti. Questo semplifica il processo di rimborso e rende molto più facile rimborsare quanto dovuto.

Dato che il tuo tasso di interesse è più basso, anche la tua nuova rata mensile potrebbe essere inferiore, a seconda della durata del rimborso del debito. Più lunga è la tempistica per rimborsare il tuo nuovo prestito, maggiore sarà l'interesse totale che pagherai nel tempo, ma minore sarà il tuo pagamento.

Il consolidamento dei debiti non danneggia il tuo credito

Un'altra cosa in comune con ogni prestito di consolidamento:ripagate completamente il vostro debito esistente. Non riduci il saldo principale totale che devi ripagare. Anche se potresti finire per ridurre l'importo totale che restituisci poiché pagherai meno interessi, pagherai comunque ai creditori l'intero importo che hai preso in prestito.

Poiché stai ripagando tutto ciò che hai preso in prestito, il consolidamento del debito non danneggia il tuo credito. Potresti notare un calo a breve termine del tuo punteggio di credito perché una richiesta viene inviata sul tuo rapporto di credito quando richiedi il nuovo prestito e un calo a breve termine se esaurisci una nuova carta di credito con il saldo trasferito.

Ma, man mano che paghi il prestito di consolidamento e sviluppi una cronologia dei pagamenti positiva, il tuo credito potrebbe effettivamente migliorare. Ciò è particolarmente vero se hai stipulato un prestito personale o un mutuo per la casa e ora hai un mix più ampio di diversi tipi di credito nel tuo rapporto di credito.

Cos'è la liquidazione del debito?

Il regolamento del debito è molto diverso dal consolidamento. Non comporta l'accensione di un nuovo prestito per rimborsare ciò che devi. Invece, si tratta di parlare con i creditori esistenti e di elaborare un accordo per rimborsare meno di quanto devi sul tuo debito.

I creditori in genere non sono disposti a parlare con te dell'estinzione del debito quando sei in regola con le bollette ed effettua almeno i pagamenti minimi. Tuttavia, se rimani indietro o se i creditori hanno motivo di pensare che potresti essere inadempiente o dichiarare bancarotta, potrebbero essere disposti a permetterti di saldare il tuo debito per meno di quanto devi, perché almeno riceveranno qualcosa.

Quando organizzi un piano di liquidazione del debito, negozi con i creditori quanto dovrai rimborsare e i termini di rimborso. Ci sono società di insediamento di debiti e servizi di consulenza creditizia che faranno questo per te, ma molti sono poco rispettabili, addebitano commissioni elevate e in realtà non forniscono l'aiuto promesso. Nella maggior parte dei casi, puoi parlare con i creditori da solo, purché tu abbia un'idea di cosa puoi pagare e il tuo suggerimento proposto sia ragionevole.

Quando negozi un piano di liquidazione del debito, puoi accettare di pagare un importo forfettario se il creditore condona il saldo residuo. Oppure puoi optare per un piano di pagamento per pagare un importo ridotto, abbassando i pagamenti mensili e il totale dovuto.

Qualunque cosa tu e il tuo creditore siate d'accordo, assicurati di ricevere il piano per iscritto prima di inviare qualsiasi pagamento e non fornire al creditore le informazioni sul tuo conto bancario.

Con la liquidazione del debito, ripaghi meno ma danneggi il tuo credito

Sebbene ogni caso sia diverso, la liquidazione del debito a volte può ridurre significativamente il totale che devi rimborsare.

Non è raro che i creditori accettino un accordo che ti consenta di rimborsare solo dal 30% al 70% del saldo dovuto se il creditore è molto preoccupato che non lo farai poter pagare le bollette. Essere in grado di rimborsare meno di quanto hai preso in prestito può essere un vantaggio significativo se sei indebitato.

Tuttavia, il problema è che l'estinzione del debito può essere molto dannosa per il tuo creditore. Svilupperai una storia di ritardi nei pagamenti nel tempo che precede l'estinzione del debito, altrimenti i creditori non accetteranno di negoziare con te. Inoltre, il debito verrà in genere segnalato come saldato anziché pagato per intero, il che danneggia ulteriormente il tuo credito.

Il regolamento del debito o il consolidamento del debito sono adatti a te?

Il consolidamento dei debiti può essere un passaggio proattivo che ti aiuta a liberarti dai debiti e a costruire il tuo credito. Il consolidamento utilizzando una carta di credito per il trasferimento del saldo o un prestito personale ha un rischio minimo o nullo, sebbene il consolidamento utilizzando un mutuo per la casa sia una scelta ad alto rischio perché metti a rischio la tua casa se non puoi pagare. Se hai un debito con interessi elevati e puoi beneficiare di un trasferimento di saldo o di un prestito personale che abbassa il tasso, ci sono poche ragioni per non farlo.

Il regolamento del debito, d'altra parte, può danneggiare il tuo credito per gli anni a venire. L'estinzione del debito è ancora preferibile al fallimento e, a seconda di quanto sei profondamente indebitato, potrebbe valere la pena prendere il tuo credito per uscire da un buco senza dover passare anni a fare pagamenti che coprono a malapena gli interessi e tanto meno riducono il capitale .

Prima di considerare l'estinzione del debito, tuttavia, valuta attentamente se potresti essere in grado di consolidare i tuoi debiti in un nuovo prestito con condizioni migliori che puoi rimborsare più facilmente. Se ritieni che il consolidamento possa essere un'opzione, fallo il prima possibile prima di avere una storia di ritardi nei pagamenti e diventare non idoneo per un nuovo prestito a condizioni più favorevoli.