Perché il tasso di interesse del mio conto di risparmio continua a scendere?

Non sarà così basso per sempre, ma non aspettarti che aumenti presto.

Se tieni d'occhio il tuo conto di risparmio, probabilmente avrai notato che il tuo tasso di interesse sembra piuttosto scarso rispetto a com'era sei mesi fa. I migliori conti di risparmio ad alto interesse erano utilizzati per offrire il 2% di APY o superiore. Ora sei fortunato se guadagni l'1% e potrebbe continuare a diminuire.

Potresti chiederti se la tua banca sta cercando di imbrogliarti, ma in realtà è un problema a livello di settore. Sfortunatamente, non si risolverà nemmeno presto. Ecco uno sguardo più da vicino al motivo per cui i tassi stanno scendendo e cosa puoi fare per cercare di guadagnare un tasso di interesse decente sui tuoi risparmi in questo momento.

APY del conto di risparmio e tasso sui fondi federali

I tassi di interesse stabiliti dalle banche su qualsiasi cosa, dai conti di deposito ai prestiti e alle carte di credito, sono correlati al tasso sui fondi federali. Questa è una linea guida che la Federal Reserve stabilisce per indicare quanto le banche dovrebbero addebitarsi a vicenda per prendere in prestito denaro. La legge federale di solito richiede alle banche di avere una certa quantità di denaro in riserva ogni giorno e, se non riescono a farcela, devono prendere in prestito denaro da una banca che ha extra. Tuttavia, questo requisito è stato revocato durante la pandemia di COVID-19.

La Federal Reserve ha ridotto il tasso sui fondi federali allo 0% -0,25% in risposta alla pandemia di COVID-19 e alla recessione che ha causato. Le banche di solito aumentano e diminuiscono i tassi in risposta a ciò che sta facendo il tasso sui fondi federali, quindi un calo come questo provoca spesso tassi più bassi su prestiti, carte di credito e, sfortunatamente, conti di risparmio.

Le banche utilizzano i fondi del tuo conto di risparmio per fornire prestiti ai clienti. In cambio del tuo aiuto, le banche ti trasferiscono parte degli interessi guadagnati dai mutuatari sotto forma di interessi sui tuoi risparmi. Ma dal momento che i tassi di prestito sono più bassi in questo momento a causa dei tagli dei tassi di emergenza, le banche guadagnano meno in interessi e ciò porta a una riduzione degli APY sui conti di risparmio.

L'abbiamo visto accadere prima durante la Grande Recessione e la buona notizia è che questi tassi più bassi non sono permanenti. Una volta che il tasso sui fondi federali aumenta di nuovo, inizierai a vedere aumentare anche i tassi dei conti di risparmio. Ma in questo momento, non abbiamo idea di quando accadrà. Durante la Grande Recessione, la Federal Reserve ha mantenuto il tasso sui fondi federali intorno allo zero dal 2008 al 2015, ed è improbabile che lo aumenti di nuovo questa volta fino a quando l'economia non inizierà a mostrare alcuni segni di ripresa.

Cosa fare se non stai-guadagnando tanto interesse come vorresti in questo momento

Potresti essere in grado di assicurarti un tasso di interesse migliore in questo momento semplicemente cercando un nuovo conto di risparmio. Ciò è particolarmente vero se stai ancora utilizzando una banca fisica, poiché è nota per avere sempre APY bassi. È difficile trovare un conto di risparmio ad alto rendimento che possa fare meglio dell'1% di APY in questo momento, ma ce ne sono alcuni là fuori. E l'1% è ancora molto meglio della media nazionale del conto di risparmio APY dello 0,06%.

Un certificato di deposito (CD) è un'altra opzione. Anche questi tassi di interesse hanno sofferto a causa della pandemia, ma i CD tendono a offrire APY elevati. Le tariffe a volte sono più elevate rispetto ai migliori conti di risparmio online, perché accetti di lasciare i tuoi soldi da soli per un certo numero di mesi o anni. Ciò offre alla banca un'ulteriore garanzia che i tuoi soldi non andranno da nessuna parte presto, quindi ti ricompenserà con un tasso di interesse più elevato.

I CD hanno termini che vanno da un mese a breve termine a 10 anni a lungo termine, con la maggior parte che va da sei mesi a cinque anni. Se sei cauto nel mettere tutti i tuoi soldi in un singolo CD a lungo termine, puoi provare una scala CD. Qui è dove dividi l'importo che vuoi investire in diversi CD di varie lunghezze. Ad esempio, potresti utilizzare un CD di uno, due, tre, quattro e cinque anni. Quando scade il termine di un anno CD, metti questi fondi in un nuovo CD di cinque anni e fai la stessa cosa l'anno successivo con il CD di due anni, e così via. Ciò ti consente di sfruttare gli APY migliori sui CD a lungo termine, dandoti comunque accesso a parte del tuo denaro ogni anno.

Potresti anche provare a investire i tuoi soldi nel mercato azionario o in un conto pensionistico, anche se questa è una buona idea solo per i fondi che non prevedi di utilizzare per decenni. Negli ultimi tempi i mercati sono stati estremamente volatili ed è probabile che ciò durerà per un po', il che significa che non è una buona casa per soldi che pensi di dover ritirare e spendere presto.

Se nessuna di queste opzioni fa appello, potresti dover essere paziente. Le tariffe alla fine torneranno a salire, anche se potrebbero volerci diversi mesi o anni prima che ciò accada.