Che cos'è un prestito con giorno di paga e dovrei ottenerne uno?

Hai bisogno di soldi veloci e hai sentito parlare di prestiti con anticipo sullo stipendio. Potrebbero essere un'opzione, ma sono una buona idea? Non esattamente. I prestatori di prestiti di giorno di paga sono notoriamente costosi per i consumatori. Continua a leggere per saperne di più sui prestiti di giorno di paga.

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Cos'è un prestito con anticipo sullo stipendio?

Un prestito con anticipo sullo stipendio è un tipo di prestito anticipato in contanti. Prendi in prestito denaro e poi ripaghi il prestatore il prossimo giorno di paga, da cui il nome di prestito di giorno di paga. Ma il prestatore può addebitare tassi di interesse esorbitanti sul prestito di giorno di paga, a volte fino al 400%. Molti esperti finanziari considerano i prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio come predatori e ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio può tenerti in un ciclo di debiti.

I prestiti con anticipo sullo stipendio possono aiutare in caso di emergenza, ma possono anche creare un pesante onere finanziario per il mutuatario. Ecco perché dovresti considerare altri modi per prendere rapidamente in prestito denaro se ne hai bisogno.

Come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio?

Il prestatore richiederà solo la tua identificazione, reddito e conto bancario per ottenere un prestito di giorno di paga. I prestiti di giorno di paga sono spesso prestati a persone con scarso o scarso credito. Un prestatore di prestito di giorno di paga conferma il tuo reddito e le informazioni sul conto corrente. Di solito possono consegnarti il ​​denaro già lo stesso giorno.

Il prestatore riceverà il tuo permesso scritto per prelevare l'importo dal tuo conto corrente elettronicamente. Il prestatore si aspetta che tu ripaghi il prestito subito dopo il tuo prossimo giorno di paga. Se utilizzi un prestatore online, eseguiranno automaticamente un prelievo elettronico. Se non rimborsi completamente il prestito entro la data concordata, il prestatore addebiterà una commissione e il ciclo si ripete con l'interesse aggiunto.

Un prestito con anticipo sullo stipendio è garantito o non garantito?

La maggior parte dei prestiti di giorno di paga non sono garantiti, il che significa che non è necessario offrire una forma di garanzia per ottenere il prestito. Come accennato in precedenza, il prestatore riceverà il tuo permesso scritto per prelevare i soldi dal tuo conto corrente. In alternativa, il prestatore può chiederti di scrivere un assegno nell'importo del rimborso, che può incassare una volta che il prestito è dovuto.

Perché i prestiti con anticipo sullo stipendio sono cattivi?

I prestiti di giorno di paga vengono con commissioni elevate e condizioni sfavorevoli, che possono richiedere un grave pedaggio finanziario. Ecco alcuni dei principali motivi per cui i prestiti con anticipo sullo stipendio dovrebbero essere la tua ultima risorsa.

• Tassi di interesse elevati: Il tasso di interesse su un prestito di giorno di paga è solitamente sulla fascia più alta dello spettro per i prestiti a breve termine. Il costo di un prestito con anticipo sullo stipendio può essere del 400% di aprile (tasso di interesse annuo) e superiore.
• I rinnovi creano un ciclo di debiti: Poiché la somma forfettaria è dovuta in tempi relativamente brevi, alcuni mutuatari hanno difficoltà a rimborsare in tempo un prestito con anticipo sullo stipendio. Se non sei in grado di rimborsare il prestito entro la data di scadenza, il Consumer Financial Protection Bureau avverte che molti stati consentono il rinnovo dei prestiti con anticipo sullo stipendio. Ogni volta che un prestito viene rinnovato o ne viene stipulato uno nuovo, il prestatore addebita più commissioni, creando un ciclo di debiti che può essere difficile da spezzare.
• Di solito disponibile solo in piccole quantità: A seconda del tuo stato, potresti essere in grado di prendere in prestito solo poche centinaia di dollari, che potrebbero non essere sufficienti per coprire le tue spese di emergenza.
• Richiede un unico pagamento in bolla: A differenza della maggior parte dei debiti dei consumatori, i prestiti con anticipo sullo stipendio non consentono il pagamento di rate parziali durante la durata del prestito. Devi rimborsare l'intero prestito al termine di due settimane.
• Non aumenterà il tuo credito: I prestatori di giorno di paga di solito non segnalano la tua attività di pagamento alle principali agenzie di credito. Ripagare il prestito in tempo non ti aiuterà a migliorare il tuo credito, ma non pagare in tempo può danneggiare gravemente il tuo credito.

Alternative al prestito con anticipo sullo stipendio

Ecco 10 alternative di prestito con anticipo sullo stipendio da tenere a mente quando sei a corto di contanti.

1. Prova un prestito alternativo con giorno di paga

Alcune cooperative di credito offrono prestiti alternativi con giorno di paga, o PAL, che sono prestiti progettati per fornire un'alternativa a basso costo ai prestiti con giorno di paga. Con questa opzione, puoi prendere in prestito fino a $ 1.000 e la durata del prestito varia da 1 a 6 mesi. Se sei un membro della cooperativa di credito per almeno un mese, hai diritto a sottoscrivere un PAL.

Tieni presente che i prestiti alternativi di giorno di paga possono ancora comportare tassi di interesse piuttosto elevati. Fortunatamente, i tassi di interesse PAL sono limitati per legge al 28%, che è molto meglio di quello che si vede in genere su un prestito con anticipo sullo stipendio.

2. Imposta un piano di pagamento con l'azienda

Se riscontri problemi con i pagamenti prima di ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, verifica se puoi impostare un piano di pagamento con la società a cui devi dei soldi. Può essere imbarazzante parlare con l'azienda, ma questa è un'alternativa migliore rispetto al mancato pagamento.

Quindi, chiedi se puoi mettere in atto un piano di pagamento come alternativa al prestito con anticipo sullo stipendio. Potresti essere in grado di pagare una parte del pagamento ora e il resto in seguito. Se hai prestiti studenteschi federali, puoi chiamare il tuo servizio di prestito e vedere se puoi differire i tuoi prestiti o metterli in tolleranza. Puoi anche prendere in considerazione un piano di rimborso basato sul reddito, in cui i tuoi pagamenti mensili vengono ridotti a una piccola parte del tuo reddito discrezionale.

La chiave è agire e parlare con i finanziatori di un piano di pagamento per vedere quali opzioni sono disponibili.

3. Prendi in prestito da un'app di anticipo sullo stipendio

Se hai un reddito stabile e stai cercando un anticipo sulla tua busta paga, prendi in considerazione l'utilizzo di un'app di anticipo sullo stipendio. Le app di anticipo sullo stipendio offrono maggiore flessibilità e convenienza per i mutuatari rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio. La più grande differenza tra un tipico prestito con anticipo sullo stipendio e le app di anticipo sullo stipendio è che le app non addebitano alcun interesse, perché gli anticipi sullo stipendio non sono considerati prestiti.

Le app di anticipo di giorno di paga, come Earnin e Dave, ti daranno una parte del tuo prossimo stipendio senza alcun interesse. Le tariffe sono limitate, anche se alcune app ti consentono di dare la mancia volontariamente.

4. Immergiti nei tuoi risparmi

Accumulare risparmi è difficile e può richiedere molto tempo. Quando finalmente cresci il tuo conto di risparmio, questo può darti un senso di sicurezza. Se sei abbastanza fortunato da avere un solido conto di risparmio prima di richiedere un prestito con anticipo sullo stipendio, considera di immergerti nei tuoi risparmi.

Questo è uno dei motivi per cui crei un conto di risparmio per cominciare. Le cose vengono fuori e i tuoi risparmi possono agire come un cuscinetto. Ricostruire il tuo conto di risparmio, a sua volta, è meglio che rimborsare un prestito con anticipo sullo stipendio. Prendere soldi dal tuo conto di risparmio è come prendere un prestito per il tuo futuro sé. Non preferiresti ripagare te stesso allora un prestatore predatorio che addebita tassi di interesse del prestito di giorno di paga del 400% sul prestito?

5. Prendi in prestito denaro da familiari o amici

Questa non è un'opzione per tutti, ma se hai familiari o amici fidati che possono prestarti denaro, considera di prendere in prestito da loro. I tuoi genitori ti presteranno dei soldi, senza interessi? Hai un caro amico che può individuarti solo per questa volta, mentre lo metti insieme?

Se lo fai, sii chiaro sull'importo e sui tempi in cui li rimborserai. Seguire questa strada può essere complicato e non vuoi bruciare ponti o rovinare le relazioni con la famiglia o gli amici, quindi consideralo attentamente. Ma se è un'opzione senza vincoli, questo può aiutarti a evitare un prestatore di giorno di paga.

6. Guadagna soldi extra con un trambusto secondario

Ridurre è la prima cosa che dovresti fare se hai bisogno di denaro extra. Ma se hai ridotto tutto ciò che puoi, il tuo prossimo passo è guadagnare di più. Se hai tempo libero, puoi iniziare a fare affari laterali. Un trambusto laterale è un concerto che fai di lato per guadagnare più soldi; per esempio, ho lavorato come ambasciatore del marchio e scrittore freelance come spaccio secondario mentre pagavo i debiti.

Sono disponibili molte attività secondarie, tra cui babysitter, progettazione grafica, dog walking, Uber, Postmates, ecc. Trova la tua passione e concentrati sulle tue abilità.

7. Richiedere un prestito personale da una banca o da una cooperativa di credito

Se hai debiti da ripagare o hai bisogno di coprire le tue spese di base, non vuoi rivolgerti a un prestito con anticipo sullo stipendio come prima opzione. Ma potresti chiederti:"Dove posso ottenere un prestito che non ha tassi di interesse così alti?"

Puoi prendere in considerazione l'idea di prendere un prestito personale da una banca o da un'unione di credito. Se si dispone di un buon credito, spesso una banca o un'unione di credito offrirà un tasso molto più basso rispetto a un prestatore di prestito di giorno di paga. È possibile ottenere un prestito con cattivo credito? Dipende dal prestatore, ma le tue probabilità di approvazione potrebbero essere ridotte.

Una banca o una cooperativa di credito è una buona opzione se l'istituto finanziario ti offre un prestito con un buon tasso e condizioni di rimborso favorevoli.

8. Vendi le tue cose

A volte trovare denaro veloce richiede solo un po' di creatività. Una cosa che puoi fare è vendere cose che non desideri più o di cui non hai più bisogno. Ora è il momento di riordinare e sbarazzarsi di tutto ciò che non suscita gioia! Se non lo usi davvero così tanto, lascialo andare.

Puoi vendere i tuoi articoli su Facebook Marketplace, OfferUp, Poshmark e Craigslist. Pensa:sbarazzarti delle tue cose può essere proprio la cosa di cui hai bisogno per portare più soldi, aiutandoti a evitare un prestito con anticipo sullo stipendio.

9. Rompi la carta di credito

Anche se non perdonerei mai l'indebitamento della carta di credito, se stai pensando di rivolgerti a un prestatore di giorno di paga, la tua carta di credito è probabilmente un'opzione migliore. Sebbene molti tassi di interesse delle carte di credito possano aggirarsi intorno al 16% e oltre, questo è comunque migliore di quello che offrono i prestiti di giorno di paga.

Quindi, probabilmente pagherai meno interessi se usi la tua carta di credito in modo strategico. Assicurati solo di non esaurire la tua carta di credito poiché ciò influirà sull'utilizzo del credito. Questo, a sua volta, può abbassare il tuo punteggio di credito.

10. Usa una linea di credito 

Un'altra opzione è quella di utilizzare una linea di credito. Le istituzioni finanziarie possono offrire una linea di credito a cui puoi attingere quando hai bisogno di fondi. Una linea di credito è diversa da un prestito in quanto è disponibile un importo fisso da cui puoi attingere. Paghi gli interessi solo quando prendi in prestito i soldi.

Se un istituto finanziario ti offre una linea di credito, dandoti un rapido accesso al capitale, questo può impedirti di ricorrere a un prestito con anticipo sullo stipendio.

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Le migliori alternative di Chime ai prestiti con anticipo sullo stipendio

Oltre alle opzioni di cui sopra, i membri Chime hanno diversi modi per evitare del tutto i prestiti con anticipo sullo stipendio.

Ad esempio, l'app di Chime offre ai clienti idonei un accesso più rapido al proprio denaro. Se hai un conto Chime con deposito diretto anticipato, potrai accedere al tuo denaro fino a 2 giorni prima³ rispetto alle banche tradizionali.

Se hai solo bisogno di un po' di soldi in più per coprire una spesa, Chime offre anche la propria protezione dallo scoperto per i membri idonei. Invece di essere colpiti da una commissione di scoperto, Chime vede i suoi membri fino a $ 200 senza commissioni con SpotMe¹.

E non è tutto, la carta di credito Visa Credit Builder di Chime ha una funzione ATM in cui i membri possono prelevare contanti tramite un anticipo in contanti senza interessi o commissioni².

I membri di Chime sono sempre coperti contro gli imprevisti con queste funzionalità di anticipo in contanti.

Domande frequenti

Quali sono alcune alternative di prestito di giorno di paga per crediti inesigibili?

La maggior parte delle alternative di prestito di giorno di paga di cui sopra sono applicabili a quelli con crediti inesigibili. Considera anche che alcuni istituti di credito adatteranno effettivamente i loro prestiti ai mutuatari con scarso credito. Questi istituti di credito possono approvare i richiedenti di prestito con rapporti debito-reddito elevati e punteggi di credito da scarsi a equi. Verifica se sei idoneo per un prestito inesigibile.

I prestiti con anticipo sullo stipendio influiscono sul mio credito?

La semplice sottoscrizione di un prestito con anticipo sullo stipendio non influisce sul tuo credito. La maggior parte dei prestatori di giorno di paga non esamina il tuo punteggio di credito prima di concederti il ​​prestito, né viene segnalato alle tre agenzie di credito nazionali:Equifax, Experian e TransUnion. Tuttavia, se non rimborsi il prestito di giorno di paga, può danneggiare il tuo credito. A causa della breve inversione di tendenza e dei pagamenti elevati sui prestiti con anticipo sullo stipendio, c'è una maggiore probabilità di non essere in grado di rimborsare l'importo concordato tu e il prestatore.

Non essere in grado di effettuare i pagamenti in tempo può influire negativamente sul punteggio di credito e impedirti di ottenere un altro prestito in futuro. Sfortunatamente, rimborsare il tuo prestito di giorno di paga in tempo non aumenta nemmeno il tuo punteggio di credito. I prestiti con anticipo sullo stipendio e i pagamenti puntuali non vengono segnalati a nessuna delle tre agenzie di credito nazionali.

Come faccio a ripagare il debito del mio prestito con anticipo sullo stipendio?

Ci sono molti modi per estinguere il tuo prestito di giorno di paga. Prendi in considerazione la possibilità di contattare il tuo prestatore e chiedere un piano di rimborso o di stipulare un nuovo prestito a un tasso inferiore per ripagare il debito del prestito con anticipo sullo stipendio. Trova il modo di ottenere più contanti e usali per pagare un extra sui tuoi prestiti. Se nessuna di queste opzioni funziona per te, l'estinzione del debito o il fallimento potrebbero essere l'unico modo per liberarsi definitivamente del debito del prestito con anticipo sullo stipendio.

Cosa succede se sono inadempiente sul mio prestito con anticipo sullo stipendio?

Se salti i pagamenti o smetti di effettuare pagamenti su un prestito con anticipo sullo stipendio, gli istituti di credito trasformeranno il debito in incassi, il che crea una voce negativa nel tuo file di credito che può rendere difficile prendere in prestito denaro in futuro. Alla fine, gli istituti di credito segnaleranno che sei stato inadempiente alle agenzie di credito, il che può danneggiare il tuo punteggio di credito, e potrebbero persino portarti in tribunale.

Pensieri finali

Se sei indebitato e stai impazzendo su come pagherai le bollette, optare per un prestito con anticipo sullo stipendio può sembrare una buona opzione. Ma ci sono scelte migliori da considerare prima. Utilizzando le alternative di prestito di giorno di paga di cui sopra, puoi trovare una soluzione diversa che ti farà risparmiare denaro.

Una volta che hai risolto la tua situazione finanziaria, inizia a costruire il tuo fondo di emergenza. In questo modo puoi gestire meglio le spese impreviste in futuro senza prendere in prestito denaro.