Come Consolidare il Debito

L'indebitamento può avvenire gradualmente. Forse apri uno o due conti con carta di credito e prendi un prestito personale. Aggiungi i tuoi prestiti studenteschi e un pagamento dell'auto e, prima che te ne accorga, hai più debiti di quanti ne puoi gestire.

È facile farsi sopraffare, ma c'è una possibile soluzione:il consolidamento debiti.

Cos'è il consolidamento del debito?

In poche parole, consolidare il debito significa assumere più debiti e combinarli in un unico prestito o linea di credito. Questo può aiutare a rendere il carico del tuo debito più gestibile in modo da poter lavorare per ripagare ciò che devi.

Quando i debiti sono consolidati, hai un unico pagamento da effettuare verso il saldo ogni mese. Paghi un tasso di interesse, che può essere fisso o variabile a seconda di come sono combinati i tuoi debiti.

Supponendo che tu non stia aumentando il tuo debito, il consolidamento è una strategia che può aiutarti ad andare avanti finanziariamente.

Che tipo di debito puoi consolidare?

Potresti avere più di un tipo di debito e chiederti quali puoi consolidare. La buona notizia è che il consolidamento può coprire molti diversi tipi di debito. Ecco alcuni dei più comuni:

• Debito di prestito studentesco — Se hai sottoscritto più prestiti studenteschi per pagare la tua istruzione, il consolidamento può essere un buon modo per gestire i tuoi pagamenti. Il consolidamento può ridurre i tuoi prestiti a un solo gestore di prestiti. È importante cercare un prestatore che ti permetta di consolidare i tuoi prestiti con le migliori condizioni complessive.
• Debito medico — Consolidare le spese mediche in un unico prestito può essere particolarmente utile se hai un grosso debito medico correlato a una malattia o a un infortunio imprevisto che la tua assicurazione e/o i tuoi risparmi di emergenza non coprono.
• Debito della carta di credito — Le carte di credito hanno spesso tassi di interesse elevati. Consolidando il debito della tua carta di credito, puoi ottenere un tasso più basso sul tuo saldo se ti qualifichi per una carta di credito con tasso percentuale annuo dello 0% (APR).

Oltre alle carte di credito, ai prestiti agli studenti e alle spese mediche, ci sono alcuni altri tipi di debiti che puoi consolidare, come le carte di credito dei negozi al dettaglio, i prestiti personali garantiti e non garantiti, i conti di riscossione e i prestiti con anticipo sullo stipendio.

Il modo migliore per consolidare il debito

Il bello del consolidamento del debito è che hai più di un modo per farlo. I due modi principali per consolidare il debito sono:

1. Trasferimento di un saldo su una carta di credito con TAEG 0%.
2. Unire i saldi utilizzando un prestito di consolidamento debiti.

Oltre a quanto sopra, puoi anche stipulare un mutuo per la casa o un prestito 401 (k), sebbene questi metodi siano molto più rischiosi.

Ciò che conta di più è scegliere l'opzione giusta per te e il tuo budget. Mentre stai confrontando i metodi di consolidamento, aiuta anche a sapere come funzionano e quali sono i vantaggi, soprattutto quando si tratta del tuo punteggio di credito.

Continua a leggere per saperne di più su trasferimenti di saldo, prestiti di consolidamento del debito e altri tipi di programmi di gestione del debito.

Carta di credito per il trasferimento del saldo

Un trasferimento di saldo, noto anche come rifinanziamento della carta di credito, significa spostare il saldo dovuto su una carta di credito su un'altra carta di credito. Idealmente, stai spostando il saldo su una carta con un TAEG basso o 0%.

Una carta di credito per il trasferimento del saldo può essere un buon modo per gestire il consolidamento del debito se il tuo punteggio di credito ti consente di qualificarti per le migliori promozioni di trasferimento. Inoltre, se ottieni un tasso dello 0% per diversi mesi, questo potrebbe darti abbastanza tempo per saldare completamente il tuo debito senza interessi.

Quando si confrontano le promozioni delle carte di credito per il trasferimento del saldo, è utile controllare il punteggio di credito in modo da sapere per quali carte è più probabile che si qualifichino. Quindi, controlla i termini dell'offerta promozionale in modo da sapere cos'è l'APR e per quanto tempo puoi goderti un periodo senza interessi.

Prestito personale

Un prestito personale è un prestito in grado di soddisfare diverse esigenze finanziarie, compreso il consolidamento del debito. I prestiti personali sono offerti da banche, cooperative di credito e istituti di credito online.

Ogni prestatore di prestiti personali differisce in quanto ti consente di prendere in prestito e le tariffe e le commissioni che addebita. Le condizioni tariffarie per le quali ti qualifichi dipenderanno in gran parte dal tuo punteggio di credito e dal tuo reddito.

Alcuni prestiti personali non sono garantiti. Ciò significa che non è necessario fornire al prestatore alcuna garanzia per qualificarsi. Un prestito personale garantito, d'altra parte, richiede di offrire una sorta di sicurezza, come il titolo di un'auto o il denaro nel tuo conto di risparmio, in cambio di un prestito. Avresti indietro la tua garanzia una volta che il prestito è stato estinto.

Prestito di capitale proprio

Se sei proprietario di una casa e hai un'equità nella tua casa, potresti essere in grado di stipulare un prestito di equità domestica o una linea di credito (HELOC) per ottenere contanti e utilizzarli per i tuoi altri debiti.

Esistono due tipi di prestito per la casa:un'opzione a tasso fisso, un'opzione forfettaria e un HELOC, che si comporta come una carta di credito con un tasso di interesse variabile.

Poiché i prestiti sono garantiti dalla tua casa, è probabile che tu ottenga un tasso inferiore rispetto a quello che potresti trovare con un prestito personale o una carta di credito per il trasferimento del saldo. Tuttavia, puoi anche perdere la tua casa se non tieni il passo con i pagamenti.

Prestito 401(k)

Se partecipi a un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k), puoi prendere in prestito quei soldi sotto forma di prestito e utilizzare i fondi per saldare i tuoi debiti. Non c'è controllo del credito, il tasso di interesse è basso e il rimborso viene detratto dalla busta paga.

Tuttavia, una volta prelevati i fondi dal tuo 401 (k), perderai qualsiasi interesse composto che avresti potuto guadagnare consentendo al tuo account di crescere. E se non sei in grado di effettuare i pagamenti, l'importo che prelevi potrebbe essere tassato e, per di più, potresti dover pagare una penale per prelievo anticipato.

Programmi di gestione del debito

I piani di gestione del debito oi programmi di gestione del debito non sono prestiti. Questi programmi ti aiutano a consolidare e ripagare il tuo debito lavorando con i tuoi creditori per tuo conto.

Un piano di gestione del debito funziona così:

• Fornisci alla società di gestione del debito informazioni sui tuoi creditori, inclusi gli importi dovuti e il pagamento mensile minimo.
• La società di gestione del debito negozia nuovi termini di pagamento con i tuoi creditori.
• Fai un unico pagamento ogni mese alla società di gestione del debito.
• La società di gestione del debito divide quindi il pagamento per pagare ciascuno dei tuoi creditori.
• Il processo viene ripetuto ogni mese fino a quando i tuoi debiti non vengono saldati.

Un programma di gestione del debito può essere una buona scelta se non vuoi prendere un prestito o trasferire il saldo della carta di credito. La tua società di gestione del debito può aiutarti a combinare più pagamenti in uno. Potrebbero anche essere in grado di negoziare un tasso di interesse più basso o la rinuncia a determinate commissioni.

Lo svantaggio è che i servizi di consolidamento del debito possono essere applicati solo ai debiti della carta di credito. Quindi, se hai prestiti studenteschi o altri debiti da consolidare, potresti non essere in grado di iscriverli al piano.

Consolidamento del debito per crediti inesigibili

Se stai cercando un prestito di consolidamento debiti con crediti inesigibili, tieni presente che spesso avrai bisogno di un punteggio di credito minimo di 640; anche se alcuni istituti di credito possono accettare punteggi di credito di 600 o anche meno. Ricorda solo che più basso è il tuo punteggio di credito, maggiore è il tuo tasso di interesse.

Pro e contro del consolidamento debiti

Il consolidamento del debito può offrire numerosi vantaggi, ma può anche presentare una miriade di inconvenienti. Se stai considerando il consolidamento del debito, dai un'occhiata a questi pro e contro: 

Il consolidamento del debito è una buona idea?

Il consolidamento del debito può essere vantaggioso per alcune persone, a seconda delle loro circostanze uniche. È importante fare le tue ricerche a fondo per capire cosa può e non può fare per te il consolidamento debiti.

Il consolidamento del debito potrebbe non essere il modo migliore per gestire il debito in ogni situazione. Ecco alcuni scenari in cui potresti voler o dover considerare una diversa opzione di rimborso del debito:

• Non hai abbastanza entrate per pagare il pagamento minimo mensile richiesto per un programma di gestione del debito.
• Il tuo punteggio di credito non è abbastanza buono per qualificarti per un trasferimento del saldo della carta di credito a basso tasso o un prestito personale.
• Sei preoccupato che richiedere un nuovo prestito o una nuova carta di credito possa togliere più punti al tuo punteggio di credito.
• Consolidare il debito significherebbe pagare commissioni o costi anticipati che si aggiungerebbero solo a ciò che devi.
• Non sei in grado di consolidare tutto il debito che hai in un unico posto.
• Il tuo carico di debiti è troppo alto e dichiarare bancarotta potrebbe avere più senso.
• Hai il reddito per ripagare il debito, ma ti serve solo un piano.

Domande frequenti

Rifinanziamento carta di credito vs consolidamento debiti:qual è la differenza?

Il consolidamento del debito e il rifinanziamento della carta di credito sono due dei modi più comuni per ridurre il debito della carta di credito.

Il rifinanziamento della carta di credito, noto anche come trasferimento di saldo, è il processo di spostamento del saldo di una carta di credito da una carta all'altra per un tasso di interesse più favorevole. Questo metodo consiste nell'abbassare il tasso di interesse.

Il consolidamento del debito della carta di credito, d'altra parte, consiste nel trasferire diversi saldi di carte di credito su un unico prestito con un pagamento mensile. Questo è più comunemente fatto attraverso l'uso di un prestito personale a tempo determinato, che ti dà un tempo prestabilito e un tasso di interesse fisso, per pagare le tue carte di credito.

Il consolidamento del debito danneggia il tuo credito?

Se stai unendo i tuoi debiti aprendo una nuova carta di credito o prendendo un prestito, potresti notare inizialmente un leggero calo nel tuo punteggio di credito, a causa di un prestatore o emittente della carta che sta effettuando una richiesta di credito sul tuo rapporto di credito.

Nel tempo, tuttavia, potresti vedere aumentare il tuo punteggio se il consolidamento ti consente di ripagare il tuo debito più velocemente. Avere un solo pagamento potrebbe anche aumentare il tuo punteggio se effettui costantemente quel pagamento in tempo ogni mese.

Consolidamento del debito vs fallimento:qual è la differenza?

Il consolidamento del debito e il fallimento sono strategie popolari di gestione del debito.

Quando consolidi i tuoi debiti, riorganizzi più pagamenti di debiti in un unico pagamento.

D'altra parte, il fallimento elimina o ristruttura i tuoi debiti mentre è sotto la protezione del tribunale fallimentare federale. Il fallimento elimina i debiti, ma macchia la tua storia creditizia da 7 a 10 anni.

Cos'è un prestito di consolidamento debiti?

Un prestito di consolidamento debiti è un prestito personale utilizzato per consolidare più debiti in un'unica rata mensile fissa.

Come ottengo un prestito di consolidamento debiti?

Per ottenere un prestito di consolidamento debiti, procedi nel seguente modo:

1. Controlla il tuo punteggio di credito e rapporti.
2. Determina quanti soldi devi prendere in prestito.
3. Rivedi diversi istituti di credito online, banche e unioni di credito per vedere i requisiti di idoneità, i termini del prestito e le commissioni.
4. Ottieni la prequalifica.
5. Richiedi il tuo prestito di consolidamento debiti online, di persona o per telefono.
6. Ricevi fondi e usali per ripagare i tuoi creditori esistenti.
7. Ripagare il prestito di consolidamento debiti come concordato.

Pensieri finali

Ripagare il debito può richiedere tempo ed è importante rimanere impegnati e coerenti. Mentre stai lavorando per ripagare il tuo debito, ricorda di guardare il tuo quadro finanziario più ampio. Ciò include l'impostazione saggia del budget e l'aumento dei tuoi risparmi.

Chime ha strumenti che possono aiutarti con entrambi. Puoi utilizzare il mobile banking di Chime per tenere sotto controllo le tue spese e rispettare il tuo budget. Impostare un deposito diretto dalla busta paga ai tuoi risparmi o stabilire un trasferimento automatico¹ dall'assegno al risparmio ogni giorno di paga può metterti sulla strada della crescita della ricchezza.