Come funziona una carta di credito protetta?

Una carta di credito può rendere super conveniente pagare le bollette o fare la spesa per le vacanze. Ma ottenere l'approvazione per uno non è sempre un blocco, soprattutto se non hai un buon punteggio di credito o anni di utilizzo responsabile del credito alle spalle.

Secondo Experian, 62 milioni di americani hanno una cartella di credito sottile. In sostanza, ciò significa che non hanno informazioni sufficienti sul loro rapporto di credito per calcolare un punteggio di credito. Experian ha anche scoperto che solo il 21% degli americani ha un punteggio di credito che rientra nell'intervallo del punteggio di credito "buono", rendendo difficile per coloro che hanno un credito inferiore a "buono" ottenere una carta di credito.

Fortunatamente, hai ancora una possibilità di ottenere l'approvazione per una carta di credito, anche con scarso credito. Le carte di credito protette possono darti potere d'acquisto, aiutandoti anche a costruire il tuo punteggio di credito.

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Cos'è una carta di credito protetta?

Una carta di credito protetta è una carta che richiede di offrire un deposito in contanti come garanzia quando il conto viene aperto per la prima volta. Il deposito è una polizza assicurativa per la società emittente della carta di credito nel caso in cui non sia possibile effettuare i pagamenti o rimborsare il saldo. predefinito sul rimborso del saldo.

L'importo del deposito varia a seconda della carta. In genere, il deposito è uguale al tuo limite di credito su quella carta. Quindi, se apri un conto con carta di credito protetta con un deposito di $ 500, anche il tuo limite di credito sarebbe di $ 500.

Il deposito riduce il rischio per la società emittente della carta di credito, il che significa che se non paghi il conto, l'emittente può prelevare i soldi dal tuo deposito per riavere i propri fondi. Questo è uno dei motivi principali per cui le carte di credito protette sono disponibili per le persone con scarso credito o senza credito.

Come ottenere una carta di credito protetta

Come qualsiasi altra carta di credito, il primo passo è fare qualche ricerca e scoprire l'opzione migliore per le tue finanze. Una volta selezionata una carta, compili e invii una domanda. Il processo di richiesta per una carta di credito protetta richiederà le tue informazioni personali, comprese le informazioni per un conto bancario che può essere collegato alla carta. Una volta che sei stato approvato, l'emittente ti darà le istruzioni per effettuare il tuo deposito cauzionale.

La differenza principale con una richiesta di carta di credito protetta è che richiederà il tuo conto bancario e il numero di routing per elaborare il deposito cauzionale. Una volta che l'emittente riceve ed elabora il tuo deposito cauzionale, riceverai per posta la tua nuova carta di credito ed è pronta per l'uso!

Poiché le carte garantite richiedono garanzie dai mutuatari come parte del loro accordo, è buona norma ripagare il saldo per intero ogni mese per evitare oneri di interessi elevati o perdere del tutto il deposito.

Come utilizzare una carta di credito protetta:Pro e Contro

Una carta di credito protetta funge da prezioso campo di addestramento per imparare quali strumenti di gestione del denaro si adattano alle tue circostanze finanziarie. Una carta di credito protetta è anche un potente strumento se utilizzata nel modo giusto. Ecco come utilizzarne uno nel modo più efficace:

1. Utilizza la carta in modo ragionevole, effettuando solo un paio di piccoli acquisti ogni mese, soprattutto all'inizio.
2. Paga il tuo saldo per intero ogni mese prima della data di scadenza. Quando paghi per intero, non ti verranno addebitati interessi e i tassi di interesse sulle carte garantite sono generalmente superiori a quelli sulle carte non garantite.
3. Tieni d'occhio il tuo punteggio di credito nel tempo. Quando è migliorato, chiedi al tuo emittente se è possibile eseguire l'upgrade a una carta non protetta per aumentare ulteriormente il punteggio.

Come tutte le cose nella vita, le carte di credito garantite hanno pro e contro. Diamo un'occhiata ad alcuni:

Pro:

• Puoi aumentare il tuo punteggio di credito.
• Puoi utilizzare la tua carta per effettuare acquisti online sicuri.
• Non è necessario un punteggio di credito elevato per ottenere l'approvazione per una carta.

Contro:

• In genere ricevi un limite di credito inferiore.
• Potresti riscontrare commissioni annuali e tassi di interesse elevati.
• Se sei inadempiente sui pagamenti, potresti perdere il tuo deposito.

Creare credito con una carta di credito protetta

Le carte di credito protette possono essere un ottimo punto di partenza per iniziare quando stai cercando di stabilire o aumentare il tuo punteggio di credito.

I punteggi di credito FICO, che sono più spesso utilizzati dagli istituti di credito, si basano su cinque fattori:

1. Cronologia pagamenti (35%)
2. Importo dovuto (30%)
3. Lunghezza della storia creditizia (15%)
4. Domande per nuovo credito (10%)
5. Tipi di credito utilizzati (10%)

È abbastanza semplice. Quindi, come usi una carta di credito protetta per costruire (o ricostruire) il tuo punteggio?

Riguarda le tue abitudini. Sulla base di questi 5 fattori, le due cose più importanti che puoi fare con la tua carta di credito protetta sono:

• Paga la bolletta puntualmente ogni mese

• Mantieni un basso equilibrio

Pagare le bollette in tempo ogni mese rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito complessivo, quindi questo è il modo migliore per costruire una buona storia creditizia e dimostrare all'emittente della carta di credito e alle agenzie di credito che sei un utente responsabile.

Oltre a pagare le bollette in tempo, presta molta attenzione all'utilizzo del credito. Questo è il rapporto tra il saldo totale dovuto sulla tua carta e il tuo limite di credito complessivo. Idealmente dovresti mirare a mantenere questo rapporto al 30% o meno, ma rimanere al di sotto del 10% è ancora meglio.

Segui questi due semplici modi per aumentare il tuo punteggio di credito e potresti essere in grado di qualificarti per una normale carta di credito in pochissimo tempo.

Suggerimento professionale :Più a lungo il tuo account rimane aperto, più a lungo cresce la tua storia creditizia. Questo può anche aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito nel tempo.

Carte di credito garantite e non garantite

Le carte di credito protette e non garantite funzionano in modo simile; tuttavia, la differenza più grande è il deposito cauzionale. Le carte di credito non garantite non ne richiedono una, il che rappresenta un rischio maggiore per l'emittente. Le carte non garantite di solito richiedono un credito almeno medio o buono per l'approvazione a causa di questo rischio.

Le carte protette e le carte non protette funzionano allo stesso modo in termini di utilizzo. Quando effettui un acquisto con una carta non protetta, il tuo limite di credito viene ridotto di tale importo e il tuo credito disponibile aumenta nuovamente quando effettui un pagamento.

Non importa se una carta è protetta o non protetta dagli uffici di segnalazione del credito. L'attività del tuo account può ancora essere visualizzata nei rapporti di credito.

Carte di credito sicure e carte di debito prepagate

Se ti stai chiedendo quali siano le carte di debito prepagate, la differenza determinante è da dove provengono i soldi sulla carta. Con le carte di credito protette, stai spendendo denaro che prendi in prestito dalla compagnia di carte di credito, che rimborsi ad un certo punto dopo l'acquisto. Con le carte di debito prepagate, stai spendendo i tuoi soldi, poiché carichi i soldi sulla carta prima di effettuare un acquisto.

Poiché implica prendere in prestito e rimborsare denaro, una carta di credito protetta può aiutarti a costruire il tuo credito, ma può anche danneggiare il tuo credito se non utilizzata in modo responsabile. Le carte di debito prepagate, invece, non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito.

Inizia a creare credito con Chime

La carta di credito Secured Visa Credit Builder di Chime* è una carta di credito protetta senza commissioni o interessi annuali che ti consente di costruire il tuo credito. Chime segnala i pagamenti alle principali agenzie di credito, quindi gli acquisti quotidiani come gas, generi alimentari, bollette e abbonamenti possono tutti contare per il tuo punteggio di credito. La carta Credit Builder di Chime non controlla il tuo credito al momento della richiesta e non ha un deposito minimo di sicurezza, quindi l'applicazione è facile.

Domande frequenti

Come riavere il deposito cauzionale?

Dopo aver effettuato il deposito cauzionale, l'istituto di emissione della carta di credito lo trattiene e ci sono due modi per riaverlo.

Il primo modo per riavere il tuo deposito è passare a una carta di credito non protetta. La società emittente della carta di credito può rivedere periodicamente il conto della carta protetta. Se hai stabilito un record di utilizzo responsabile della tua carta, potresti passare a una carta non protetta. In tal caso, il tuo deposito viene rimborsato.

L'altro modo per riaverlo è chiudere il tuo account. Ma prima dovresti pagare il saldo. In caso contrario, l'istituto di emissione della carta di credito potrebbe trattenere parte o tutto il tuo deposito come pagamento.

Puoi essere negato per una carta di credito protetta?

Come con qualsiasi carta di credito, l'approvazione per una carta protetta non è garantita. Ogni società di carte di credito ha le proprie politiche e requisiti di carta di credito protetti. A parte un deposito cauzionale, potrebbero esserci ulteriori requisiti di approvazione.

Qual ​​è un buon TAEG per una carta di credito protetta?

Ogni carta di credito protetta è diversa quando si tratta di commissioni e TAEG addebitati. Ecco una buona regola pratica da ricordare:punteggi di credito più bassi di solito equivalgono a tassi di interesse più elevati. Se stai partendo da zero con credito, potresti guardare a un aprile più alto.

Ricorda, le carte protette possono essere fornite con più di un APR e potresti averne di diverse per:

• Acquisti
• Trasferimenti di saldo
• Anticipi di cassa

Anche le commissioni da pagare possono variare. Alcune carte protette addebitano una tariffa annuale; mentre altri no. Alcuni potrebbero anche addebitare una tariffa di servizio mensile o una commissione per aumentare il tuo deposito.

L'asporto? Leggi la stampa in piccolo su commissioni, tariffe e condizioni delle carte sicure in modo da sapere esattamente cosa stai pagando.

Quanto aumenterà il mio punteggio con una carta di credito protetta?

È difficile dire esattamente quanto una carta di credito protetta aumenterà il tuo punteggio di credito o quanto velocemente migliorerà il tuo punteggio. Supponendo che tu paghi le bollette in tempo e mantieni un basso tasso di utilizzo del credito, puoi aspettarti di vedere miglioramenti nel tuo punteggio di credito dopo circa 6-12 mesi. E se inizi con un punteggio di credito negativo, puoi aspettarti di qualificarti per una carta di credito non protetta per un credito equo entro 12-18 mesi.

Pensieri finali

Se sei pronto a migliorare il tuo punteggio di credito, una carta di credito protetta può aiutarti a farlo. Queste carte possono anche potenzialmente aiutarti a guadagnare premi mentre spendi. Alcuni offrono anche cashback, punti o miglia di viaggio, ma ricorda che non sono tutti uguali.

Assicurati di leggere tutte le scritte in piccolo e di sapere quali sono i vantaggi per ciascuna carta per la quale richiedi. Prenditi il ​​tempo necessario per confrontare attentamente le diverse opzioni per assicurarti di scegliere la carta di credito protetta più adatta alle tue esigenze e al tuo stile di spesa.