Comprendere gli interessi maturati

Hai mai fatto acquisti di prestiti e ti sei mai imbattuto nel termine "interessi maturati"? Con la maggior parte dei tipi di debito, in qualità di mutuatario, non solo devi rimborsare l'importo inizialmente preso in prestito, ma devi anche coprire gli interessi passivi che si accumulano su di esso. D'altra parte, i conti di risparmio e gli investimenti possono accumulare interessi che ti vengono pagati e farti guadagnare.

Ora, ti starai chiedendo come vengono calcolati gli interessi maturati, se sono tassabili e quali prodotti finanziari maturano interessi. Ecco cosa dovresti sapere su come funzionano gli interessi maturati e perché è importante quando si tratta delle tue finanze.

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Che cos'è l'interesse maturato?

L'interesse maturato è l'importo degli interessi non pagati su un prestito, un'obbligazione o un altro prodotto finanziario. Puoi guadagnare con gli interessi maturati quando si tratta di obbligazioni, investimenti e conti di risparmio. Simile all'interesse regolare, puoi pensarlo come il prezzo che un istituto finanziario ti paga per prendere in prestito i tuoi soldi o il prezzo che paghi un istituto finanziario per prendere in prestito i suoi soldi. In qualità di mutuatario, l'interesse maturato può costarti denaro in quanto è l'interesse accumulato su un prestito o una carta di credito che non è stato ancora pagato.

Ecco uno sguardo più da vicino a come funzionano gli interessi maturati con diversi prodotti finanziari:

Prestiti

Nel contesto dei prestiti, gli interessi maturati possono iniziare nel momento in cui il prestito viene erogato e continuare a maturare fino a quando non lo si estingue completamente. Questa è anche una pratica comune per i prestiti agli studenti. Inoltre, se accendi un mutuo, in genere accumuli interessi ogni mese in cambio del prestito dei fondi per l'acquisto della tua casa.

Conti di investimento

Per i conti di investimento, l'importo degli interessi che maturano è sempre basato sul tasso di interesse che ti viene dato e sul tuo saldo principale. I conti che guadagnano interessi, come conti di risparmio o certificati di deposito (CD), maturano interessi giornalmente e il rendimento si basa sul saldo medio giornaliero.

Obbligazioni

Un esempio comune di investimenti che maturano interessi sono le obbligazioni. Quando si tratta di obbligazioni, l'obbligazionista presta denaro al governo per un determinato periodo di tempo e il governo rimborsa all'obbligazionista il denaro più gli interessi che maturano tra i pagamenti. Inoltre, tieni presente che se hai investito in un'obbligazione, in genere riceverai un pagamento di interessi fissi trimestrale, semestrale o annuale, non giornaliero.

Come calcolare gli interessi maturati su un'obbligazione

La maggior parte delle obbligazioni paga interessi solo due volte l'anno e, tra un pagamento e l'altro, le tue obbligazioni accumuleranno interessi su base giornaliera. In genere, una società di servizi finanziari può calcolare l'importo degli interessi maturati per te, ma se vuoi provarlo tu stesso, ecco cosa fai:

1. Determina il tipo di obbligazione che hai acquistato. (Nota: La maggior parte delle obbligazioni societarie e municipali utilizza un calendario di 360 giorni per calcolare gli interessi maturati. I titoli di Stato, come i buoni del Tesoro USA, utilizzano invece un calendario di 365 giorni.)
2. Moltiplica il tasso di interesse indicato per il valore totale dell'obbligazione.
3. Calcola il numero di giorni di interessi maturati.
4. Dividi il numero di giorni di interesse per 360 o 365 (a seconda del tipo di obbligazione).
5. Moltiplica il prodotto del tuo tasso di interesse e del valore totale per il quoziente dei tuoi giorni di interesse e 360 ​​o 365. Questo numero sarà l'importo totale degli interessi maturati sull'obbligazione.

Come calcolare gli interessi maturati su un prestito

Per i prestiti, il modo in cui maturano gli interessi può variare a seconda del prestatore e del tipo di prestito. Con le carte di credito, gli emittenti di carte convertono il tuo tasso percentuale annuo (APR) in un tasso di interesse giornaliero dividendo per 365. Ecco come calcolare gli interessi maturati su un prestito:

1. Calcola il tuo tasso di interesse giornaliero dividendo il tuo TAEG per 365.
2. Somma il saldo alla fine di ogni giornata in un ciclo di estratti conto.
3. Dividi quel numero per il numero di giorni nel periodo dell'estratto conto.
4. Moltiplica il saldo giornaliero medio per il tasso di interesse giornaliero.
5. Moltiplica il risultato per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione. Questo numero sarà l'interesse totale maturato per il periodo.

Formula degli interessi maturati 

Usiamo ora un esempio per calcolare gli interessi maturati su un prestito. Supponiamo che gli interessi addebitati su un prestito siano già calcolati giornalmente. Diciamo che il tasso di interesse annuale per il prestito è del 9%, l'importo del prestito è di $ 5.000 e si effettua un pagamento del prestito ogni mese. Diciamo anche che il tasso di interesse viene addebitato mensilmente dal prestatore.

• Importo del prestito =$ 5.000
• Tasso di interesse =9%
• Il periodo di maturazione degli interessi =30 giorni

Utilizzando le informazioni di cui sopra, il calcolo degli interessi maturati sarebbe il seguente:

Formula degli interessi maturati = 

Importo del prestito X (interesse annuo/365) X 30

$ 5.000 X (.09/365) X 30

Interessi maturati  =$ 36,99 al mese

Ci sono anche molti diversi calcolatori di interessi maturati online che possono aiutare a rendere il processo ancora più semplice!

Interessi maturati rispetto ad altri tipi di interessi

Gli interessi maturati sono un tipo di interesse, ma ci sono diversi tipi di interessi che puoi pagare o guadagnare, a seconda che si tratti di un prestito, di una carta di credito, di un conto di investimento o di un conto di risparmio. È una buona idea essere consapevoli delle differenze per assicurarti di comprendere appieno ciò che accetti quando prendi in prestito o presta denaro.

Interessi maturati rispetto a interessi regolari

Gli interessi maturati sono gli interessi passivi accumulati che non sono stati ancora pagati. Gli interessi regolari sono gli interessi guadagnati sui conti di risparmio o gli interessi addebitati per prendere in prestito denaro dalla banca che viene regolarmente pagato.

Interessi maturati e interessi capitalizzati 

Quando un prestatore aggiunge l'interesse maturato al saldo dovuto dal mutuatario, si parla di capitalizzazione dell'interesse. Ciò significa che gli oneri per interessi futuri si basano sul nuovo saldo più elevato che include gli interessi maturati in precedenza. Questo è più comunemente usato dai prestatori di prestiti agli studenti.

Interessi maturati e interessi imponibili 

Gli interessi imponibili sono ciò che sei tenuto a pagare quando guadagni denaro sul reddito imponibile, come gli investimenti. Potrebbe anche essere l'interesse che ricevi da una banca, che si tratti di un conto di risparmio, un conto corrente, un mercato monetario o un CD, tutti soggetti a tasse.

Interessi maturati vs. interessi composti

L'interesse maturato è l'interesse che matura sul saldo principale in un periodo di tempo che non è stato ancora pagato o pagato. L'interesse composto è l'interesse che si accumula nel tempo, non solo sul capitale, ma anche sull'interesse precedentemente guadagnato.

Domande frequenti

Gli interessi maturano giornalmente?

Beh, dipende! Un prestito rateale di solito matura interessi giornalieri e quel numero giornaliero viene quindi incluso nel pagamento mensile. Con le carte di credito, gli interessi maturano giornalmente, ma non vengono applicati al saldo del tuo account se paghi completamente il saldo alla fine del mese. Anche le obbligazioni e gli investimenti possono maturare interessi giornalmente, ma gli interessi guadagnati vengono generalmente applicati e pagati semestralmente o annualmente.

Come funzionano gli interessi maturati nel settore immobiliare?

Gli interessi maturati vengono applicati ai mutui ipotecari quando si acquista una casa o un immobile. Un mutuo di solito viene fornito con grandi interessi all'inizio del periodo di rimborso. Tuttavia, le spese per interessi diminuiranno gradualmente nel tempo man mano che estinguerai il tuo mutuo ipotecario.

Una volta che ciò accade, una parte maggiore della tua rata mensile andrà al tuo saldo principale. Quando si stipula un mutuo, gli interessi maturati vengono generalmente addebitati mensilmente in cambio del prestito dei fondi.

Gli interessi maturati influiscono sulla base dei costi?

La base dei costi si riferisce al prezzo pagato per l'acquisto di un'obbligazione, più eventuali adeguamenti (come rendimenti di capitale o interessi). La base dei costi è importante quando si tratta della tassazione di un'obbligazione municipale. Come investitore, è fondamentale conoscere la base dei costi e come calcolarla, così puoi capire come segnalare le transazioni obbligazionarie sulla tua dichiarazione dei redditi.

Cos'è una voce di diario per interessi maturati?

Una voce di giornale di interesse maturato è un metodo per registrare l'importo degli interessi su un prestito che è già avvenuto ma deve ancora essere pagato dal mutuatario o ancora da ricevere dal prestatore. Queste registrazioni prima nota vengono utilizzate da contabili, consulenti finanziari e dipartimenti finanziari il cui compito è tenere traccia di queste transazioni.

Pensieri finali

Se stai prendendo in prestito denaro, spesso ti vengono addebitati gli interessi maturati. La buona notizia è che puoi adottare misure per limitare la spesa per tali interessi, sia sui tuoi conti correnti di credito che sui prestiti futuri.

D'altra parte, quando si tratta di interessi maturati per investimenti o obbligazioni, questo tipo di interesse può avvantaggiarti nel lungo periodo, poiché può sommarsi nel tempo, mettendo più dollari in tasca! Comprendere i parametri degli interessi maturati, che si tratti di un investimento o di un prestito, è una parte importante per tenere sotto controllo le tue finanze e ti metterà sulla strada del successo quando si tratta di gestire il denaro.