Cosa succede quando si presenta una controversia sul rapporto di credito?

Quando hai informazioni imprecise sul tuo rapporto di credito, è importante contestarlo, soprattutto se le informazioni negative abbassano il tuo punteggio di credito.

È tua responsabilità e nel tuo migliore interesse correggere la tua storia creditizia ogni volta che vedi un problema e ci sono misure legali che puoi intraprendere per risolvere la maggior parte dei problemi.

A volte sul tuo rapporto di credito possono apparire informazioni negative che non ti appartengono. Potrebbe essere dovuto a un furto di identità, o forse le agenzie di credito ti hanno scambiato per un membro della famiglia o qualcun altro con un nome simile al tuo. È anche possibile che abbiano anche l'indirizzo o il numero di previdenza sociale sbagliati.

È anche noto che vengono visualizzati account duplicati o informazioni meno recenti eliminate in modo improprio da un database. Se trovi errori nel rapporto di credito, il Consumer Financial Protection Bureau consiglia di contattare le agenzie di credito e presentare una controversia sul rapporto di credito.

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Se riconosci la natura dell'errore, ti aiuterà a raccogliere la documentazione per dimostrare la validità della tua controversia creditizia alle agenzie di segnalazione del credito. Puoi trovare maggiori informazioni sull'invio di lettere di contestazione di credito qui. Assicurati di inviare sempre le lettere di contestazione tramite posta certificata.

Le agenzie di credito indagano effettivamente sulle controversie?

Sì, le tre principali agenzie di credito sono obbligate per legge a indagare sulle controversie sui rapporti di credito. La domanda è quanto bene lo fanno. Secondo l'FCRA, sono tenuti a indagare sulle tue controversie a meno che non le considerino "frivole".

Se la tua contestazione è valida, l'ufficio crediti correggerà il tuo rapporto di credito, ma potrebbe richiedere una certa persistenza da parte tua. Dopo aver ricevuto la tua lettera di contestazione o contestazione online, è loro responsabilità esaminare la questione.

Perché devono indagare?

Secondo il Fair Credit Reporting Act (FCRA) , sezione 611:

In altre parole, quando invii una richiesta di contestazione, devono esaminarla gratuitamente entro 30 giorni o rimuovere l'articolo. Se non hanno una prova della loro verifica, devono risolvere il problema.

Capire come le agenzie di credito indagano sulle controversie

Sapere come conducono le loro indagini o come non le conducono può rendere più facile capire perché spesso è difficile rimuovere gli oggetti.

Anche se fai uno sforzo per correggere una questione, l'ufficio crediti spesso non farà lo stesso sforzo da parte loro. Il motivo è che la maggior parte delle agenzie di credito gestisce le controversie iniziali utilizzando un sistema informatizzato che non risolve necessariamente il problema.

Questo sistema è noto come e-OSCAR e tutte e tre le principali agenzie di segnalazione del credito lo utilizzano per indagare sulle controversie.

Potrebbe risolvere il problema in alcuni casi, ma non è garantito che fornisca una soluzione. Inoltre, non è considerato sufficiente, secondo la giurisprudenza, che ha dimostrato di propagare ripetutamente le stesse informazioni errate sull'account.

I problemi con le indagini informatiche sono duplici. Da un lato, raramente rappresentano un'indagine ragionevole. Non possono garantire la validità di determinati elementi quando gli errori vengono propagati su più database.

D'altra parte, a volte una debole convalida del debito si ripresenta ripetendo le stesse informazioni errate e includendo più informazioni errate di natura diversa. Le agenzie di credito spesso prendono queste informazioni aggiuntive errate e le includono nel tuo rapporto di credito personale, il che aggiunge solo la beffa al danno.

Com'è davvero

Idealmente, le agenzie di credito indagherebbero a fondo sulle controversie. Tuttavia, in realtà, non possono essere disturbati e non possono essere facilmente ritenuti responsabili.

Oltre all'utilizzo di programmi per computer che spesso ripetono informazioni negative, il loro metodo di indagine più comune consiste nell'affermare che gli articoli sono validi senza indagare su nulla.

Caso per caso, non esiste un buon modo per confermare o negare ciò che affermano di fare. Quindi, sfortunatamente, se la persistenza non risolve il problema, l'unica soluzione è spesso intentare una causa contro di loro.

Cosa succede se la mia controversia sul rapporto di credito non viene risolta?

Se un'agenzia di credito non risolve le tue controversie, può significare diverse cose:

• i fornitori di informazioni originali che hanno segnalato l'elemento sono stati in grado di dimostrarne l'accuratezza alle agenzie di segnalazione del credito
• le informazioni esaminate erano incomplete
• le agenzie di informazioni creditizie hanno ritenuto la tua controversia "frivola" e non la perseguiranno
• o le agenzie di credito sono pigre e si rifiutano di esaminare la questione. Ci sono ancora alcune cose che puoi fare.

Aggiunta di una dichiarazione ai rapporti sul credito al consumo

Un passo che puoi fare in ognuno di questi casi è richiedere che una dichiarazione della tua controversia sia inserita nei tuoi futuri rapporti di credito. Questa breve dichiarazione ti mostrerà le iscrizioni contestate anche se l'ufficio crediti non le ha rimosse.

Fornire una tale dichiarazione mostra che non sei d'accordo con la validità delle informazioni. La dichiarazione potrebbe non essere utile in molti casi e non riparerà il tuo credito, né ti aiuterà necessariamente quando avrai bisogno di punteggi di credito migliori.

Coloro che ritirano il tuo credito spesso non leggeranno mai una dichiarazione del genere perché sono interessati solo a guardare i numeri che rappresentano il tuo punteggio di credito.

Se scegli di richiedere tale dichiarazione, puoi anche chiedere all'ufficio crediti di inviare la dichiarazione di rifiuto a tutti coloro che hanno recentemente ricevuto una copia del tuo rapporto di credito.

Nota: Alcuni uffici potrebbero richiedere il pagamento per questo servizio.

Continuare le controversie e le indagini

Per approfondire ulteriormente la questione, è tuo diritto richiedere informazioni sul metodo utilizzato dall'agenzia di credito per ottenere la loro verifica, nonché i dettagli di tale verifica.

Puoi trovare maggiori informazioni su questa procedura nella sezione 611 della FCRA, che afferma:

Prova di verifica

Secondo la legge, è tuo diritto ricevere la prova della verifica e, se tale prova manca, cancellare la voce imprecisa dal tuo rapporto di credito. Inoltre, se non ci sono prove o non sono soddisfacenti, puoi impugnarla nuovamente o intentare una causa in tribunale.

Se desideri proseguire l'indagine, utilizza il numero di telefono sul rapporto di credito restituito o sulla lettera in cui viene richiesta la verifica. Chiama l'ufficio crediti e fai sapere loro che desideri una prova del metodo di verifica e i dettagli a riguardo.

Se l'ufficio crediti ti chiede di aprire un'altra controversia, accetta di farlo. Se hanno bisogno di maggiori informazioni, utilizzare qualsiasi informazione o mancanza di informazioni (nomi, numeri), che hai riscontrato inizialmente quando hai inviato la tua prima lettera di contestazione.

Se si rifiutano ancora di offrire una prova del metodo di verifica o dei dettagli al riguardo, informali che li denuncerai per non conformità ai sensi della sezione 616 dell'FCRA.

Richiesta di riparazione legale agli uffici di credito

È tuo diritto cercare un rimedio legale quando non lavoreranno con te secondo le regole e le linee guida stabilite dalla legge.

Di fronte a una potenziale causa contro i consumatori, l'ufficio crediti potrebbe trovare più facile rimuovere le informazioni dal tuo rapporto di credito e correggere la tua storia creditizia, ma dovrai avere una buona causa.

Puoi far loro sapere che citerai in giudizio per non conformità ai sensi della sezione 616 dell'FCRA. O potresti essere in grado di citare in giudizio per diffamazione. Fai sapere loro che hai parlato con un avvocato e che conosci i tuoi diritti.

Potrebbe essere necessario contattare un avvocato per inviare una lettera di "intenzione di citare in giudizio". Infine, puoi anche presentare un reclamo alla Federal Trade Commission.

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