Come ricostruire il credito dopo il fallimento (9 consigli comprovati)

A seconda della tua situazione, la dichiarazione di fallimento può essere l'opzione migliore per risolvere i tuoi problemi finanziari. I fallimenti del capitolo 7 e del capitolo 13 hanno entrambi ripercussioni significative. Tuttavia, di certo non interrompono la tua capacità di ottenere credito per il resto della tua vita.

Questi elementi rimangono sui tuoi rapporti di credito per sette o dieci anni. Tuttavia, ci sono ancora diversi passaggi proattivi che puoi intraprendere per ricostruire il tuo credito dopo il fallimento e qualificarti per il finanziamento prima che un fallimento abbandoni la tua pratica.

Anche se un fallimento ai sensi del capitolo 7 è visibile sui tuoi rapporti di credito per un massimo di 10 anni, smette di influenzare il tuo punteggio di credito ben prima che diminuisca.

Con questo in mente, ti mostreremo altri modi in cui un fallimento influisce sul tuo credito e cosa puoi fare esattamente per risolverlo.

Come contestare un fallimento sul tuo rapporto di credito

Contestare un fallimento sul tuo rapporto di credito è complicato, ma non è impossibile. Inoltre, è un modo molto efficace per accelerare il processo di riparazione del credito.

Tuttavia, potrebbe essere difficile da realizzare se provi a farlo da solo. Per avere maggiori possibilità di successo, considera di parlare con una società di riparazione del credito per scoprire se hai un caso convincente.

Le società di riparazione del credito hanno l'esperienza e le conoscenze per aiutarti a contestare qualsiasi elemento negativo sul tuo rapporto di credito. Potresti essere in grado di ottenere la cancellazione completa del fallimento molto prima del previsto. Anche i conti inclusi nella dichiarazione di fallimento, come addebiti e incassi, possono essere rimossi.

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Ricostruire il credito dopo il fallimento

Alcune persone dichiarano bancarotta a causa dell'eccessivo debito della carta di credito o della spesa al di fuori delle proprie possibilità. Ma altri si trovano in gravi difficoltà finanziarie a causa di circostanze al di fuori del loro controllo, dalla perdita del lavoro alle emergenze mediche.

Qualunque sia la ragione per raggiungere il punto di fallimento, è necessario sviluppare un piano per evitare che si ripeta in futuro. Ecco nove modi per creare credito dopo il fallimento.

1. Accredita un budget

Se tendi a spendere troppo, crea un budget mensile e pensa a come ritenerti responsabile per il rispetto di esso. Potresti premiarti ogni volta che metti denaro sul tuo conto di risparmio. Puoi anche programmare aggiornamenti settimanali con un amico che può aiutarti a mantenerti motivato.

2. Crea un fondo di emergenza

Se le tue difficoltà finanziarie derivano da qualcosa che sfugge al tuo controllo, inizia a costruire un fondo di emergenza. Tutti dovrebbero avere uno di questi. Idealmente, dovresti risparmiare tra tre e sei mesi di spese di soggiorno.

Quindi, se hai una malattia o hai difficoltà a trovare lavoro, hai dei soldi di riserva su cui fare affidamento fino a quando le cose non torneranno alla normalità. Può essere difficile trovare denaro extra per risparmiare ogni mese, quindi dai sfogo alla tua creatività in modo da poter spendere meno e guadagnare di più.

3. Ottieni un prestito per la creazione di crediti

I prestiti per la creazione di crediti sono simili alle carte di credito garantite, ma non richiedono un deposito cauzionale. Un prestito generatore di credito è un prestito garantito, di solito una piccola somma che si effettuano pagamenti in oltre 12 mesi circa. Tranne che in realtà non ricevi i fondi del prestito fino a quando non hai effettuato tutti i pagamenti. I tuoi pagamenti puntuali vengono quindi segnalati alle agenzie di credito. Questi prestiti sono strettamente utilizzati per creare credito.

Ricevere una carta di credito dopo il fallimento

Uno dei modi più rapidi e migliori per costruire credito da zero dopo il fallimento è con una carta di credito. Può sembrare controintuitivo dal momento che si desidera evitare di indebitarsi ulteriormente. Tuttavia, una cronologia dei pagamenti positiva è la componente più importante del tuo punteggio di credito.

Probabilmente avrai molti "conti in bancarotta" sul tuo rapporto di credito. Pertanto, probabilmente dovrai ricostruire questa parte del tuo rapporto di credito aggiungendo alcuni conti di credito positivi.

Non devi addebitare tutte le tue spese sulla tua carta di credito. Inizia invece selezionando una fattura da pagare ogni mese con la tua carta di credito. Quindi, saldare immediatamente il saldo. Quando inizi ad accumulare pagamenti tempestivi, i tuoi punteggi di credito inizieranno ad aumentare.

Ora ti starai chiedendo come ottenere una carta di credito se hai un fallimento sul tuo rapporto di credito.

4. Ottieni una carta di credito protetta

Le carte di credito protette non richiedono un buon credito, quindi puoi ottenerne una fresca di bancarotta. Tuttavia, con una carta di credito protetta, devi versare un deposito cauzionale rimborsabile pari alla tua linea di credito.

Quando addebiti un articolo sulla tua carta protetta, devi comunque pagarlo dal tuo portafoglio. Il deposito serve solo come protezione nel caso in cui smetti di effettuare pagamenti con carta di credito.

Come qualsiasi altra carta di credito, ti verranno addebitati gli interessi se non paghi il saldo in tempo. Tuttavia, questo può essere un ottimo strumento per iniziare a riparare il tuo credito dopo il fallimento, soprattutto se non sei idoneo per una carta non protetta o se i tassi di interesse sono troppo alti.

Prima di scegliere una carta di credito protetta, assicurarsi che l'emittente della carta di credito segnali i pagamenti mensili alle tre principali agenzie di credito. Inoltre, limita il numero di domande che invii poiché ogni nuova richiesta di credito elimina circa cinque punti dal tuo punteggio di credito.

5. Mantieni l'utilizzo del credito al 30% o meno

Un altro consiglio per ricostruire il tuo credito è mantenere i saldi della tua carta di credito al 30% o meno del limite di credito disponibile. Ottenere una carta di credito o richiedere nuovi prestiti dovrebbe essere strettamente necessario per ricostruire il credito a questo punto. Non utilizzare le carte di credito per fare grandi acquisti o per fare prestiti a te stesso.

6. Diventa un Utente Autorizzato

Essere aggiunto come utente autorizzato sul conto della carta di credito di qualcun altro può aumentare quasi istantaneamente il tuo punteggio di credito. Se il titolare dell'account principale ha un credito eccellente, anche l'utente autorizzato mostrerà un credito eccellente nel suo rapporto di credito.

La carta di credito compare sul tuo rapporto di credito dalla data originale di apertura del membro della famiglia, non quando ti hanno aggiunto all'account. Pertanto, essere aggiunto come utente autorizzato può potenzialmente aggiungere anni di storia creditizia positiva al tuo rapporto di credito.

Acquisto di un'auto dopo il fallimento

Ad un certo punto della tua vita post-fallimento, probabilmente vorrai comprare un'auto. Puoi certamente farlo e persino entrare in una concessionaria con un certo potere contrattuale.

Per prepararti a questo momento, usa la tua carta di credito in modo responsabile per almeno sei mesi. Questo semplice atto si aggiunge alla tua storia creditizia e mostra che i creditori possono fidarsi di te per effettuare pagamenti puntuali.

7. Risparmia per un acconto

Inoltre, risparmia denaro per un acconto per aiutare a compensare l'importo del prestito. Anche se ti qualifichi per l'intero importo del prestito, probabilmente ti verrà addebitato un tasso di interesse elevato. Quindi il pagamento di un acconto considerevole aiuta a ridurre il tuo onere finanziario per evitare di prepararti a un'altra trappola del debito finanziario.

È anche utile rendersi conto che non hai bisogno di un'auto nuova di zecca. Un'auto usata affidabile può essere altrettanto funzionale senza il deprezzamento mentre la guidi fuori dal parcheggio.

8. Guardati intorno per le migliori condizioni di prestito

Chiama i rivenditori per trovare i finanziamenti disponibili. Basta fare attenzione a richiedere un prestito direttamente sul lotto. Alcuni concessionari di auto autorizzano più controlli del credito sul tuo rapporto di credito da diversi istituti di credito senza che tu te ne accorga.

Mira a ottenere offerte sotto forma di pre-approvazioni basate su un controllo del credito morbido. Inoltre, chiama le banche locali e le cooperative di credito per vedere se sei idoneo per il finanziamento. Probabilmente dovrai effettuare molte chiamate per trovare un'opzione praticabile, ma puoi sicuramente realizzarla.

Acquisto di una casa dopo il fallimento

Se stai pensando di acquistare una casa dopo un fallimento, dovrai attendere un periodo di tempo specifico in base al tipo di fallimento che hai avuto e al tipo di prestito che desideri.

In genere occorrono quattro anni dopo l'estinzione del fallimento secondo il Capitolo 7 per un prestito convenzionale. Tuttavia, ci vogliono solo due anni per il finanziamento FHA o VA. Questo è indicato come un periodo di stagionatura.

Naturalmente, ogni prestatore ha linee guida di sottoscrizione diverse, quindi soddisfare questo requisito da solo non ti qualifica automaticamente per un prestito. Per il fallimento del capitolo 13, potresti essere in grado di ottenere un prestito convenzionale solo due anni dopo la data di estinzione. Manca solo un anno per i prestiti FHA e VA.

9. Effettua i tuoi pagamenti mensili in tempo

Effettuare i pagamenti del debito in tempo ogni mese dovrebbe essere ovvio. Tuttavia, dovrai mostrare almeno 12 mesi consecutivi di pagamenti puntuali e l'autorizzazione del tribunale per contrarre nuovi debiti.

Poiché il tuo credito è così pesantemente influenzato dal fallimento, potresti anche aspettarti di vedere requisiti di acconto più elevati quando vai a comprare una casa. Un prestito FHA, ad esempio, in genere consente solo un acconto del 3,5%.

Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 580, dovrai pagare un intero 10% del prezzo di acquisto della tua casa come acconto. Questa è un'enorme differenza. Non ci sono linee guida ufficiali per un prestito convenzionale. Ma puoi ancora aspettarti di avere un acconto più grande sulla tua futura casa.

Il tuo punteggio di credito ha un impatto significativo su quanto pagherai per la tua casa, sia in termini di acconto che di tasso di interesse. Ecco perché devi passare quei periodi di stagionatura a ricostruire il tuo credito non appena il tuo fallimento è stato liquidato. Dovrai anche controllare il tuo punteggio di credito e monitorare regolarmente i tuoi rapporti di credito per assicurarti che tutto venga riportato in modo accurato.

Pensieri finali

I creditori vogliono vedere che ora stai facendo uno sforzo per pagare le bollette in tempo. Vogliono sapere che stai gestendo meglio il tuo debito. Fare scelte responsabili ogni giorno dopo il tuo fallimento può aiutarti lentamente a ricostruire il tuo credito e la tua reputazione di mutuatario affidabile.

Ricostruire il credito dopo il fallimento richiede tempo, ma anche fatica.

Con solo un po' di strategia, puoi creare un piano d'azione completo per migliorare le tue abitudini di credito e aumentare il punteggio di credito. Quindi, quando avrai bisogno di un aiuto finanziario, sarai pronto con una forte applicazione che dimostrerà che sei davvero degno di credito.