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Controllare il tuo punteggio di credito lo abbassa?

Tutti sanno quanto sia importante il tuo punteggio di credito:dall'ottenere l'approvazione per una carta di credito all'ottenere tassi di interesse più bassi sui prestiti. È essenziale mantenere alto il tuo punteggio di credito in modo da poter ottenere le migliori offerte di credito.

Anche se non hai bisogno di accedere a quel credito in questo momento, dovresti essere preparato per quando si verifica un'emergenza e potresti utilizzare dei fondi extra.

Mentre controllare il tuo punteggio di credito ti aiuta a sapere dove ti trovi attualmente e come stai migliorando nel tempo, alcuni tipi di richieste di credito possono causare danni. Scopri le differenze tra ogni tipo di controllo del credito in modo da poter mantenere il tuo punteggio di credito il più alto possibile.

Qual è la differenza tra richieste difficili e richieste morbide?

Una richiesta di credito si verifica quando tu, un prestatore o altra terza parte richiedi una copia del tuo rapporto di credito da uno dei tre principali uffici di credito:Experian, Equifax o TransUnion.

Possono quindi utilizzare i dati sul tuo rapporto per generare offerte di credito personalizzate, confermare le tue informazioni personali e altro ancora. Esattamente chi può accedere al tuo rapporto di credito è regolato dal Fair Credit Reporting Act (FCRA). Se lo desideri, puoi anche autorizzare altri a visualizzare il tuo rapporto di credito.

Esistono due diversi tipi di richieste di credito:hard e soft. La differenza deriva da chi esattamente sta accedendo al tuo rapporto e perché.

Richiesta difficile

In genere, qualsiasi richiesta di credito effettuata comporterà una richiesta di credito fisico.

Ciò può includere richieste di carta di credito, prestito personale, mutuo e prestito auto. Le agenzie di recupero crediti possono anche accedere al tuo rapporto di credito per cercare di trovare la tua posizione, risultando in una difficile richiesta.

Richieste soft

Una richiesta di credito soft, d'altra parte, si verifica in genere come parte di un controllo dei precedenti piuttosto che di un'analisi completa del credito. Richiedere una pre-approvazione da parte di un creditore per ottenere un preventivo è uno dei motivi più comuni per un'indagine soft.

Tuttavia, una richiesta soft può essere eseguita anche se non stai richiedendo credito. Ad esempio, possono essere utilizzati come parte del processo di screening per potenziali proprietari e datori di lavoro.

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Anche le compagnie assicurative, le società di servizi pubblici e i fornitori di telefoni cellulari, ad esempio, possono controllare il tuo credito. Tuttavia, tali richieste non si traducono nell'accumulo di nuovi debiti. Sono considerate richieste soft.

Infine, controllare il proprio punteggio di credito conta solo come una richiesta soft. Controllare il tuo punteggio di credito NON danneggia il tuo punteggio di credito fintanto che non stai effettivamente richiedendo un prestito.

Non vuoi mai richiedere credito solo per controllare il tuo punteggio di credito. Se lo fai, conta come una richiesta difficile. Tuttavia, se acquisti il tuo punteggio di credito da myFICO o lo ottieni gratuitamente su uno qualsiasi dei siti che offrono punteggi di credito gratuiti, non conterà contro di te.

I potenziali creditori possono eseguire una richiesta soft per aiutarti a personalizzare le offerte di credito personalizzate per te in base al tuo profilo di credito. È così che ti ritroverai con offerte di pre-approvazione per posta per carte di credito, prestiti personali e rifinanziamenti.

Se non vuoi che quei creditori accedano alle tue informazioni e riempiono la tua casella di posta con posta indesiderata, puoi annullare l'iscrizione visitando OptOutPrescreen.com.

In che modo le richieste influiscono sul tuo punteggio di credito?

Le richieste difficili influiscono sul tuo punteggio di credito in diversi modi. In primo luogo, tutti gli hard pull rimangono nella tua storia creditizia per due anni. Sono elencati individualmente in una sezione verso la fine del tuo rapporto di credito.

Ognuno provoca un leggero calo nel tuo punteggio di credito, anche se di solito non supera i cinque punti circa. Le richieste di credito rimangono sul tuo rapporto di credito per un massimo di 2 anni. Tuttavia, il danno dura solo per circa un anno.

Di recente, i modelli di credit scoring sono cambiati per adattarsi alle tendenze dei consumatori a cercare offerte. Ad esempio, se hai effettuato diverse richieste di prestito auto in un breve periodo di tempo, in genere entro 30-45 giorni, verranno conteggiate solo come un'unica richiesta difficile.

I prestatori e gli emittenti di carte di credito continuano a vedere ogni richiesta di credito, ma questo in genere non provoca allarmi poiché sembra che tu abbia solo cercato le tariffe migliori.

Le richieste di informazioni sulla carta di credito danneggiano il mio punteggio di credito?

Troppe richieste di informazioni sulla carta di credito possono sollevare una bandiera rossa quando un potenziale prestatore sta rivedendo il tuo rapporto di credito durante il processo di richiesta. Questo è vero per un paio di ragioni diverse.

In primo luogo, le richieste relative alle carte di credito di solito non vengono raggruppate insieme come parte dello shopping tariffario. L'altra parte preoccupante per gli istituti di credito è che può volerci del tempo prima che una nuova linea di credito venga visualizzata sul rapporto di credito. I finanziatori potrebbero non essere sicuri che tutti i tuoi conti correnti e saldi siano elencati nel tuo rapporto di credito.

Potresti potenzialmente avere nuove carte di credito e saldi in sospeso, rendendo imprecisi i calcoli del rapporto debito/reddito del prestatore. Non c'è proprio modo per loro di saperlo. Quindi, è l'ideale smettere di richiedere carte di credito molto prima di dover richiedere altri tipi di prestito.

La buona notizia è che le richieste di credito soft non hanno alcun effetto sul tuo punteggio di credito. Ecco perché acquistare credito tramite pre-approvazione è un modo sicuro per trovare le migliori tariffe e condizioni. Ti consente di ottenere tariffe da tutti i prestatori che desideri senza danneggiare il tuo credito.

I futuri potenziali finanziatori non possono vedere richieste soft sul tuo rapporto di credito. Non usano queste informazioni durante la valutazione della tua domanda.

Puoi contestare una richiesta difficile?

Sì, le richieste difficili possono essere contestate se ritieni che una o più siano state elencate in modo impreciso nel tuo rapporto di credito. Secondo l'FCRA, i creditori devono ricevere la tua autorizzazione prima di condurre un'indagine approfondita. Se stai pensando di contestare qualsiasi richiesta, inizia controllando tutte e tre le agenzie di credito.

Non tutti i creditori riferiscono a tutti e tre gli uffici, quindi le informazioni potrebbero essere elencate in modo diverso su ciascuno. Inoltre, ogni ufficio di credito ha il proprio processo di controversia. Pertanto, contestare con successo un'indagine su un rapporto non avrà alcun effetto sugli altri due.

Contatta prima il creditore

Se non riconosci una o più delle richieste elencate nei tuoi rapporti di credito, inizia contattando direttamente il creditore. È meglio scrivere una lettera formale e richiedere una ricevuta di ritorno tramite posta certificata. In questo modo puoi conservare archivi estesi e cronometrare la reattività dell'azienda.

Sono tenuti per legge a fornire la prova che hai autorizzato la richiesta tramite una richiesta di carta di credito o un altro tipo di documentazione. Se non possono, devono istruire l'ufficio crediti per rimuovere la richiesta dal tuo rapporto di credito.

Denuncia una controversia con l'ufficio crediti, se necessario

Spesso, l'istituto di emissione della carta di credito può semplicemente rimuoverlo piuttosto che affrontare la seccatura di scavare vecchie scartoffie. Se hai difficoltà a lavorare con l'emittente della carta di credito, puoi anche presentare una controversia direttamente all'ufficio di credito.

Quando decidi se contestare le richieste difficili, guarda la tua situazione creditizia complessiva. Potrebbe non valere la pena se prevedi di rimuovere solo una o due richieste. Dopotutto, ciò comporterà probabilmente solo un aumento di pochi punti.

Se hai elementi negativi significativi nel tuo rapporto di credito, il tuo tempo potrebbe essere speso meglio concentrandoti sulla rimozione di alcuni di questi.

Tuttavia, potresti voler rimuovere richieste difficili imprecise se stai per richiedere un prestito importante e desideri che la tua storia creditizia sia il più pulita possibile. In questo modo, non devi preoccuparti che l'istituto di credito veda così tante richieste elencate negli ultimi due anni.

Come puoi monitorare in sicurezza il tuo punteggio di credito?

Quando stai tentando di aumentare il tuo punteggio di credito, è importante controllarlo regolarmente per vedere quali dei tuoi comportamenti finanziari stanno avendo un impatto positivo e quali stanno causando danni.

Il controllo del tuo rapporto di credito non influisce sui tuoi punteggi di credito e nemmeno l'iscrizione a un servizio di monitoraggio del credito. Ricevi aggiornamenti regolari sui tuoi progressi. Inoltre, puoi anche stare tranquillo sapendo che sarai in grado di rilevare rapidamente qualsiasi potenziale furto di identità o frode.

Per un elenco completo dei migliori servizi di monitoraggio del credito disponibili, consulta le nostre recensioni.

Se sei semplicemente interessato a ottenere regolarmente il tuo punteggio di credito, chiedi alla tua banca o alla società emittente della carta di credito se offrono un servizio gratuito di punteggio di credito. Potresti ottenere l'accesso ai tuoi punteggi di credito ogni mese come parte dei vantaggi per i tuoi membri.

Capire come funzionano le richieste di credito può farti risparmiare un sacco di dolore e aggravamento quando arriva il momento di richiedere un nuovo credito. Controlla i tuoi rapporti di credito almeno una volta all'anno per assicurarti di essere sempre aggiornato su eventuali imprecisioni o errori, quindi aggiorna eventuali informazioni errate che trovi.

Mantenendo il tuo rapporto di credito e il tuo punteggio di credito puliti e aggiornati, ti divertirai la prossima volta che dovrai ottenere un prestito o una nuova carta di credito.