I trasferimenti del saldo dello 0% di aprile possono far risparmiare migliaia di interessi, ma dovresti davvero fare domanda?

Molte volte, un trasferimento di saldo a interessi zero è un'ancora di salvezza finanziaria che può aiutarti a sfuggire a un modesto debito della carta di credito. Ma per alcuni, il trasferimento di un saldo può effettivamente peggiorare la tua situazione debitoria. Ecco come sapere se è necessario richiedere il trasferimento del saldo della carta di credito o meno.

Se hai a che fare con un saldo di carta di credito aprile elevato che ti costa $ 50, $ 75 o anche più di $ 100 al mese di interessi, un trasferimento di saldo a tasso zero potrebbe eliminare questi oneri finanziari per un anno o più, risparmiando denaro e permettendo di ripagare il debito più velocemente.

Ad esempio, una carta come la Citi® Diamond Preferred® Card può offrire uno 0% di aprile introduttivo per 21 mesi sui trasferimenti di saldo dalla data del primo trasferimento e uno 0% di aprile introduttivo per 12 mesi sui nuovi acquisti, in modo da poter ripagare il debito velocemente e senza interessi. L'APR normale è 15,99% - 25,99% (Variabile).

Il trasferimento di saldo va bene per te?

Se ti trovi in ​​una buona posizione finanziaria (ad esempio, hai un lavoro stabile, un buon punteggio di credito e i saldi della tua carta di credito sono modesti, non esauriti), trasferire un saldo TAEG elevato in modo da poter risparmiare denaro e ripagare più velocemente è intelligente.

Correlati:confronta ora le migliori carte di credito per il trasferimento di saldo.

Se, tuttavia, la maggior parte delle tue carte di credito è esaurita o il tuo punteggio di credito ha sofferto di pagamenti in ritardo, sarà meglio cercare altre opzioni. Ecco perché:

1. I trasferimenti di saldo richiedono un buon credito. Avrai bisogno di un punteggio di credito molto buono per essere approvato per una carta di credito per il trasferimento del saldo.

2. Se il tuo problema di debito è troppo grande, un trasferimento di saldo potrebbe peggiorare la situazione. Sebbene i trasferimenti di saldo forniscano un sollievo temporaneo dagli alti tassi di interesse, a volte aggravano il problema dandoti più credito che finirai per utilizzare quando il denaro si restringe.

Se suona come un trasferimento di saldo potrebbe non sia giusto per te, leggi di più su come uscire da un debito da solo o considera la possibilità di richiedere un prestito personale per consolidare il tuo debito.

Se ritieni che un trasferimento di saldo possa essere d'aiuto, puoi:

• Confronta le carte di credito consigliate per il trasferimento del saldo
• Utilizza il nostro calcolatore di trasferimento del saldo per vedere quanto potresti risparmiare

Come funzionano le carte di credito per il trasferimento del saldo

Un trasferimento di saldo è semplicemente il pagamento di una carta di credito con un'altra.

Si spera che sia ovvio che un trasferimento di saldo non ti aiuta effettivamente a ripagare il debito; sposta semplicemente il debito dalla Carta A alla Carta B.

Allora perché preoccuparsi?

Normalmente, la maggior parte delle carte di credito addebita tassi di interesse piuttosto elevati (12, 15, anche 20%). Se porti un saldo di $ 5.000 su una carta con un tasso di interesse del 20 percento, potresti pagare fino a $ 83 al mese solo per gli interessi! Quindi, se paghi $ 100 al mese per quel debito, solo $ 17 andranno effettivamente a pagare il capitale... il resto va alla banca.

Ma le banche competono tra loro. Quindi, se stai pagando Acme Bank $ 83 al mese di interessi, Bob's Bank pensa "Vorrei ottenere quelle entrate un giorno".

Ecco cosa succede:

• Banca di Bob ti invia un'offerta dello 0% di aprile sui trasferimenti di saldo per 12 mesi.
• Fai domanda e sei approvato per la Bob's Bank carta di trasferimento del saldo.
• Tu dai Bob's Bank la tua Banca Acme numero di conto e saldo.
• Banca di Bob ripaga la Acme Bank carta di credito.
• Banca di Bob ti addebita una commissione per il trasferimento del saldo:tra il 3 e il 5 percento dell'importo trasferito.
• Inizi a pagare la tua nuova Bob's Bank carta di credito. La Banca Acme la carta viene pagata per intero.

Con la nuova carta non paghi interessi per un anno intero. Il tuo pagamento mensile di $ 100 va dritto verso il pagamento del tuo debito. Alla fine, potresti risparmiare centinaia di interessi.

Naturalmente, i trasferimenti di saldo non sempre ti fanno risparmiare denaro. A seconda di quanto devi, del tuo tasso di interesse attuale e del costo del trasferimento del saldo (la commissione di trasferimento del saldo), potrebbe non valerne la pena.

Prima di effettuare un trasferimento di saldo

Prima di trasferire un saldo, poniti le seguenti domande per capire se è la mossa giusta per te.

1. Sei assolutamente impegnato a uscire definitivamente dal debito della carta di credito? O c'è la possibilità che tu trasferisca il saldo e poi ricominci a utilizzare la vecchia carta di credito?
2. Che tipo di credito hai? Sarai approvato per un trasferimento di saldo?

Come accennato in precedenza, le carte di trasferimento del saldo richiedono un credito eccellente e, a volte, potrebbe non essere sufficiente.

Inoltre, le banche non estenderanno il nuovo credito se sei al limite o molto vicino ai limiti di tutte le tue carte di credito. Avrai le migliori possibilità di ottenere l'approvazione per una nuova carta di credito per il trasferimento del saldo se il tuo punteggio di credito è 700 o superiore e il tuo debito della carta di credito è inferiore al 50 percento del limite di credito combinato su tutte le tue carte di credito. Questo è chiamato il tuo rapporto di utilizzo.

Prima di richiedere un'offerta di trasferimento del saldo, chiediti se pensi di poter beneficiare della carta di credito.

• Hai una storia creditizia da più di un anno, due o cinque anni? (Più lungo è meglio.)
• Sei mai stato in ritardo di 30 giorni con un pagamento? (Cattivo.)
• Il tuo saldo di $ 5.500 è inferiore al 50 percento del tuo credito disponibile o sei quasi esaurito? (Il limite massimo è negativo.)

Se il tuo punteggio FICO è superiore a 720, probabilmente sei a posto. Un punteggio da 660 a 720 è forse un grande, e qualsiasi cosa sotto 660 significa che potresti non qualificarti per un tasso di introduzione o una linea di credito sufficientemente ampia.

Correlati:quale punteggio di credito è necessario per ottenere l'approvazione per una carta di credito?

Vale la pena trasferire il saldo?

La maggior parte delle carte di credito addebita una commissione di trasferimento del saldo compresa tra il 3 e il 5 percento del saldo trasferito.

Un esempio:se stai rimborsando un debito con un TAEG del 15% o superiore in sei mesi o più, un trasferimento del saldo dello 0% con una commissione del 5% inizia ad avere senso. (Il punto di pareggio effettivo dipende dall'APR effettivo e dai pagamenti mensili, ovviamente.)

Se, tuttavia, riuscissi a ripagare il debito in meno di sei mesi, potresti non risparmiare nulla con il trasferimento del saldo dello 0 percento. Tuttavia, saresti tentato di lasciare che il debito rimanga più a lungo perché non stai pagando interessi... per ora. Non sai mai quando potresti dover affrontare un'emergenza o perdere il tuo reddito e rimanere bloccato con un debito non pagato e un tasso di interesse iniziale in scadenza.

Opzioni della carta di credito per il trasferimento del saldo

Ecco le mie due scelte migliori per le carte di credito per il trasferimento del saldo.

IMHO, queste sono sicuramente alcune buone opzioni per te.

La carta Citi® Diamond Preferred® è un'altra eccellente opzione di carta per il trasferimento del saldo. Offre lo 0% di aprile introduttivo sui trasferimenti di saldo per ben 21 mesi (i trasferimenti devono essere effettuati nei primi 4 mesi dall'apertura del conto; si applica una commissione di trasferimento del saldo di $ 5 o 5%, a seconda di quale sia maggiore). Inoltre, questa carta offre anche lo 0% di aprile introduttivo per 12 mesi sugli acquisti. Dopodiché, l'APR normale è 15,99% - 25,99% (Variabile).

Ancora una volta, avere lo 0% di aprile intro su entrambi per così tanto tempo è super utile perché immagina di ripagare il vecchio debito e ricevi una fattura a sorpresa, come una fattura sanitaria o una riparazione auto. Con la Citi® Diamond Preferred® Card, avrai tutto il tempo per ripagare entrambi, senza interessi.

Vedi dettagli/applica.

APR introduttivi rispetto a TAEG bassi fissi

La maggior parte delle carte di credito per il trasferimento del saldo offre ai nuovi richiedenti uno 0% di aprile per un certo numero di mesi. Altre carte non offrono un aprile introduttivo dello 0%, ma un aprile regolare più basso che non salirà alle stelle dopo un certo numero di mesi (gli APR regolari possono comunque variare leggermente in base alla tariffa principale della Federal Reserve).

Se hai un piccolo saldo che puoi saldare entro un anno o fino a 21 mesi, le offerte TAEG 0% intro sono il modo ideale per eliminare il pagamento di ulteriori oneri finanziari sul tuo saldo.

Se, tuttavia, non puoi permetterti di saldare l'intero saldo in un anno o due, tieni presente che il normale TAEG della carta di credito entrerà in vigore sul saldo trasferito dopo la scadenza della tariffa introduttiva. Se l'APR è superiore a quello che stai pagando ora, il trasferimento del saldo potrebbe non essere un ottimo affare.

Correlati:confronta le nostre carte di trasferimento di saldo più consigliate

Cose importanti da ricordare se effettui un trasferimento di saldo

Puoi evitare spiacevoli sorprese durante il processo di trasferimento del saldo preparandoti per i seguenti scenari.

Potrebbe non essere possibile trasferire l'intero saldo.

Sebbene le applicazioni per carte di credito ti diano spazio per elencare più saldi che desideri trasferire, non garantiscono che li trasferiranno tutti. La banca ti darà il limite di credito che decide che dovresti avere e potrebbe essere inferiore al saldo che desideri trasferire.

Il trasferimento del saldo andrà comunque a buon fine, ma la nuova carta ripagherà alcuni del tuo vecchio saldo, ma non tutto.

Se ciò accade: Effettua pagamenti minimi sulla nuova carta di credito mentre paghi il saldo della vecchia carta il più rapidamente possibile.

Leggi attentamente i termini e le condizioni di una carta per determinare quanto tempo hai a disposizione per trasferire i saldi per sfruttare la tariffa introduttiva. Alcune carte potrebbero richiederti di farlo al momento della domanda, mentre altre potrebbero darti diversi giorni o un intero periodo di fatturazione. In quest'ultimo caso, potresti voler richiedere la carta e poi trasferire i saldi una volta che conosci il tuo limite di credito.

Potresti essere tentato di fare nuovi addebiti.

Infine, devi chiederti se puoi evitare di effettuare nuovi addebiti sulla nuova carta di credito su cui trasferisci il saldo. Questo è un grande no-no, perché la carta di credito prenderà i tuoi pagamenti e li applicherà al tuo saldo trasferito a basso tasso prima dei tuoi nuovi acquisti, che sarà a un tasso normale più alto (a meno che la carta non disponga anche di un tasso di introduzione sugli acquisti ).

Quasi sempre, è meglio trasferire un saldo su una carta e poi tenerla fuori dal portafoglio fino a quando il saldo trasferito non viene pagato.

Dopo aver valutato le opzioni, se pensi che valga la pena trasferire il saldo, dai un'occhiata al nostro elenco principale di carte di credito consigliate per il trasferimento del saldo.

Leggi di più:

• Cosa aspettarsi quando trasferisci il saldo di una carta di credito
• Calcolatore di trasferimento del saldo:quanto potresti risparmiare?

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