Hai gli account giusti? Ecco i conti finanziari che tutti dovrebbero avere

Quali account dovrebbe avere ogni adulto? Per citarne alcuni:conti di risparmio, controllo, investimento, pensione e credito, che ti mettono sulla strada del successo finanziario.

Una delle categorie a cui non insegnano a scuola è la selezione e la gestione dei conti bancari... o di qualsiasi cosa in realtà sia collegata alle finanze. Quindi, quando finalmente sei da solo, come fai a sapere quali account sono i migliori per te e quali possono aspettare?

Sebbene non manchino i tipi di account disponibili, è importante capire quali dovrebbero creare la base della tua vita finanziaria. Non importa quanti anni hai o da dove inizi, ecco i cinque account di base che tutti dovrebbero avere.

Conti di risparmio:la base dell'attività bancaria

Al centro della tua vita finanziaria c'è il conto di risparmio:un prodotto bancario al dettaglio dedicato a costruire un gruzzolo verso obiettivi futuri. I conti di risparmio sono disponibili in molte forme e dimensioni diverse. Mentre alcune cooperative di credito richiedono di aprire un conto di risparmio per aderire, altre banche li offrono come prodotto complementare ai conti correnti.

Come suggerisce il nome, non puoi spendi denaro direttamente da un conto di risparmio, ma puoi depositare denaro direttamente su di esso. A sua volta, la banca ti pagherà un piccolo importo di interessi per mantenere i tuoi fondi con loro. Se hai bisogno di utilizzare i tuoi risparmi, dovrai ritirarli presso una filiale bancaria o trasferire denaro dal tuo conto di risparmio e in un conto corrente.

Nonostante i loro limiti, i conti di risparmio possono avere una certa flessibilità, a seconda di dove depositi i tuoi soldi. Alcuni conti possono fungere da backup diretto del tuo conto corrente per assicurarti di non eccedere, mentre altri ti consentono di dedicare parte dei tuoi risparmi ad altri prodotti, come una carta di credito protetta o investimenti.

Prima di aprire un account, assicurati di comprendere tutti i vantaggi e gli svantaggi. Inizia confrontando i prodotti di risparmio tra diverse banche e cooperative di credito:quasi tutti gli istituti finanziari pubblicizzeranno tariffe e vantaggi online. Mentre alcuni conti possono offrire vantaggi per la detenzione di conti correnti e conti di risparmio, altri possono offrire un rendimento maggiore con un conto autonomo.

Ho bisogno di un conto di risparmio ad alto rendimento?

Il termine "conto di risparmio ad alto rendimento" si riferisce a un tipo specifico di prodotto che offre un tasso di interesse più elevato rispetto alle offerte tradizionali di banche o cooperative di credito. Un account ad alto rendimento spesso viene fornito con premi a più livelli, il che significa che più risparmi, più interessi guadagnerai.

Tuttavia, un conto ad alto rendimento offre un vantaggio solo se hai già una grande quantità di denaro da depositare. In caso contrario, potrebbe non offrire più rendimenti di un tradizionale conto di risparmio. Prima di aprire un conto di risparmio ad alto rendimento, poni le seguenti domande:

• Quanti soldi sto risparmiando? Un fondo di emergenza dovrebbe coprire almeno tre mesi di spese, compresi i pagamenti della casa, i pagamenti dell'auto e le spese di soggiorno. Se si dispone di un fondo di risparmio, un conto di risparmio ad alto rendimento potrebbe avere perfettamente senso. Se stai ancora accumulando i tuoi risparmi, un conto di risparmio tradizionale potrebbe essere migliore.
• Qual ​​è il mio obiettivo per questi soldi? Se il tuo obiettivo principale è una crescita stabile e garantita del tuo fondo di emergenza, è difficile battere il tasso di rendimento da un conto di risparmio ad alto rendimento. Tuttavia, se non prevedi di dover accedere al denaro per molto tempo, altre opzioni, come un certificato di deposito, potrebbero aiutare i tuoi contanti a crescere più velocemente dell'inflazione.
• Quando avrò bisogno di questi soldi? Ogni dollaro che guadagni dovrebbe avere uno scopo, compresi i tuoi risparmi. Se stai mettendo da parte contanti per un fondo di emergenza o un grosso acquisto, un conto di risparmio ad alto rendimento ti aiuterà a guadagnare di più attraverso la capitalizzazione degli interessi sui tuoi depositi. D'altra parte, se ti piace mettere da parte grandi pagamenti mensili in modo che non vengano spesi (come i pagamenti dell'affitto o dell'auto), un conto di risparmio tradizionale funzionerà altrettanto bene.

Come suggerimento, il CIT Bank Savings Builder è una delle migliori opzioni ad alto rendimento per chi accumula i propri risparmi. Con un deposito minimo di $ 100 ogni mese, potresti guadagnare lo 0,85% di APY sul tuo deposito, rendendolo uno dei migliori rendimenti sul tuo denaro con un piccolo impegno.

Conti correnti:soldi per le spese quotidiane

Aprire un conto di risparmio è solo il primo passo verso la vera libertà finanziaria. Alla fine, avrai bisogno di un account per le spese quotidiane, dal fare la spesa al pagamento dell'affitto, delle utenze e dei prestiti auto.

Il conto corrente è il portabandiera dei conti di spesa, offrendoti la massima flessibilità con i tuoi soldi. Oltre a scrivere assegni per effettuare acquisti, sarai in grado di spendere con una carta di debito quasi ovunque sia accettata la plastica e prelevare contanti da quasi tutti gli sportelli automatici. Non importa dove hai bisogno di denaro, un conto corrente può aiutarti ad accedervi, rendendolo un conto indispensabile.

Banca, brokeraggio o unione di credito:quale offre il miglior conto corrente?

Con l'aumento della tecnologia, non c'è limite al numero di istituzioni finanziarie che offrono conti correnti ai consumatori. La banca che ha lavorato per i tuoi genitori potrebbe non essere la soluzione migliore per i tuoi obiettivi generali.

Quando si tratta di decidere da dove avviare il tuo conto, dovresti mettere i tuoi contanti in una banca, una cooperativa di credito o con una banca di intermediazione?

Le banche tradizionali tradizionali offrono molta stabilità ai nuovi titolari di conti. Oltre ad avere accesso a una rete di filiali regionale o nazionale, puoi anche prelevare contanti senza commissioni da uno qualsiasi dei loro sportelli automatici. Tuttavia, le principali banche potrebbero non offrire conti correnti gratuiti a meno che tu non detenga una certa quantità di denaro con loro, il che può essere difficile se sei appena agli inizi. Inoltre, spesso addebiteranno una commissione nominale ogni volta che non utilizzi il loro bancomat, oltre a qualsiasi commissione che il proprietario del bancomat potrebbe addebitare.

Le banche online offrono un'opzione alternativa per i consumatori digital-first. Senza filiali fisiche, queste banche di solito offrono conti correnti gratuiti e transazioni senza commissioni presso qualsiasi sportello automatico nel paese. Sul lato negativo, la mancanza di filiali può rendere difficile ottenere aiuto se le cose vanno male o se hai bisogno di prodotti specializzati come assegni circolari, assegni turistici o valuta estera prima di un viaggio.

Un esempio di account che vale la pena esaminare che non ha commissioni o requisiti di deposito minimo è il Discover Cashback Debit account. Puoi guadagnare fino all'1% di cashback su qualsiasi acquisto effettuato con la tua carta di debito (limitato a $ 3.000 di spesa al mese), rendendolo uno dei conti migliori in circolazione.

Carte di credito:guadagna premi con protezioni estese

Sebbene la carta di debito del tuo conto corrente ti offra molti modi per spendere i tuoi sudati soldi in modo responsabile, non dovrebbe essere necessariamente la tua prima scelta. Invece, le carte di credito offrono un'alternativa vantaggiosa, con molte tutele per i consumatori.

Le carte di credito offrono una linea di spesa flessibile per le tue esigenze quotidiane e sono accettate praticamente ovunque. In molti casi, le carte di credito offrono vantaggi tra cui garanzie a responsabilità zero nel caso in cui qualcuno rubi il numero della tua carta di credito e tenti di utilizzarlo, o estensioni di garanzia del produttore per dare nuova vita alle tue cose. Inoltre, l'uso responsabile della tua carta di credito ti aiuterà a costruire la tua cartella di credito, che può aiutarti a fare acquisti importanti lungo la strada, come un'auto o persino una nuova casa.

Come faccio a sapere quale tipo di carta di credito acquistare?

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Uno dei principali vantaggi di spendere con una carta di credito invece di una carta di debito è guadagnare premi. Ricompense in denaro da carte come Chase Freedom Flex℠ , punti flessibili come Ultimate Rewards® dalla Carta Chase Sapphire Preferred® , oppure miglia aeree e punti hotel possono aiutarti ad avvicinarti a una vacanza scontata o effettivamente a un acquisto gratuito. Ma una carta di credito premi è adatta al tuo stile di vita?

Le carte di credito Rewards funzionano meglio per coloro che possono attenersi a un budget e pagare le proprie carte di credito in tempo. Poiché queste carte pagano cashback o punti, hanno una tariffa annuale e tassi di interesse più elevati rispetto alla maggior parte delle altre carte di credito. Se non paghi la tua carta di credito ogni mese, finirai per pagare più interessi del valore dei punti.

Al contrario, le migliori carte di credito a basso interesse non offriranno premi per le tue spese quotidiane ma ti addebiteranno meno nel tempo per portare un saldo. Ad esempio, se spendi $ 3.000 su una carta di credito con un interesse del 12% e prevedi di pagare il saldo in 12 mesi, pagherai all'emittente circa $ 263 di interessi. Se hai effettuato la stessa spesa su una carta che ti offre un rimborso del 2% ma addebita un interesse del 18%, guadagneresti $ 60 in premi, ma pagherai circa $ 425 di interessi.

Conti previdenziali:risparmio per il futuro

Guadagnare denaro non dovrebbe essere limitato alle spese e alle esigenze di oggi. Cosa succede nel tuo futuro, quando sarai pronto per andare in pensione? Per garantire una vita confortevole nei tuoi anni d'oro, è fondamentale iniziare a risparmiare per la pensione ora.

Se hai un lavoro tradizionale, il tuo datore di lavoro può offrire l'accesso a un conto 401(k) con un contributo corrispondente. Questo conto pensione può accompagnarti se decidi di cambiare lavoro in futuro, dandoti un inizio a risparmiare verso la pensione.

Inoltre, puoi anche mettere da parte una parte del tuo budget per contribuire a un conto pensionistico individuale (IRA) che offre vantaggi fiscali sostanziali attraverso società come Betterment . Affermano che gli utenti potrebbero guadagnare circa il 38% in più in 30 anni scegliendo un IRA di miglioramento. Qualunque cosa tu scelga, tuttavia, la definizione di obiettivi di risparmio ora può creare un reddito riservato in futuro.

Quanto devo contribuire ai miei conti pensionistici?

Quando le persone avviano i loro conti pensionistici, la prima domanda che spesso si pongono è "Quanto dovrei risparmiare in uno?" Come per tutte le cose della vita, dipende dalla tua situazione personale.

Mentre molti esperti consigliano di risparmiare il 10% del tuo reddito, qualsiasi importo può aiutarti a iniziare a costruire ricchezza da utilizzare nei tuoi anni futuri.

Conti di investimento:costruire ricchezza per oggi

Hai un conto di risparmio da salvare per una giornata piovosa, un conto corrente per le spese quotidiane e un conto pensionistico per obiettivi a lungo termine. Ma come puoi aiutare i tuoi soldi a superare il tasso di inflazione e alla fine ottenere risultati?

Investire nel mercato azionario oggi può aiutarti a far crescere i tuoi soldi a un ritmo più veloce rispetto ai conti di risparmio o ad altre opportunità. App come Robinhood rende facile iniziare con zero commissioni di trading.

Con la giusta combinazione di titoli, puoi aiutare il tuo denaro a crescere nel tempo, il che può aiutarti a sbloccare obiettivi futuri. È altrettanto importante considerare che gli investimenti non hanno un rendimento garantito e possono anche perdere valore nel tempo, il che significa che dovresti considerare attentamente dove metti i tuoi soldi.

Azioni, fondi comuni di investimento o ETF:dove dovrei investire?

Per la maggior parte dei nuovi investitori, ci sono tre opzioni principali per gli investimenti:azioni individuali, fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF). Qual è il migliore per il tuo primo portfolio?

I singoli titoli sono legati alla performance di una singola società quotata in borsa. Sebbene possano ottenere grandi ricompense, possono anche perdere valore se l'azienda è coinvolta in uno scandalo o non cresce al ritmo previsto. Investire in azioni richiede la maggior parte della ricerca e della considerazione per trovare le giuste opportunità.

I fondi comuni consentono di investire in una combinazione di singoli titoli, in base a un particolare segmento industriale o strategia di crescita. Come compromesso, gli investitori sono tenuti a pagare una commissione per la sua gestione e i fondi riportano solo una volta al giorno. Coloro che sono alla ricerca di una strategia a lungo termine che non richieda una gestione attiva potrebbero voler considerare di investire i propri soldi in un fondo comune di investimento.

I fondi negoziati in borsa sono il mezzo felice tra i singoli titoli e i fondi comuni di investimento. Gli ETF vengono scambiati come singoli titoli e possono essere acquistati e venduti a tassi di mercato, ma sono composti da un certo numero di azioni della società. Come i fondi comuni di investimento, anche loro vengono con commissioni di gestione. Gli investitori che desiderano ridurre al minimo il loro rischio complessivo massimizzando i loro potenziali guadagni potrebbero voler fare ricerche sugli ETF.

Riepilogo

Fissare la strada verso l'alfabetizzazione finanziaria può essere difficile. Aprendo e stabilendo in anticipo i giusti conti di risparmio, inclusi risparmi, controlli, investimenti, pensionamento e carte di credito, puoi creare un piano che non solo ti aiuta a risparmiare, ma ti dà anche l'opportunità di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari futuri.

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