Perché le banche bloccano gli assegni?

Considera questo scenario:hai depositato un assegno sul tuo conto ieri e devi utilizzare i fondi per effettuare un acquisto oggi. Quando vai a completare la transazione, però, non andrà a buon fine. Chiama la tua banca o accedi al tuo mobile banking solo per scoprire che il tuo istituto finanziario ha sospeso il tuo assegno. Cosa?

Nel mondo frenetico e incentrato sui dispositivi mobili di oggi, tante attività quotidiane avvengono rapidamente. A volte trascuriamo ciò che sta accadendo in background e dobbiamo dare agli assegni e ai saldi dei conti la possibilità di regolare. Le istituzioni finanziarie utilizzano una serie di processi automatizzati per assicurarsi che ci sia denaro per eseguire il backup di tutte le transazioni velocissime che avvengono ogni minuto.

I processi finanziari alla base del tuo deposito

Le banche o le cooperative di credito possono sospendere un assegno per un determinato periodo di tempo prima che rilasci il denaro sul tuo conto per il tuo utilizzo. Regolamentato dal Federal Reserve Board degli Stati Uniti, il periodo di tempo può variare da uno a 11 giorni, ma di solito è inferiore a cinque. Il processo segue una serie di regole in modo che tu sappia esattamente quando i tuoi fondi sono disponibili, il che potrebbe non risolvere la sfida della transazione che stai cercando di fare oggi.

Se non hai mai affrontato questa sfida prima, il primo posto in cui guardare potrebbe essere nelle politiche che hai ricevuto quando hai aperto il tuo account. Se non hai quei documenti a portata di mano (chi li ha?) dovresti essere in grado di trovare la documentazione e le politiche del tuo istituto finanziario sul suo sito web. La tua banca o cooperativa di credito è legalmente obbligata a comunicare la sua politica di blocco degli assegni a ogni cliente, motivo per cui le informazioni che ti vengono fornite quando apri il conto, in forma cartacea o digitale, e perché spesso vengono pubblicate online.

Quando saranno disponibili i tuoi soldi?

Il tuo istituto finanziario avrà spesso un importo fisso del deposito totale che sarà disponibile, nonché un importo che potrebbe essere trattenuto. Ad esempio, se il tuo deposito con assegno è superiore a $ 5.000, la tua banca potrebbe trattenere la parte dell'assegno superiore a $ 5.000 per un periodo di tempo leggermente più lungo.

Inoltre, le banche possono sospendere il tuo assegno se hai una storia di scoperti. Possono anche sospendere gli assegni post-datati e quelli emessi sei o più mesi prima del deposito. È anche importante seguire le norme sull'approvazione, inclusa la tua firma, e se hai depositato l'assegno tramite la tua app mobile, annotare con l'approvazione dell'assegno che è "per il deposito mobile".

Certo, è una buona idea conoscere le politiche della tua banca o della tua cooperativa di credito, ma vale anche la pena chiamare il tuo istituto finanziario per ottenere chiarimenti o addirittura assistenza per ottenere i fondi sul tuo conto. Se si tratta di un assegno di una persona o di un'azienda che hai depositato sul tuo conto molte volte in passato, potresti essere in grado di mostrare che esiste un record di pagamento coerente per consentire il rilascio dei fondi. Questa opzione è molto più fattibile se hai un buon rapporto con la tua banca della comunità - un altro vantaggio per l'attività bancaria a livello locale - e hai un track record di attività bancarie responsabili.

Tuttavia, indipendentemente dalla politica di sospensione che limita il tuo assegno, l'Expedited Funds Availability Act del 1987 garantisce che almeno $ 200 del tuo assegno devono essere disponibili entro il giorno lavorativo successivo. Tieni presente che questo dipende dall'ora del giorno in cui depositi il ​​tuo assegno. Se carichi il deposito mobile fino a tarda sera, domani sarà solo il primo giorno lavorativo e i $ 200 potrebbero non essere disponibili fino al giorno successivo.

Hai domande sul denaro sui tuoi conti correnti e di risparmio? Dai un'occhiata alla sezione Rewards Banking del nostro blog o contatta la tua banca locale o un'unione di credito.