La Banca d'Inghilterra sta pianificando una valuta virtuale in stile bitcoin, ma potrebbe davvero sostituire i contanti?

I governi sono estremamente preoccupati per le criptovalute come il bitcoin. Queste valute virtuali consentono di effettuare pagamenti senza coinvolgere le banche su cui si basano la maggior parte delle economie e dei modelli finanziari del governo. Le persone possono trasferire grandi quantità di denaro senza che le autorità lo sappiano, potenzialmente rendendo più facile l'evasione fiscale o il riciclaggio di denaro.

Quindi le banche centrali di diversi paesi, tra cui la Banca d'Inghilterra e la Banca d'Israele, secondo quanto riferito, stanno pianificando di lanciare le proprie valute digitali. Ciò potrebbe aiutare a indurre le persone a tornare a utilizzare un sistema ufficiale che combina alcuni dei vantaggi delle valute tradizionali e delle criptovalute. Ma i rischi coinvolti potrebbero essere troppo grandi da sopportare per molti utenti tipici di contanti.

Uno dei principali svantaggi delle criptovalute esistenti è che il loro valore tende a oscillare ampiamente ed è spesso difficile stabilire quanto valgano realmente. Le criptovalute nazionali sarebbero legate al valore della valuta ufficiale del paese, rendendoli meno volatili e più facili da utilizzare effettivamente come modalità di spesa.

Anche le criptovalute nazionali effettueranno pagamenti molto più velocemente perché le transazioni verrebbero registrate istantaneamente e non dovrebbero essere autorizzate da una banca (sebbene alcune implementazioni richiedano circa otto minuti per essere verificate). I sistemi esistenti per pagamenti e bonifici elettronici possono spesso coinvolgere più banche e aziende che si scambiano dati ed eseguono controlli di sicurezza che aggiungono tempo e spese alle transazioni. Le criptovalute sono in grado di aggirare del tutto questo processo di compensazione perché in realtà non comportano trasferimenti da un'entità all'altra.

Invece usano una tecnologia nota come blockchain, che mantiene un registro pubblico ma crittografato di tutte le transazioni. Fondamentalmente, come illustrato nella figura sottostante, il pagatore (in questo caso, Bob) firma una transazione per accettare di pagare a qualcuno (Alice) un determinato importo. La transazione viene quindi convalidata utilizzando il codice di crittografia personale di Bob noto come la sua "chiave privata". Se la transazione è valida, viene aggiunto alla blockchain, registrando quanti soldi hanno ora Alice e Bob.

Poiché tutte le transazioni verrebbero registrate in questo modo, il governo avrebbe una supervisione molto maggiore su chi paga chi e quanto, aiutando a reprimere la criminalità finanziaria. Sfortunatamente, perché le transazioni sul registro blockchain sono generalmente conservate come un registro pubblico, potrebbe anche essere possibile per altre persone accedere a queste informazioni e vedere quanto tu o chiunque altro stai spendendo e cosa stai acquistando.

Il tuo denaro potrebbe anche essere maggiormente a rischio se viene archiviato come criptovaluta. Attualmente le banche custodiscono la tua ricchezza e la rilasceranno sempre se puoi dimostrare la tua identità, mentre le società di carte di credito ti assicurano contro le frodi. Se il tuo conto bancario viene violato, c'è una buona possibilità che tu possa riavere i tuoi soldi. Ma le criptovalute immagazzinano denaro in portafogli digitali indipendenti che possono essere persi o violati. Se ciò accade non c'è nessuno che può aiutarti.

La valuta ha bisogno di fiducia

Per un tipico acquirente, ci sarebbe poca differenza tra l'utilizzo di una criptovaluta nazionale e qualcosa come Apple Pay, che effettua pagamenti con un clic di un'applicazione affidabile su un dispositivo mobile. Adoro usare Apple Pay sul mio iPhone per acquistare il mio caffè al mattino, così come i miei biglietti dell'autobus e persino il mio parcheggio. Ora ho poco uso di contanti e porto in giro le mie carte di credito in un portafoglio solo come backup nel caso in cui la batteria si guasta.

Avendo scoperto a Natale che la maggior parte dei supermercati ora non ha limiti su Apple Pay, Lo vedo come uno dei metodi di pagamento più affidabili, soprattutto perché mi fido dello scanner di impronte digitali sul mio telefono. So anche che la mia banca è coinvolta nella transazione. Quindi credo che i giorni della cartamoneta - e persino del portare in giro le carte - stiano rapidamente svanendo. Il nostro telefono cellulare e la nostra fiducia nelle nostre app ci forniscono modi più affidabili per effettuare transazioni.

Ma Apple Pay è ancora supportato da istituti finanziari affidabili. Il passaggio alla criptovaluta potrebbe essere un passo di troppo per la maggior parte delle persone. Poche persone comprenderebbero effettivamente i rischi di conservare la criptovaluta in un portafoglio digitale e potrebbero lasciarsi esposti alla perdita di tutti i loro soldi.

Credo che la maggior parte dei paesi si occuperà delle criptovalute regolandole e monitorando il loro utilizzo piuttosto che cooptandole. Ma sarà interessante vedere se la regolamentazione o la concorrenza vinceranno nella battaglia delle criptovalute. Mentre la crittografia delle criptovalute può creare una forte fiducia digitale nella tecnologia, la fiducia umana nelle transazioni stesse sarà probabilmente il fattore chiave che determina se i cittadini adotteranno criptovalute sostenute dal governo.