Riparazione del credito | Come riparare il tuo credito

Tutti vorrebbero aumentare i loro punteggi di credito, e il modo migliore per farlo è impegnarsi in una qualche forma di riparazione del credito.

La riparazione del credito ha una connotazione negativa perché è associata a come risolvere cattivo credito . Ma dal lato positivo, comporta una strategia molto simile se stai cercando di migliorare un punteggio già buono.

Prendiamo l'argomento di come riparare il tuo credito nel senso più generale, in questo modo puoi usarlo ogni volta che ne hai bisogno, se hai un credito buono o cattivo.

Come funziona la riparazione del credito?

Il significato più ampio di riparazione del credito è migliorare il tuo punteggio di credito. Ciò può essere ottenuto migliorando le informazioni negative sul credito o aggiungendo nuove voci di credito valide al mix.

Infatti, spesso è più facile da fare quando inizi con un cattivo credito, e stai cercando di apportare miglioramenti. Poiché inizi con una base di punteggio di credito bassa, gli aumenti arrivano più rapidamente e facilmente. Ma quando il tuo punteggio di credito inizia a spostarsi nell'intervallo buono o eccellente, i miglioramenti sono più difficili da ottenere.

Come fai a sapere se hai bisogno di riparazione del credito?

Naturalmente, l'unico modo per sapere se hai bisogno di riparazione del credito è se controlli regolarmente il tuo rapporto di credito e i tuoi punteggi di credito. Puoi fare entrambe le cose, ma generalmente avrai bisogno di più di una fonte per portare a termine il lavoro.

Inizia a monitorare il tuo punteggio di credito gratuitamente

È meglio iniziare monitorando i tuoi punteggi di credito, e questo di solito può essere fatto gratuitamente.

Il modo migliore è attraverso la tua banca o cooperativa di credito, o anche società di carte di credito con cui lavori. La maggior parte ora offre punteggi di credito aggiornati mensilmente come vantaggio per il cliente. E soprattutto, i punteggi di credito che otterrai dagli istituti finanziari sono solitamente i tuoi punteggi FICO ufficiali. Questo è il punteggio utilizzato dagli istituti di credito e quello più accurato.

Se non lavori con istituti finanziari che forniscono i tuoi punteggi FICO, ci sono servizi di punteggio di credito gratuiti popolari. Uno dei più importanti è Credit Sesame. Non solo otterrai punteggi di credito regolarmente aggiornati, ma otterrai anche le informazioni dettagliate che compongono i punteggi.

Lo svantaggio dei servizi di punteggio di credito gratuiti è che non utilizzano i tuoi punteggi FICO effettivi. Anziché, usano VantageScores, che sono solo informativi, e non utilizzato dai finanziatori. Però, poiché sono paralleli ai punteggi FICO e sono compilati dai tuoi rapporti di credito, cambiamenti significativi nei tuoi punteggi possono indicare importanti eventi di credito, compresi gli errori di credito.

Ottieni il tuo rapporto di credito gratuito

Secondo la legge federale, hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle tre agenzie di credito. È possibile ottenere le informazioni da ciascuna agenzia di credito individualmente contattandole direttamente.

Le informazioni di contatto per tutti e tre sono le seguenti:

• Esperian :(888) 397-3742
• TransUnion :(800) 909-8872
• Equifax :(800) 685-1111

È inoltre possibile ottenere una copia gratuita di tutti e tre i rapporti di credito dal sito Web AnnualCreditReport.com. È l'unica fonte ufficiale di tutti e tre i rapporti di credito da un singolo fornitore di servizi.

Ci sono alcuni punti da tenere presente per quanto riguarda l'ottenimento del rapporto di credito:

• Il tuo rapporto di credito non includerà il tuo punteggio di credito.
• Anche se potessi ottenere punteggi di credito, ci sarebbe un punteggio diverso per ciascuna delle tre agenzie di credito.
• Se hai un cattivo credito, potresti aver bisogno di accedere al tuo rapporto di credito più frequentemente di una volta all'anno.

Se hai bisogno di un accesso regolare al tuo rapporto di credito, puoi iscriverti a tutte e tre le principali agenzie di credito. Ci sarà una tassa in ogni caso. Ma ti permetterà di monitorare la serie di cambiamenti nei tuoi rapporti di credito che saranno necessari se hai bisogno di riparare il cattivo credito.

Se devi seguire quella strada, la migliore strategia sarà quella di sottoscrivere il tuo rapporto di credito da tutti e tre gli uffici. Poiché le informazioni riportate su ciascun rapporto di credito sono almeno in qualche modo diverse dalle altre, l'unico modo per sapere con certezza che i riferimenti o gli errori di credito non validi vengono eliminati è rivedere regolarmente tutti e tre i rapporti di credito. Le informazioni sul credito possono essere riparate su un rapporto di credito e non sugli altri due.

Servizi di riparazione del credito

Questo è un gruppo industriale che ha una reputazione discutibile. Mentre ci sono alcuni fornitori di servizi solidi, ce ne sono più di alcuni che prenderanno i tuoi soldi e faranno molto poco.

Ma se ritieni di non essere in grado di riparare il credito fai-da-te, questa è un'opzione che dovrai considerare seriamente. Non tutti hanno una conoscenza sufficiente del sistema creditizio per portare a termine il lavoro. E forse ancora più importante, non tutti hanno la personalità per farlo.

Trattare con i creditori non è mai un'esperienza piacevole. Non solo non ti rendono facile portare a termine il lavoro, ma le persone con cui hai a che fare dall'altra parte sono molto più esperte nel giocare. Questo ti mette in una posizione di svantaggio fin dall'inizio.

Se ti senti incapace di esserlo difficile (o anche fermo) nel trattare con i creditori, potrebbe essere necessario portare un aiuto professionale. I servizi di riparazione del credito possono fornire questo aiuto. Proprio come i creditori, impiegano persone che lavorano nel campo e conoscono le corde. È sempre utile avere una terza parte che lavora per tuo conto piuttosto che affrontare un'organizzazione da solo.

Dovrai essere molto selettivo nella scelta del giusto servizio di riparazione del credito. Uno buono ti consentirà di riparare il tuo credito in meno tempo di quanto tu possa fare da solo. Ma una cattiva ha il potenziale per peggiorare ulteriormente la tua situazione creditizia.

Attenzione alle pubblicità false per la riparazione del credito

Qualunque cosa tu faccia, evita qualsiasi servizio di riparazione del credito che prometta di far sparire il tuo cattivo credito, aumentare il tuo punteggio di credito di 100 punti in 30 giorni, o eventuali reclami da remoto chiusi. Potrebbe sembrare esattamente quello che stai cercando, ma sono tutti falsi.

Quello che fanno è contestare il tuo credito negativo con le agenzie di credito, che rimuove temporaneamente quelle voci dal tuo rapporto di credito. Ciò potrebbe far aumentare drasticamente il tuo punteggio, ma cadrà di nuovo alla fine del periodo di controversia perché le controversie non sono mai state valide in primo luogo.

Per situazioni di credito davvero difficili, la tua scelta migliore potrebbe essere un servizio di riparazione del credito che è uno studio legale. Poiché gli avvocati hanno una solida padronanza del diritto del credito, spesso possono intimidire i creditori non cooperativi affinché siano più simpatici.

Riparazione del credito resa più semplice con il software di riparazione del credito

Anche se ho appena descritto i parametri generali della riparazione del credito fai-da-te, non è un approccio che consiglio alla leggera.

Sì, è possibile per chiunque migliorare il proprio credito. Basta pagare le bollette in tempo ogni mese e pagare gradualmente gli importi del prestito ti aiuterà a muoverti in quella direzione. Ma se hai seri problemi di credito, o difficili errori di credito, risolverli da soli può essere un processo complicato.

Potrebbe essere possibile semplificare la riparazione del credito con il software di riparazione del credito. Sono disponibili programmi specifici che ti forniranno una strategia generale di riparazione del credito, e persino fornire modelli per lettere di controversia e altri documenti importanti. Questo è prezioso in sé e per sé poiché ti impedirà di dover "reinventare la ruota".

Credici o no, imparare a riparare il tuo credito è un processo abbastanza standard. A volte tutto ciò di cui hai bisogno è una strategia generale e i documenti giusti.

Ma detto questo, è importante capire che mentre il software di riparazione del credito ti aiuterà durante il processo, non faranno il lavoro per te. È possibile utilizzare le strategie e gli strumenti forniti, ma spetterà a te intraprendere le azioni necessarie. Se non senti di poterlo fare, quindi il software di riparazione del credito non aiuterà molto.

Riparazione del credito fai-da-te (fai-da-te)

Una volta ottenute le copie dei rapporti di credito ufficiali da tutte e tre le agenzie di credito, e hai avviato una sorta di servizio di monitoraggio del punteggio di credito, avrai costruito le basi per iniziare il processo di riparazione del credito.

Inizia esaminando tutti e tre i rapporti di credito. Prestare particolare attenzione a qualsiasi informazione dispregiativa che è stata segnalata, così come la somma di denaro che devi.

Se hai un credito giusto o scarso, probabilmente hai informazioni dispregiative significative. Ciò include pagamenti in ritardo, informazioni negative riportate per errore, saldi scaduti, livelli di debito eccessivo, o anche un record pubblico significativo, come un fallimento o un pegno fiscale. Dovrai scegliere come target ciascuna di queste voci per la correzione, o almeno minimizzazione.

Se hai un credito buono o eccellente, e stai cercando di aumentare il tuo punteggio di credito, dovrai considerare sia la quantità di denaro che devi per i tuoi obblighi, nonché il numero di linee di credito con saldi insoluti.

Se hai intenzione di seguire il percorso di riparazione del credito fai-da-te, il tuo approccio dovrà essere diverso se hai un credito equo o scarso, rispetto al credito buono o eccellente.

Come risolvere il cattivo credito

Di nuovo, se hai un credito giusto o scarso, ci sono quasi senza dubbio voci di credito negative che riducono il tuo punteggio. Analizza attentamente i tuoi rapporti di credito ed evidenzia tali voci. Il più grande "bang for the buck" con la riparazione del credito verrà dalla correzione del maggior numero possibile di queste voci.

Un punto cruciale di cui essere consapevoli fin dall'inizio è che le informazioni di credito negative legittime non possono essere eliminate. Se la società della carta di credito ti ha segnalato 3X30 giorni di ritardo nell'ultimo anno, ed eri in ritardo in ogni occasione, non è qualcosa che puoi aggiustare.

Ma ecco alcune voci che puoi e dovresti provare a riparare:

Se uno o più ritardi di pagamento sono impreciso o segnalato per errore , dovrai contattare il creditore o le agenzie di credito e contestare le informazioni. Allo stesso modo, se sono riportati incassi o addebiti su conti che sono stati pagati, dovrai fornire la prova del pagamento. Se il tuo rapporto di credito mostra legittimo incassi o addebiti , dovresti pagare quelli il più rapidamente possibile. Le informazioni rimarranno sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni, ma un addebito o una riscossione a pagamento è sempre meglio di uno aperto. Dovresti vedere qualche miglioramento nel tuo punteggio semplicemente pagandolo. Il tuo punteggio di credito è probabilmente basso perché tu devo troppo sui tuoi prestiti e linee di credito . Se è il caso, elaborare un piano per ridurre gradualmente tali equilibri. Mentre gli equilibri cadono, il tuo punteggio di credito aumenterà.

Dovrai contestare gli errori per iscritto, supportato da documentazione. Puoi farlo contattando direttamente il creditore o rivolgendoti all'ufficio crediti. Ma entrambi i processi richiederanno almeno 30 giorni, e spesso molto più a lungo.

Come migliorare con un credito buono o eccellente

A chi ha credito giusto o scarso, questo può sembrare uno sforzo inutile. Ma i tassi di interesse che pagherai sia sul credito nuovo che su quello esistente sono influenzati dal tuo punteggio di credito. Alzandolo di 30, 40, o 50 punti possono ridurre i pagamenti mensili.

Se hai un credito buono o eccellente, la strategia principale sarà probabilmente quella di abbassare l'importo dovuto su ciascuno dei tuoi account o di pagare alcuni prestiti.

Migliora il tuo rapporto di utilizzo del credito

Pagare i saldi dei prestiti migliorerà il tuo rapporto di utilizzo del credito. Questo rapporto viene calcolato dividendo l'importo dovuto sulle carte di credito per l'importo totale dei limiti di credito.

I modelli di credit scoring favoriscono un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30%. Se il tuo è più alto di questo, pagare le tue carte di credito è uno dei modi migliori per migliorare il tuo punteggio di credito. Per esempio, se i tuoi limiti di credito totali sono $ 20, 000 e devi $ 12, 000, il tasso di utilizzo del credito 60%. Scendendo al di sotto del 30% otterrai un notevole miglioramento del tuo punteggio di credito.

Lo stesso vale con i prestiti rateali. Se prendi $ 30, 000 prestito auto di recente, e devi ancora $ 28, 500 su di esso, avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. I modelli di credit scoring considerano un saldo elevato sui prestiti rateali come un'indicazione di un'obbligazione recente. La mancanza di cronologia dei pagamenti è considerata un fattore di rischio. Pagando i tuoi prestiti rateali, dovresti vedere un miglioramento nei tuoi punteggi di credito.

Pagare piccoli saldi

Se hai un piccolo prestito, pagare quelli il più rapidamente possibile. I modelli di punteggio del credito preferiscono quando hai cinque conti di credito con saldi aperti anziché otto. Il tuo punteggio dovrebbe aumentare con ognuno che paghi.

Riparare il tuo credito è possibile

Come potete vedere, l'intero processo di come riparare il credito è una serie di passaggi.

Potresti voler iniziare a utilizzare l'approccio di riparazione del credito fai-da-te, approfittando di un buon software di riparazione del credito. Ma se inizia a rompersi, o ritieni che preferiresti non assumerti il ​​compito da solo, scegli uno dei servizi affidabili di riparazione del credito.