Il tempo è denaro:come la frugalità compra la libertà — domani E oggi

"Il tempo è denaro, "Mi diceva mio padre quando ero bambino. Non gli piaceva come indugiavo con le mie faccende. Non capivo cosa volesse dire allora. Per me, tempo e denaro erano due cose molto diverse. Come un bambino, Avevo molto tempo ma pochi soldi.

Ora, come un uomo di quasi cinquant'anni che ha scritto di finanza personale negli ultimi dodici anni, Capisco. Papà aveva ragione: Tempo è soldi — e il denaro è tempo.

Questa nozione è la lezione centrale di I tuoi soldi o la tua vita , il classico della finanza personale di Joe Dominguez e Vicki Robin. “Il denaro è qualcosa con cui scegliamo di scambiare la nostra energia vitale, " loro scrivono. “ Voi sono colui che determina quanto vale il denaro a te . è tuo energia vitale. "Paghi" per soldi con il tuo tempo. Scegli tu come spenderli.”

Gli autori dicono che siccome si spende tempo per guadagnare soldi, passi anche del tempo ogni volta che effettui un acquisto. Questo ha alcune potenti implicazioni.

• Quando tratti il ​​tempo come denaro (e il denaro come tempo), puoi valutare meglio come allocare i tuoi dollari e le tue ore.
• Quando sai quanto vale il tuo tempo, puoi decidere quando ha senso "esternalizzare" lavori specifici.
• Quando spendi meno, puoi lavorare di meno In un modo molto reale, la frugalità fa guadagnare tempo. Ma a un livello più profondo, la frugalità compra la libertà - finanziario libertà, libertà dalla preoccupazione, libertà di trascorrere il tuo tempo come preferisci .

A causa del fattore tempo, Dominguez e Robin sostengono che non guadagni quanto pensi. Potresti essere pagato $ 33 l'ora, ma il tuo vero la paga oraria è inferiore a quella. Forse molto meno.

Come calcolare il tuo vero salario orario

Diciamo che abbiamo un amico di nome Joe e che è un idraulico. Joe attualmente fa la media nazionale per la sua professione, circa $ 55, 000 ogni anno. Il suo salario nominale è di circa $ 27,50 all'ora.

Sulla base di queste cifre, se Joe l'idraulico decide di acquistare un iPad da $ 495, avrebbe bisogno di scambiare diciotto ore del suo tempo per questo. (Diciotto ore lavorate x $ 25 all'ora =$ 495 salario totale.)

ah, ma non è così semplice. di Joe vero la paga oraria non è di 27,50 dollari, è qualcosa di più basso.

Pensa al tuo lavoro. Pensa a tutte le cose che fai e ai soldi che spendi che non faresti se non lavorassi. Quanto tempo ci vuole per andare in ufficio? Quanto costa il gas? È necessario possedere un abito o un'uniforme? Devi andare in vacanza per far fronte allo stress della tua carriera?

I tuoi soldi o la tua vita elenca otto di queste possibili spese di lavoro, inclusi alcuni che potrebbero essere applicabili a Joe:

• Pendolarismo — L'ufficio di Joe è a 20 miglia da casa. Ogni giorno, trascorre un'ora totale andando e tornando dal lavoro nella sua Toyota Camry del 2010, che costa circa 49 centesimi per miglio per operare. Il suo tragitto settimanale gli costa cinque ore e 98 dollari (49 centesimi per 200 miglia).
• Abbigliamento — Joe non impiega più tempo per vestirsi la mattina, ma gli costa un po' di soldi in più. Più volte all'anno, deve comprare nuovi abiti da lavoro perché quelli vecchi si consumano. Forse spende 500 dollari all'anno in abiti da lavoro.
• Cibo - Joe potrebbe pranzare al sacco se fosse da solo, ma lavora con un partner che preferisce il fast food. A Joe piacciono anche McDonald's e Burger King, quindi è felice di andare avanti per il viaggio. Ogni giorno, Joe spende circa $ 5 e un'ora per il pranzo.

Ogni settimana, Il lavoro di Joe gli costa circa dieci ore in più per il viaggio e le pause pranzo. Sono circa 500 ore all'anno. Sta anche sborsando $ 120 ogni settimana per varie spese legate al lavoro. Sono circa $ 6000 all'anno.

Ora che sa quanto tempo e denaro spende Joe per il lavoro, può calcolare il suo vero paga oraria. L'equazione è semplice.

1. Primo, Joe sottrae le sue spese legate al lavoro dal suo stipendio annuale per trovare i suoi guadagni effettivi. Utilizzando le figure sopra, Joe sta effettivamente guadagnando $ 49, 000 all'anno ($55, 000 base meno $ 6000 per il pendolarismo, capi di abbigliamento, e cibo).
2. Prossimo, calcola il tempo totale che dedica al suo lavoro (compresi viaggi di lavoro e feste di Natale, eccetera.). Joe esce di casa alle 6:30 del mattino, e non torna fino alle 4:30 del pomeriggio, il che significa che dedica 50 ore settimanali al lavoro, o circa 2500 ore all'anno.
3. Finalmente, Joe divide i suoi guadagni effettivi per il numero totale di ore che trascorre ogni anno in attività legate al lavoro.

Joe impiega 2500 ore all'anno per guadagnare $49, 000. La sua vera paga oraria è di $ 19,60. Non male, ma ancora molto più basso dei $ 27,50 all'ora che lui pensa sta guadagnando.

Un nuovo iPad da 495 dollari non costa a Joe diciotto ore di lavoro; gli costa 25 ore di lavoro. Per guadagnare soldi per tutto ciò che vuole acquistare, Joe deve dedicare il 40% in più di tempo al lavoro di quanto pensa. Se dovessi includere le tasse nei calcoli, le cose costerebbero anche di più!

Mentre la maggior parte delle persone scambia tempo sul lavoro per guadagnare denaro, questo concetto può essere applicato anche al contrario. È anche possibile scambiare denaro per guadagnare tempo.

Ad esempio, Pago un commercialista per fare le mie tasse. Non solo è più bravo di me in questo, ma gli ci vogliono due ore, mentre potrebbero volerci venti. In questo caso, Sono felice di scambiare i miei soldi per liberare più tempo per scrivere.

Ecco un altro esempio:quando Diventa ricco lentamente stava crescendo come gangbusters, la mia paga oraria era astronomica. Al culmine, il mio tempo valeva davvero centinaia di dollari all'ora. Allora, avevo più soldi che tempo, quindi aveva senso esternalizzare tutto ciò che potevo. Ho assunto una domestica. Ho pagato qualcuno per fare lavori in giardino. Ho avuto un assistente che ha risposto alla mia email. Nel frattempo, Ho incanalato la mia energia vitale per fare più soldi.

Oggi, però, la mia paga oraria è effettivamente zero. Sì, i miei investimenti generano entrate e guadagno qualche centinaio di dollari al mese dal mio lavoro, ma in realtà non ho un reddito. (Perché sono finanziariamente indipendente, Io non bisogno un'entrata. Più, Sospetto che non ci vorrà molto prima che GRS inizi a produrre una modesta quantità di entrate.) Oggi, Ho più tempo che denaro. Di conseguenza, ha senso fare le cose da solo quando possibile. Non ho una domestica. Faccio tutta la manutenzione dell'auto che posso. Rispondo alla mia stessa email. E così via.

Come la frugalità compra la libertà

Tutto questo è interessante, ma non abbiamo ancora parlato del prodotto più potente della realizzazione che il tempo è denaro e il denaro è tempo: Quando spendi meno, puoi lavorare di meno e vivere di più. In un modo molto reale, la frugalità fa guadagnare tempo e libertà.

Potete vedere questa idea all'opera su due livelli.

Quando spendi meno, Compri la libertà domani

Primo, a causa di tasse e capitalizzazione un dollaro risparmiato vale più di un dollaro speso.

Come ho accennato prima, compri cose usando dopo - dollari delle tasse. Se hai comprato un nuovo $ 23, 000 Mini Cooper, Per esempio, useresti i soldi rimasti dopo aver pagato il governo. Ma per ottenere quei 23 dollari, 000, l'americano medio dovrebbe guadagnare $ 30, 000 . Gli altri $ 7000 - sotto forma di 5-1/2 settimane di lavoro - vanno alle tasse.

Ma c'è di peggio. Ogni volta che spendi un dollaro avresti potuto investire, non perdi solo quel dollaro, ma qualsiasi rendimento futuro che potresti aver guadagnato su di esso. Assumendo una tipica crescita del mercato azionario, un dollaro avrebbe un valore di $ 1,93 tra dieci anni e $ 7,20 tra trent'anni.

Quando combini gli effetti delle tasse e della capitalizzazione, i risultati sono notevoli. In media, ogni dollaro che un americano spende rappresenta 2,57 dollari di valore in dieci anni o 9,57 dollari in trent'anni. (Se vivi fuori dagli Stati Uniti, le conseguenze della spesa di quel dollaro sono probabilmente anche maggiori.)

La linea di fondo? Il costo opportunità di spendere un dollaro oggi è di dieci dollari che potresti aver avuto in pensione. Custodisce con cura le tue monetine, li trasformi in dollari futuri.

C'è un secondo modo in cui la frugalità fa guadagnare tempo alla libertà.

Quando spendi meno, Compri la libertà oggi

Come sapete, Credo che il margine di profitto (o tasso di risparmio) - la percentuale del tuo reddito che va a risparmiare e investire - sia il numero più importante nella finanza personale. Il profitto non rimuove solo il muro di preoccupazioni dalla tua vita, ma fa anche guadagnare tempo, sia ora che in futuro.

Quando spendi meno oggi, devi guadagnare di meno oggi per finanziare il tuo stile di vita. Ci vuole meno tempo per guadagnare abbastanza per sostenere $ 20, 000 nella spesa annuale di quanto non faccia per sostenere $ 40, 000 di spesa annuale. ovvio, Giusto? Ma molte persone non riescono a vedere che i loro stili di vita sontuosi sono la ragione per cui devono lavorare così tanto.

Spendere meno significa anche dover risparmiare meno per il futuro. Ci vogliono solo $ 200, 000 per finanziare dieci anni di $ 20, 000 stile di vita, considerando che ci vogliono $ 400, 000 per finanziare dieci anni di $ 40, 000 stile di vita.

Quando impari a vivere con meno, quando mantieni alto il tuo margine di profitto, ottieni la libertà di lavorare di meno. Mantenendo un ambizioso tasso di risparmio del 50 o addirittura del 70 percento tra i vent'anni e i trent'anni, puoi andare in pensione quando hai 40 anni invece di 65. Questo ti dà quarant'anni di libertà di fare ciò che vuoi con la vita anziché quindici.

Questa tabella dimostra il potere del margine di profitto:

Guarda quei numeri. Lascia che affondino. Pensa alle implicazioni.

• Con un margine di profitto del 20%, ci vogliono quattro anni di lavoro per finanziare un anno di attività.
• Con un margine del 50%, risparmi abbastanza ogni anno per finanziare un altro intero anno di operazioni.
• E al 75%, ogni anno di lavoro finanzia tre anni aggiuntivi di funzionamento.

Quando scegli di spendere meno (o di non spendere affatto), non stai solo aumentando i tuoi profitti. Stai anche guadagnando il tempo e la libertà che sarebbero stati necessari per guadagnare quei soldi. La parsimonia non è privazione. È ricchezza .

La frugalità NON è sacrificio

La frugalità è non sacrificio. Quando salvi, quei soldi sono ancora spesi. Non è solo speso per una Mercedes o una grande casa. È speso per comprare la tua libertà futura. E il tuo regalo libertà. Il costo opportunità di partire in ritardo, un acquisto sciocco, o un cattivo investimento non è il mancato guadagno o la perdita di capitalizzazione. È tempo perso:esperienza persa e vita persa.

In definitiva, l'equilibrio tra lavoro e vita privata riguarda la gestione del modo in cui usi tempo e denaro .

In alcuni casi il tuo tempo è più prezioso del denaro, ma spesso sono i tuoi soldi che valgono di più. Se un nuovo iPad vale venti o quaranta ore della tua vita, Compralo. Altrimenti, fatevi un favore:ritardate l'acquisto. Tieni quei soldi così puoi invece andare in pensione prima.

“Tra privare un uomo di un'ora dalla sua vita e privarlo della sua vita esiste solo una differenza di grado. gli hai fatto violenza, consumato la sua energia." — Frank Herbert, Dune Messia