Premio rettificato

Che cos'è un premio rettificato?

Un premio rettificato è un premio su una polizza assicurativa che non rimane a un prezzo fisso a tempo indeterminato. Anziché, il tasso può variare in base alle esigenze dell'assicuratore, per tutta la vita della polizza. Le polizze vita calcolano l'adeguamento ammortizzando i costi legati all'acquisizione della polizza assicurativa.

Il premio rettificato è pari al premio netto più un conguaglio, per riflettere il costo associato alle spese di acquisizione iniziali del primo anno. Questo metodo di modifica del premio dovuto è diverso da un prodotto di assicurazione sulla vita regolabile. La vita regolabile è un'assicurazione ibrida a vita intera che consente all'assicurato di modificare le caratteristiche della polizza. I premi rettificati si trovano in genere su determinate polizze a vita intera, dove i pagamenti dei premi richiesti possono essere inferiori nei primi anni e poi aumentare negli anni successivi, prima di livellare.

La scelta di una polizza assicurativa sulla vita intera che consente premi adeguati dipenderà dalle circostanze specifiche, la quantità di copertura necessaria, e altri dettagli.

Punti chiave

• Un premio rettificato è quello che l'assicuratore può modificare, spostandolo più in alto o più in basso, ad un limite concordato nel contratto.
• La rettifica deriva dalla valutazione del premio netto, o il costo totale della polizza dall'inizio al pagamento, diviso per il numero di anni di utilizzo previsto della polizza.
• Molti fattori possono forzare i cambiamenti, tra cui l'aspettativa di vita dell'assicurato ei rendimenti dall'investimento dei premi pagati.

Comprensione dei premi rettificati

Il premio rettificato è vitale per le compagnie di assicurazione sulla vita per calcolare, in quanto è il premio utilizzato per calcolare il valore minimo di riscatto (CSV) della polizza, un processo noto come metodo del premio rettificato. Tutte le polizze di assicurazione sulla vita sono tenute a calcolare un CSV a causa della clausola di non decadenza, il che significa che la polizza vita ha sempre un valore, anche quando il contraente sceglie di non utilizzarlo per il suo scopo originario, vale a dire, pagamento in caso di morte.

Il CSV è l'importo che l'assicurato potrebbe ricevere se scegliesse di rescindere anticipatamente la polizza o di "incassare". L'assicurato ha anche diritto ad altre scelte ai sensi della disposizione, compresa l'assunzione di un prestito a fronte della polizza e l'utilizzo del valore in contanti come garanzia.

Se la compagnia di assicurazione prevede che sarà costretta a pagare più soldi di quanto prevedeva su una polizza a premi regolabili, i premi possono aumentare. Ma, se la polizza assicurativa non prevede adeguamenti del premio, nessun cambiamento può avvenire, indipendentemente dalle circostanze. La maggior parte delle polizze assicurative può essere modificata, come necessario, fino a un determinato limite stabilito.

L'adeguamento al premio netto è un ammortamento delle spese connesse alla costituzione della polizza assicurativa iniziale. Il premio a livello netto è il costo totale della polizza tra l'inizio e il pagamento del beneficio, diviso per il numero previsto di anni di validità dell'assicurazione. Questo premio può essere modificato dall'assicuratore, spostandolo su o giù, ad un limite precedentemente indicato nei termini del contratto. I premi possono adeguarsi in base a una modifica dell'aspettativa di vita dell'assicurato, i ritorni sugli investimenti effettuati dai premi pagati, nuove politiche aziendali, o molti altri fattori.

Esempio reale di un premio rettificato

Il Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) è un'agenzia indipendente che ha offerto un risarcimento e un'assicurazione senza colpa per i lavoratori canadesi. Il Merit Adjusted Premium Plan (MAP) del gruppo ha utilizzato il premio rettificato per ridurre i premi fino al 10% nei luoghi di lavoro che sono risultati avere ambienti sicuri.

MAP è stato adeguato al tasso di premio per un'azienda in base alla sua storia di sicurezza. Una società deve essere in attività da almeno tre anni per essere membro. Poi nel quarto anno, è stato rivisto il triennio precedente ed è stato posto in essere un premio rettificato per il quinto anno. Se l'azienda non ha presentato alcuna richiesta individuale di costo superiore a $ 500 durante il periodo di revisione di tre anni, il premio è sceso. Se c'è stata una richiesta per più di $ 500 o $ 5, 000, o per una fatalità, il premio è aumentato.

L'unica eccezione era che se il record di incidenti di un'azienda era particolarmente debole, possono ricevere un aumento del premio su un programma accelerato, piuttosto che al quinto anno. L'incremento massimo possibile per il tasso di premio modificato è stato del 50%.