Quanto contribuire a un 401k

Se lavori a tempo pieno, e il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico di 401k, quindi accettarlo dovrebbe essere un gioco da ragazzi. È un ottimo modo per nascondere denaro e accumulare vantaggi fiscali a lungo termine, sfruttando anche i contributi del datore di lavoro (ovvero denaro gratuito).

Ecco una cosa strana, però:molti lavoratori oggi non stanno massimizzando i contributi pensionistici di 401k. Infatti, solo un terzo dei dipendenti contribuisce attivamente a un piano 401k.

Uno dei principali problemi che impediscono ai dipendenti di massimizzare i loro account 401k è che semplicemente non sanno quanto contribuire.

Così, quanto dovresti effettivamente contribuire a un 401k? La risposta breve è quanto puoi, ma il tuo numero effettivo dipende da alcuni fattori, che imparerai in questo post.

Primo, ecco un aggiornamento su come funzionano i 401ks.

Cos'è un 401k?

Prima di iniziare a investire in un conto 401k, è una buona idea sapere come funziona e cosa offre.

Un 401k è un tipo speciale di conto pensionistico che consente ai dipendenti di accantonare una parte del loro stipendio per investimenti a lungo termine. In alcuni casi, puoi anche beneficiare di una partita aziendale, fino a un certo importo.

Un 401k ha diritto a determinati benefici fiscali dall'IRS, in quanto è considerato un piano a contribuzione definita (DC). Nella maggior parte dei casi, i dipendenti sono soggetti a restrizioni su quando e come possono accedere al denaro nei loro conti senza sanzioni.

Perché usare un 401k?

Uno dei motivi principali per cui i dipendenti utilizzano account 401k è perché è un'opportunità per ottenere contributi corrispondenti dal proprio datore di lavoro, oltre al loro stipendio annuo. Un datore di lavoro può scegliere di versare contributi periodici 401k, fornendo ulteriori opportunità di generazione di entrate insieme alla possibilità di massimizzare il reddito attraverso programmi di tassazione differita.

Usare un 401k è uno dei piani pensionistici più facili e gratificanti, e dovrebbe essere un gioco da ragazzi per i lavoratori che stanno attivamente mettendo da parte soldi per finanziare i loro anni d'oro.

Quanto dovresti contribuire a un 401k?

La maggior parte dei consulenti finanziari raccomanderà che i contributi totali corrispondano a circa Dal 10 al 15 percento del tuo stipendio . Però, questo potrebbe non essere giusto per te.

Per esempio, se hai appena iniziato la tua carriera, è probabile che avrai prestiti agli studenti, debito della carta di credito, affitto, pagamenti auto, bollette della spesa — l'elenco potrebbe continuare. Per alcune persone, contribuire per il 15 percento a un 401k potrebbe non essere realistico, soprattutto se vuoi che ti restino abbastanza soldi per goderti la vita (e finanziare concerti periodici, schede della barra, o viaggi su strada).

Una delle parti più difficili della pianificazione della pensione è determinare se dovresti dare la priorità alla tua giovinezza, divertiti nei tuoi primi anni di guadagno, o dai priorità ai tuoi anni d'oro e sii frugale mentre lavori. Solo tu puoi determinare il giusto equilibrio nel tuo approccio alla pianificazione della pensione.

Limiti di contributo 401k

Se sei in grado di massimizzare i tuoi 401k, ciò significa che sei in ottima forma finanziaria oggi e in futuro. In altre parole, stai guadagnando una discreta quantità di denaro nel tuo lavoro a tempo pieno, e sei in grado di mettere da parte i tuoi soldi per te stesso futuro.

Nel 2021, l'importo massimo che puoi mettere in un 401k è $ 19, 500. Nel 2022, anche l'importo massimo del contributo di 401k sarà di $ 19, 500 secondo l'IRS.

Come investire dopo aver massimizzato i tuoi 401k

Una domanda che i giovani investitori hanno spesso è come dovrebbero investire dopo aver massimizzato i loro 401k.

La buona notizia è che è possibile continuare a risparmiare e massimizzare i benefici fiscali dopo aver raggiunto il limite sul tuo account 401k.

Ecco tre opzioni da considerare:

IRA tradizionale

Un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) si comporta in modo molto simile a un 401k. La differenza è che viene fornito con un limite di contributo annuale più piccolo. Nell'anno fiscale 2021, questo è $ 6, 000.

Con un'IRA tradizionale, ricevi un differimento dell'imposta sul reddito in anticipo e non devi preoccuparti di pagare le tasse fino alla pensione.

Roth IRA

La principale differenza tra un Roth IRA e un IRA tradizionale è che con un Roth, hai già pagato le tasse sui soldi che stai investendo, e non dovrai pagare le tasse sui tuoi guadagni fino all'età pensionabile di 59 ½. Proprio come un IRA tradizionale, il limite di contribuzione per il 2021 è di $6, 000.

Assicurazione sulla vita

Le persone sono spesso sorprese nell'apprendere che l'assicurazione sulla vita può essere utilizzata come veicolo pensionistico favorevole alle tasse.

In altre parole, la maggior parte degli investitori sceglie di acquistare un'assicurazione sulla vita con premi mensili minimi, e benefici in caso di morte. Ma sono disponibili alcuni piani di conto in contanti che ti consentono di aumentare i contributi al netto delle imposte a un tasso di interesse garantito. L'importo che puoi guadagnare dipende dal fornitore, quindi parla con il tuo consulente finanziario o agente di assicurazione sulla vita per sapere se questa strategia ha senso per te.

Il messaggio più importante qui è di non essere sgomenti per i limiti di contributo di 401k. Se sei in una posizione in cui il tuo reddito ha iniziato a salire, e hai già massimizzato i contributi del datore di lavoro, ci sono molte opzioni disponibili per finanziare ulteriori opzioni di pensionamento. Dai un'occhiata e trova un piano che funzioni per te.

Suggerimenti per semplificare la vita ai risparmiatori

Ammettiamolo:pianificare la pensione e sfruttare un 401k non è facile. Ma ci sono cose che puoi fare per ridurre l'impatto dell'immagazzinamento di denaro ogni mese.

Evita i crediti inesigibili

Fai tutto il possibile per evitare di incorrere in debiti sulla carta di credito. Più debiti della carta di credito accumuli, più è difficile uscire dal buco. Infatti, alcune persone accumulano così tanti debiti con la carta di credito mentre sono giovani che non possono mai sfuggirvi - e trascorrono il resto dei loro anni di lavoro lottando per soddisfare i pagamenti minimi alle stelle.

Il modo più semplice per evitare il debito della carta di credito è essere rigorosi nel rispettare ciò che puoi permetterti. Avrai più soldi da mettere nel tuo 401k, e altro da spendere per te stesso.

Diversifica i tuoi investimenti

Un'altra cosa da tenere a mente sull'utilizzo di un 401k è che potresti dover gestire attivamente il tuo account.

A seconda del piano del tuo datore di lavoro, potresti avere diversi fondi tra cui scegliere. Prestare attenzione a comprendere gli investimenti sottostanti che compongono il fondo, per far corrispondere il livello di rischio alla tua tolleranza personale, e per diversificare se il fondo è fortemente ponderato in un singolo settore o verticale.

Dopotutto, il tuo conto 401k è il tuo denaro:il tuo datore di lavoro contribuisce solo ad esso. Quindi è molto importante assumersi una certa responsabilità per le sue prestazioni complessive.

Le migliori pratiche suggeriscono di diversificare i tuoi investimenti con titoli ad alte prestazioni, fondi indicizzati, ETF, e fondi comuni di investimento. È anche importante formare una strategia di investimento per la crescita a lungo termine che massimizzi i rendimenti degli investimenti.

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Considera un consulente finanziario

Va bene ammettere che sei fuori di testa con le finanze personali. Dopotutto, non sei un investitore di Wall Street, solo un lavoratore medio che cerca di massimizzare i tuoi investimenti.

Se non hai il tempo o l'energia per dedicarti al vero lavoro necessario per possedere le tue finanze, considerare di lavorare con un consulente finanziario, tramite un fondo indicizzato automatizzato, conto robo advisor, o un vero essere umano. Questi servizi possono aiutarti a destreggiarti tra le complessità degli investimenti e a prendere le decisioni giuste, con te o per tuo conto.

401k:pro e contro

Professionisti

• Crescita esentasse
• Limite contributivo alto
• Facile approccio al risparmio previdenziale

Contro

• Non puoi accedere ai tuoi soldi prima della pensione
• Può renderti pigro con altri investimenti
• Opzioni di investimento limitate

FAQ

Cosa significa ante imposte?

Un conto 401k viene finanziato utilizzando dollari al lordo delle imposte. In altre parole, il tuo datore di lavoro ti pagherà ma le tasse non verranno prelevate, perché i soldi stanno andando nel conto 401k. Ciò significa che non dovrai pagare le tasse sul reddito fino alla pensione.

Le persone a volte si confondono e pensano di non dover pagare le tasse sui soldi che vanno in un conto 401k. Questo non è vero. Alla fine dovrai pagare le tasse, anche se probabilmente a un tasso inferiore poiché il tuo reddito (e la tua fascia fiscale) dovrebbe essere inferiore una volta che vai in pensione.

Che cos'è un contributo di recupero?

Gli individui di età superiore ai 50 anni possono versare contributi annuali di recupero sul proprio conto 401k. Il Congresso ha concesso contributi di recupero per la preoccupazione che i baby boomer fossero indietro nei loro risparmi per la pensione.

I limiti di contributo di recupero per il 2021 sono fino a $ 6, 500 - un aumento da $ 6, 000 dal 2015 al 2019.

Tutti hanno bisogno di un conto pensione?

In breve, sì, tutti i lavoratori hanno bisogno di fondi speciali per massimizzare i soldi della pensione.

Il motivo è che i conti pensionistici come 401k e i contributi dell'IRA possono consentire di ridurre significativamente il reddito imponibile perché i contributi e le plusvalenze non vengono tassati finché non si va in pensione e si accede al denaro. Di conseguenza, dovresti sperimentare i benefici dell'interesse composto e della creazione passiva di ricchezza nel tempo.

Non devi avere un conto pensionistico per andare in pensione. Ma, più soldi hai risparmiato, meglio starai quando alla fine getterai la spugna e smetterai di lavorare. Senza un conto pensione, il tuo reddito da pensione può provenire solo dalla previdenza sociale, che potrebbe non essere sufficiente per coprire le tue spese.

La previdenza sociale è sufficiente per la pensione?

Un'obiezione comune alla pianificazione della pensione è che si può semplicemente vivere di previdenza sociale. Però, questo non è necessariamente un grande piano in alcun modo.

Considera il fatto che nel 2020, il pagamento medio della previdenza sociale era solo $ 1, 514 al mese. Se questo è tutto quello che hai in arrivo, stai guardando un reddito lordo annuo di soli $ 18, 036.

La sicurezza sociale si basa anche su una serie di fattori, i più importanti sono guadagnare la storia, storia del lavoro, anno di nascita, e rivendicando l'età. spesso, le persone contano sul ricevere pagamenti sani della previdenza sociale solo per scoprire che sono dovuti per molto meno del previsto.

Indipendentemente da quanto hai diritto a guadagnare in pensione dalla previdenza sociale, non vuoi essere in una posizione in cui fai affidamento sui pagamenti del governo per necessità come l'affitto e la spesa. Metti da parte i soldi mentre lavori per garantire comfort e stabilità durante i tuoi ultimi anni.

Un 401k è un gruzzolo?

Un 401k è un ottimo esempio di gruzzolo.

Un gruzzolo si riferisce a una notevole quantità di denaro che cresce e fornisce un buon tasso di rendimento nel tempo. Più a lungo tieni un gruzzolo e lo aggiungi, più grande diventerà il gruzzolo.

Se inizi a pianificare un gruzzolo attraverso un 401k quando sei giovane, è quasi garantito che raggiunga una cifra sostanziale quando vai in pensione.

Puoi accedere a un 401k prima della pensione?

Se hai difficoltà finanziarie, come la perdita del lavoro, o un incidente medico, potresti essere in grado di accedere ai tuoi guadagni 401k prima del pensionamento. Ogni piano ha regole diverse per quanto puoi prelevare. In molti casi, dovrai fare un prestito contro il tuo 401k, per evitare sanzioni.

La cosa da tenere a mente è che attingere al tuo piano 401k in anticipo è complicato e non consigliato. Potresti finire per pagare una pesante penale del 10% per il ritiro anticipato al governo federale.

Per evitare che ciò accada, considera la creazione di un piano di risparmio pensionistico accessorio da cui puoi attingere se hai davvero bisogno di soldi. Questo ti eviterà di dover prelevare denaro dal tuo piano 401k o di prendere un prestito. Questo è anche il motivo per cui vuoi sempre avere un fondo di emergenza nascosto in un conto di risparmio.

La linea di fondo

La conclusione più importante di questo articolo è questa:massimizza i tuoi contributi a 401k se puoi. Quindi questo significa depositare $ 19, 500 per l'anno 2021. Il tuo lavoro potrebbe anche corrispondere ai contributi dei dipendenti, il che significa che ogni anno puoi mettere ben più di $ 19, 500.

Ma dovresti fare di più per pianificare la pensione.

Un conto 401k è un eccellente veicolo per la pensione. Però, è solo un pezzo del puzzle. Ci sono molti tipi di investimenti da considerare, e modi per far crescere i tuoi soldi durante i tuoi anni di lavoro.

Così, dopo aver massimizzato il tuo piano 401k, il passo successivo è prendere i soldi rimanenti e metterli in un altro conto strategico. Fidati di me, ti ringrazierai più tardi!

Per saperne di più:

• Quanto dovrei avere nel mio 401k
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