Proteggi i tuoi risparmi per la pensione dall'inflazione

Con un mercato azionario record e tassi di interesse bassi dalla Federal Reserve, inflazione se non già qui, sembra essere dietro l'angolo.

Inflazione, un aumento generale dei prezzi di beni e servizi, che riduce il potere d'acquisto del denaro, può sembrare spaventoso.

Eppure l'inflazione, almeno con moderazione, fa parte integrante di un'economia sana.

Quando i consumatori pensano che i prezzi continueranno ad aumentare nel tempo, è più probabile che acquistino prodotti ora, invece di aspettare più tardi, quando i prodotti potrebbero essere più costosi. Questo porta ad un aumento della produzione, il che significa più posti di lavoro nella nostra economia.

Però, quando stai pianificando la pensione, tassi di inflazione superiori alla media possono erodere il potere d'acquisto del tuo gruzzolo. Così, è essenziale considerare i suoi effetti sulla pianificazione della pensione.

Cosa causa l'inflazione?

L'inflazione si verifica quando la quantità di denaro che entra nell'economia è più significativa della sua crescita economica.

Se il governo stampa più denaro per coprire i debiti ma le persone rallentano l'acquisto di beni e servizi, quell'inondazione di dollari extra nell'economia farà aumentare i prezzi.

Tipicamente, se i prezzi delle merci aumentano, i datori di lavoro dovranno aumentare di conseguenza i loro salari per continuare ad attrarre dipendenti disposti a lavorare per loro. Ciò è particolarmente vero se il tasso di disoccupazione è basso e meno persone cercano lavoro.

Se, per qualche ragione, i salari non continuano ad aumentare di pari passo con i prezzi di beni e servizi, poi il tenore di vita dei dipendenti diminuisce, e non sono in grado di acquistare tanto o di godere di una qualità della vita così elevata.

Inflazione per la popolazione generale

Le persone in diverse parti del paese non sentono necessariamente gli effetti dell'inflazione allo stesso modo. Gli economisti misurano l'inflazione osservando diversi dati.

Negli Stati Uniti, usano l'indice dei prezzi al consumo. Questo è un indice dei prezzi che i consumatori pagano per migliaia di prodotti e servizi nelle aree urbane (poiché l'80% dei consumatori negli Stati Uniti vive in aree urbane)

Mentre un consumatore a Chicago può pagare $ 3,89 per un gallone di latte, un altro potrebbe dover pagare solo $ 2,49 nel sud-est.

Gli economisti tengono conto anche dei costi delle abitazioni nel tasso di inflazione totale. Ma le spese per la casa sono un altro costo che può variare molto a seconda della parte del paese in cui vivi.

Inflazione per i pensionati

Cosa significa la possibilità di inflazione se sei un pensionato o hai intenzione di andare in pensione nei prossimi anni?

Se i costi di beni e servizi aumentano nel tempo, quindi il potere dei tuoi risparmi per la pensione diminuisce. Questo è, i tuoi soldi per la pensione compreranno meno per te durante la pensione rispetto all'anno precedente.

E anche se potresti non notare aumenti di prezzo a breve termine, l'effetto combinato di un aumento dell'inflazione può erodere il tuo potere d'acquisto a lungo termine.

La maggior parte dei piani pensionistici tiene conto di un tasso di inflazione moderato, solitamente il 3%. Ancora, se l'inflazione sale ai livelli degli anni '70, che potrebbe buttare via la quantità di potere d'acquisto che avrai in pensione, soprattutto più a lungo sei in pensione.

Quindi, come puoi prepararti adeguatamente agli effetti dell'inflazione durante gli anni della pensione?

Prepararsi all'inflazione in pensione

Per aiutare le tue finanze a resistere a periodi di inflazione una volta che vai in pensione, pratica quanto segue:

1. Considera l'inflazione nella tua pianificazione della pensione

La maggior parte dei simulatori di pensionamento calcola un tasso di inflazione moderato nella quantità di denaro di cui avrai bisogno quando andrai in pensione. Ancora, potresti voler calcolare quanto ti servirebbe se l'economia sperimenta livelli di inflazione più alti del normale durante gli anni della pensione.

Invece di ipotizzare un tasso di inflazione del 3%, calcola quanto ti servirebbe per stare al passo con l'inflazione se fosse più alta, diciamo il 4% (questo è probabilmente realistico dato che l'inflazione media negli anni '70, uno dei più alti tassi di inflazione della storia moderna, era solo il 6,8%.

Quanto cambierà questo:

1. L'importo che devi risparmiare per la pensione?
2. Le vostre strategie di investimento – ora e in pensione?
3. La tua capacità di spesa in pensione?

Contabilizzare l'inflazione nella pianificazione della pensione può significare rimandare il pensionamento, risparmiando un po' di più, o investire in diverse classi di attività per tenere conto di tassi di inflazione potenzialmente più elevati.

Leggi anche:Costi sanitari in pensione:evita questi grandi errori

2. Scegli investimenti che crescono con l'inflazione

È inoltre essenziale assicurarsi che i propri averi pensionistici siano investiti in modi che forniscano una certa protezione dall'inflazione.

Se hai investito molto in un buon mix di azioni, ci sono buone probabilità che il mercato azionario salga di pari passo con l'inflazione. Ciò è particolarmente vero se investi in fondi indicizzati o fondi negoziati in borsa (ETF) che rispecchiano il mercato, come l'S&P 500, Per esempio.

Un altro investimento che è una copertura contro l'inflazione è TIPS o titoli protetti dall'inflazione del Tesoro. I TIPS sono obbligazioni emesse dagli USA indicizzate all'inflazione, quindi se il tasso di inflazione sale, così sarà il tuo tasso obbligazionario.

Alcune persone si sentono a proprio agio nell'investire in altri investimenti alternativi come oro e altri metalli preziosi o immobili, se beni immobili, un fondo di investimento immobiliare (REIT), o proprietà finanziate in crowdfunding, per proteggersi dall'inflazione.

Mentre qualche rischio è essenziale, altri potrebbero considerare questi investimenti un po' troppo rischiosi durante i loro anni d'oro. Assicurati di fare le tue ricerche prima di aggiungere risorse alternative al tuo portafoglio di investimenti.

Se hai una pensione adeguata all'inflazione, hai una notevole protezione contro l'inflazione. Anche i pagamenti della previdenza sociale vengono adeguati annualmente per tenere conto dell'inflazione.

Avere un portafoglio pensionistico ben diversificato significa che ci sono buone probabilità che tu sia meglio protetto per resistere ad alcuni anni di inflazione superiore alla media durante il tuo pensionamento.

3. Ritardo della sicurezza sociale

Se hai una lunga aspettativa di vita e un adeguato risparmio previdenziale, ritardare le prestazioni di sicurezza sociale può darti un altro strumento per proteggerti dall'inflazione futura.

Ogni anno in cui ritardate l'inizio dei pagamenti di Social Security da 62 a 70, vi verranno forniti maggiori benefici quando usufruite.

Inoltre, i tuoi pagamenti SS sono protetti dall'inflazione con un aumento annuale dei benefici. Puoi trovare una stima dei tuoi benefici futuri visitando SSA.gov e creando un account.

Alcuni consigli finanziari che potresti leggere suggeriscono di creare un piano pensionistico che includa pagamenti SS ridotti, mentre altri consigliano di non pianificarlo affatto. Mentre il futuro della sicurezza sociale è ancora incerto, non è probabile che scompaia.

4. Aggiungi fonti di reddito

I concerti collaterali non sono solo per i giovani. Molti pensionati svolgono un qualche tipo di lavoro per un flusso di reddito una volta che lasciano il lavoro a tempo pieno. Forse puoi:

• Fornire servizi di consulenza per il tuo precedente datore di lavoro o settore
• Trasforma un hobby in una fonte di guadagno
• Tutor agli studenti delle scuole superiori o insegna ESL (inglese come seconda lingua)
• Ottieni una posizione part-time o stagionale
• Vendi un servizio online o all'interno della tua comunità locale (assistente personale o assistenza virtuale, contabilità, scrivere, la modifica, eccetera.)
• Eseguire servizi di house o pet-sitting

Oltre a una vasta gamma di lavori che potresti svolgere, considera anche l'affitto di uno spazio nella tua casa o proprietà per le vacanze che possiedi.

Per chi desidera una busta paga “garantita” in pensione, potresti prendere in considerazione un prodotto di rendita per una fonte di reddito a vita.

Mentre le rendite non sono per tutti, se ti preoccupi di rimanere senza soldi se vivi oltre i 90 anni, considerare una rendita differita. Può essere una buona opzione da aggiungere al tuo piano pensionistico quando stai cercando un flusso di reddito aggiuntivo per la vita senza una data di scadenza.

5. Tieni d'occhio la spesa in pensione

Una delle tue migliori scommesse contro le aspettative di inflazione in pensione è il tuo tasso di spesa.

Potresti pensare che la tua spesa rimarrà relativamente statica in pensione. La realtà è, la spesa di denaro nel tempo tende a fluttuare parecchio. La tua spesa più significativa si verifica in genere all'inizio del pensionamento.

Il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti fornisce dati sulla spesa per gli americani più anziani. Nel 2019, la sua Consumer Expenditure Survey ha mostrato una spesa media annua di $ 68, 214 per individui di età compresa tra 55 e 64 anni e $ 55, 822 per quelli 65-74. Per chi ha più di 75 anni, la media era solo $ 43, 446.

Michael K. Stein, un pianificatore finanziario certificato, ha coniato le frasi “Go-Go Years, "Anni lenti, " e "No-Go Years" per descrivere il modo in cui i modelli di spesa degli americani più anziani cambiano nel tempo.

La spesa è più alta per le persone di 50 anni in quanto sostengono i bambini al college, estinguere i mutui, e viaggiare. Nei loro anni '60, le persone hanno generalmente rallentato, estinguere i mutui, e hanno bisogno di aiutare di meno i figli adulti.

Finalmente, nei loro anni '70 e oltre, la spesa scende drasticamente in tutte le categorie tranne sanità e alloggio.

Nello stesso articolo del New York Times, Caterina Roy, capo stratega pensionistico presso JP Morgan Asset Management, prevede che a causa di queste tendenze di spesa, i tradizionali strumenti di pianificazione della pensione "potrebbero sovrastimare la spesa per il pensionamento tardivo del 30% o più".

Adeguare la spesa

Se sei disposto ad adeguare il tuo tasso di spesa, soprattutto negli anni dell'iperinflazione, puoi ridurre la quantità di denaro di cui avrai bisogno in pensione.

La regola del 4% ti consente di prelevare il 4% del tuo portafoglio previdenziale all'anno, corretto per l'inflazione.

Così, se il mercato azionario aumenta del 7% nell'anno 2, allora saresti in grado di prelevare il 4% del tuo portafoglio ed essere in grado di sostenere un tasso di inflazione annuo del 3%.

E, se riesci a ridurre la spesa, soprattutto nel tempo, quindi è molto probabile che il tuo portafoglio sia in grado di resistere all'inflazione nel tempo.

Proteggere il tuo portafoglio pensionistico dall'inflazione

È impossibile sapere quanto aumenteranno o meno i tassi di inflazione in futuro. Ancora, puoi pianificarlo.

Un modo è ipotizzare un tasso di inflazione più alto del normale quando stimi quanto ti servirà per la pensione.

Un'altra copertura contro l'inflazione è garantire che i tuoi averi pensionistici siano in un portafoglio diversificato, con almeno una parte delle tue partecipazioni in investimenti protetti dall'inflazione.

Inoltre, puoi prepararti ad abbassare le tue spese o aumentare il tuo reddito durante i periodi di inflazione in pensione. Ciò sarà particolarmente utile durante i periodi di iperinflazione.

Il futuro è un punto interrogativo. Ancora, un'attenta pianificazione e flessibilità possono aiutarti a resistere a sfide come un'inflazione più alta del normale, anche in pensione.