IRA non deducibili:ne vale la pena?

UN IRA non deducibile conto è un ottimo strumento da utilizzare per risparmiare per la pensione e ricevere benefici fiscali. Un'IRA tradizionale, piuttosto che un'IRA non deducibile, offre una detrazione fiscale nell'anno in corso. Il denaro risparmiato viene detratto dal tuo reddito ogni anno prima di presentare le tasse. Puoi depositare denaro solo fino a un limite annuale. Con un'opzione IRA non deducibile, non ricevi una detrazione fiscale quando metti i soldi sul conto. Questa opzione è stata creata in modo che le persone potessero depositare fondi in eccesso rispetto al massimo deducibile annuale. Però, l'opzione non deducibile è diventata molto meno attraente con l'introduzione del Roth IRA.

Legislazione Roth IRA

Il Roth IRA offre i vantaggi di un IRA non deducibile e poi alcuni. Con il modello Roth, un individuo può inserire dollari al netto delle imposte nell'account qualificato senza alcuna detrazione nell'anno in corso. Proprio come con l'opzione non deducibile, il denaro cresce esentasse mentre è nel conto. L'unico vantaggio con un Roth IRA è il fatto che non devi pagare le tasse in futuro. Questo è particolarmente vantaggioso se al momento hai un reddito basso. Una detrazione fiscale quest'anno non ti aiuterebbe molto, ma una detrazione fiscale in futuro potrebbe essere di grande vantaggio.

Problemi con l'opzione Roth

Il più grande svantaggio dell'opzione Roth sono i suoi limiti bassi. Nel 2010, puoi contribuire fino a $ 16, 500 a un piano pensionistico qualificato, dipende dal tuo reddito. Però, solo $ 5, 000 di questi possono essere conferiti a un Roth IRA o Roth 401k. Il modello è progettato per beneficiare le persone a basso reddito che contribuiscono con livelli di reddito relativamente bassi ogni anno. Non è progettato per soddisfare le esigenze di un individuo che deposita annualmente una grossa somma in fondi pensione.

Mescolare il Roth con un secondo account

Una scelta che molte persone fanno è quella di avere sia un account Roth che un altro account IRA. Usano l'account Roth per i primi $ 5, 000 di risparmi, o qualunque sia il massimo annuale dell'anno in corso. Il secondo conto cattura l'overflow fino al massimo annuo totale. Se scegli di avere due account, la decisione successiva è se utilizzare un'IRA non deducibile per il secondo conto o un'IRA tradizionale. In molti casi, l'IRA non deducibile non presenterà alcun vantaggio.

Non deducibili vs. tradizionale

Con un deposito IRA non deducibile e tradizionale, gli investimenti in un conto pensione crescono esentasse. Devi le tasse solo al momento del prelievo dei fondi. La domanda è se puoi prendere una detrazione sul deposito che hai fatto quest'anno. Con un deposito sia deducibile che non deducibile, stai inserendo fondi in un conto pensionistico qualificato. Poiché non vi è alcuna differenza reale nella struttura del conto, e poiché entrambe le opzioni ti offrono vantaggi in futuro, è meglio anche ottenere benefici oggi. La soluzione migliore è solitamente quella di allestire un tradizionale, IRA deducibile in aggiunta al Roth IRA non deducibile. Il denaro che metti nel Roth non è deducibile ma ha grandi vantaggi in futuro. Il conto IRA tradizionale è deducibile, e cattura eventuali contributi in eccesso dal tuo account Roth.