3 consigli per gestire con successo i tuoi 401k

Sono sicuro che ti è già stato detto in molti, quante volte è importante investire in un 401k se ne hai uno a tua disposizione. Quindi, mentre passeremo un po' di tempo in questo articolo ribadendo che, parleremo principalmente di cosa fare con i soldi una volta che sono nel tuo 401k. Perché, Dopotutto, mentre in realtà investire in un 401k in primo luogo è la cosa più importante, quello che fai con i soldi investiti è quasi altrettanto importante.

Una delle principali preoccupazioni con cui i clienti si rivolgono a noi è che potrebbero non investire adeguatamente i fondi nei piani dei loro datori di lavoro. Per i clienti di Personal Capital, in realtà offriamo recensioni personalizzate dei tuoi 401k, e possiamo darti consigli sull'allocazione degli asset e sulla selezione dei fondi in base al tuo piano specifico. Se sei interessato a diventare cliente dei servizi di gestione patrimoniale di Personal Capital, primo iscriviti ai nostri strumenti finanziari gratuiti qui .

Tutti i piani 401k sono diversi, quindi il modo migliore per ottenere consigli personali sulla tua situazione specifica è parlare con un consulente, ma oggi tratteremo la nostra filosofia generale in materia di asset allocation e selezione di fondi per darvi un'idea del metodo alla base delle nostre raccomandazioni.

Approfitta di qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro

La risposta a questa domanda dipende molto dalla tua situazione personale, ma in generale, dovresti contribuire il più possibile. Se hai circostanze attenuanti come grandi quantità di debito ad alto interesse, ti consigliamo di consultare un consulente finanziario su dove i tuoi contributi 401k si inseriscono nel tuo piano finanziario più ampio. Il limite di contributo annuale di 401k è di $ 19, 500 per il 2020, che è aumentato da $ 19, 000 all'anno nel 2019. I contributi ai piani 401k sono effettuati con dollari al lordo delle imposte (per i tradizionali 401k), il che significa che i tuoi soldi cresceranno esentasse fino a quando non inizierai a sfruttare i fondi in pensione. E questo è super potente. Per vedere in che modo gli interessi composti possono influire sul tuo risparmio previdenziale nel tempo, dai un'occhiata al nostro articolo sul saldo medio di 401k per età qui .

Se non riesci a risparmiare fino al limite annuale, assicurati di salvare almeno l'importo della tua corrispondenza del datore di lavoro (se ce n'è uno disponibile per te). Se non contribuisci almeno a sufficienza per ottenere la tua partita completa, stai lasciando soldi sul tavolo. È come strappare qualche busta paga ogni anno!

Asset Allocation di successo nel tuo 401k

Quindi, ora che abbiamo stabilito perché è importante contribuire il più possibile al tuo 401k, tuffiamoci in come investire quei soldi. La cosa più importante da stabilire quando si tratta di investire e gestire il tuo 401k è la tua strategia di allocazione delle risorse. Il tuo 401k fa parte del tuo patrimonio netto e del tuo piano pensionistico e portafoglio complessivi, così in generale, la tua strategia per il tuo 401k dovrebbe corrispondere alla tua strategia di investimento complessiva.

La chiave per selezionare un'allocazione delle risorse appropriata è determinare gli obiettivi per le risorse, l'orizzonte temporale per quegli obiettivi, e la tua propensione al rischio. Quindi, se tutti questi fattori si allineano tra il tuo 401k e il tuo portafoglio di investimenti complessivo, quindi l'asset allocation dovrebbe essere molto simile tra i due portafogli. Però, se uno di questi fattori è molto diverso (ad esempio:l'orizzonte temporale per il 401k è molto più lungo di quello di un conto imponibile), quindi ciò richiederebbe una conversazione più approfondita con un consulente finanziario per determinare ciò che è effettivamente appropriato.

Per saperne di più su come determinare la giusta allocazione degli asset per te, leggi il nostro articolo “ Superare la curva con l'Asset Allocation .” Per saperne di più sull'approccio di Personal Capital all'asset allocation per i portafogli dei nostri clienti, leggi la nostra metodologia di investimento qui .

Come effettuare selezioni di fondi nel tuo 401k

La cosa più importante per il tuo 401k è avere la giusta allocazione delle risorse, ma ovviamente anche la selezione dei fondi è importante. La cosa principale che consideriamo quando facciamo raccomandazioni sui fondi per i clienti è commissioni .

La maggior parte dei 401k avrà alcune belle opzioni di fondi indicizzati a basso costo, ma spesso hanno anche fondi comuni di investimento ad alto costo, quindi è importante cercare quelli e selezionare il costo più basso, fondi più ampiamente diversificati disponibili nel tuo piano.

Ci sono anche alcune situazioni in cui il fondo della data di destinazione è un'opzione perfettamente valida, a seconda dell'ampiezza e del costo delle altre opzioni a tua disposizione. Come rapido aggiornamento:i fondi con data target sono progettati per darti un unico, semplice veicolo di investimento. Di solito operano secondo una formula di asset allocation basata sull'età in cui si prevede di andare in pensione. Se il tuo piano non offre una gamma di vantaggi, fondi indicizzati a basso costo tra cui scegliere, a volte il fondo della data di destinazione è in realtà il modo migliore per andare. Però, non tutti i fondi con data obiettivo sono creati uguali, quindi ti invitiamo davvero a parlare con un consulente prima di effettuare questa selezione.

Cosa fare con un vecchio 401k

Ora che abbiamo parlato del motivo per cui è importante massimizzare il tuo 401k e dato alcune regole pratiche per gestirlo, parliamo di cosa fare se hai un vecchio 401k.

Hai alcune opzioni a tua disposizione. Però, non raccomandiamo davvero di mantenere alcuna risorsa nel tuo vecchio piano:non otterrai più la corrispondenza, e molto probabilmente ci sono veicoli di investimento migliori là fuori. Inoltre, di solito non consigliamo di incassare alcuna parte dei tuoi 401k se hai meno di 59 anni e mezzo:quelle sanzioni e tasse del 10% significano che raramente è una buona idea.

In genere pensiamo che la cosa migliore da fare con un vecchio 401k sia trasferire le risorse in un'IRA. Ci sono diverse ragioni per questo, ma le ragioni principali sono il potenziale per:

• Commissioni più basse
• Più opzioni di investimento
• Maggiore flessibilità di prelievo
• Facile da eseguire

Per saperne di più sul rollover del tuo 401k, leggi il nostro articolo “ Il rollover 401k:è giusto per te? "

Così, tranne nel caso in cui possiedi azioni della società nel tuo 401k o hai bisogno di accedere immediatamente ai tuoi fondi, in genere è buona norma trasformare il tuo 401k in un IRA. Assicurati di parlare con un consulente finanziario prima di eseguire un rollover IRA, anche se, perché la situazione di ognuno è unica e ci sono sempre delle eccezioni.

Il nostro Take

Ricapitolando, le azioni più importanti da intraprendere ora per una gestione di successo di 401k sono:

1. Assicurati di contribuire il più possibile al tuo 401k, o almeno sfruttando appieno qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro.
2. Se sei un cliente di Personal Capital e non lo hai già fatto, pianifica un orario con un consulente di capitale personale per consigli personalizzati sull'allocazione delle risorse e la selezione dei fondi all'interno del tuo piano 401k specifico.
3. Se hai un vecchio 401k, l'opzione migliore è probabilmente trasformare le risorse in un'IRA.

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