Come scegliere il miglior conto di risparmio sanitario

Si stima che la coppia americana media spenderà nel quartiere di $ 300, 000 sulle spese sanitarie in pensione. I conti di risparmio sanitario sono un ottimo modo per prepararsi a tali spese e per pagare le spese mediche immediate. Gli HSA sono account con agevolazioni fiscali disponibili solo per le persone con piani sanitari altamente deducibili, per aiutarli a pagare le spese mediche vive ora o in seguito.

“Stanno crescendo in popolarità come pazzi, 25 per cento all'anno, "dice Leo Acheson, CFA, un direttore della ricerca manageriale presso Morningstar Inc., una società di ricerca sugli investimenti globali con sede a Chicago. "Ma sono ancora sottoutilizzati".

Se stai considerando un conto di risparmio sanitario, ecco cosa devi sapere per trovare quello giusto per te.

Che cos'è un conto di risparmio sanitario?

Un conto di risparmio sanitario è uno strumento per risparmiare o investire allo scopo di pagare le spese mediche vive. Per qualificarsi per un HSA, è necessario disporre di un piano di assicurazione sanitaria che soddisfi la cifra elevata deducibile stabilita dall'Internal Revenue Service. Per il 2020, un piano assicurativo idoneo ha una franchigia di almeno $ 1, 400 per un individuo o $ 2, 800 per una famiglia.

I vantaggi fiscali degli HSA sono migliori anche di 401 (k) s, IRA tradizionali, Roth IRA e 529 conti di risparmio universitari. “Non hanno rivali nel codice fiscale, "dice Acheson.

I vantaggi fiscali HSA includono:

• I contributi sono esentasse, fino ai limiti fissati dall'IRS.
• Gli interessi maturati sono esentasse.
• I prelievi sono esentasse fintanto che vengono utilizzati per pagare spese mediche qualificate.

“Con i conti di risparmio sanitario, ottieni il triplo vantaggio fiscale, "dice Dan Mathews, un gestore patrimoniale privato presso Creative Planning a Overland Park, Kansas. "È davvero il Santo Graal dei conti di risparmio".

Se spendi fondi HSA per qualcosa oltre alle spese mediche, pagherai l'imposta sul reddito su tale importo, più una penale del 20 per cento. Se hai 65 anni o più, dovrai pagare l'imposta ma non la sanzione.

Come funziona un conto di risparmio sanitario

I contributi annuali agli HSA sono limitati. Per il 2020, il contributo massimo consentito per gli individui è di $ 3, 550; $ 7, 100 è il contributo massimo consentito per chi ha la copertura familiare. Se hai 55 anni o più alla fine dell'anno, puoi contribuire con un altro $ 1, 000.

Ci sono anche massimi per i piani sanitari ad alta franchigia. Nel 2020, il massimo che un individuo deve pagare di tasca propria è $ 6, 900; per una famiglia, sono $ 13, 800.

Gli HSA offrono molta flessibilità. I conti vengono spesso con carte di debito, che rende facile il pagamento delle spese mediche. Sono anche portatili, quindi se cambi lavoro o vai in pensione, hai ancora accesso al tuo HSA.

Un HSA funziona in modo diverso da un conto di spesa flessibile. Con un FSA, devi spendere i soldi entro la fine dell'anno del piano, o perderlo. I soldi HSA sono tuoi finché non li spendi. Il saldo inutilizzato si rinnova anno dopo anno. E a differenza degli IRA tradizionali e dei 401(k), non è necessario iniziare a prendere le distribuzioni a una certa età.

Ci sono HSA sponsorizzati dal datore di lavoro e ce ne sono di offerti da banche, cooperative di credito, compagnie di assicurazione e altri istituti finanziari. Se il tuo datore di lavoro ne offre uno, non sei obbligato a sceglierlo; puoi fare le tue ricerche e scegliere l'HSA che ti piace di più.

Se decidi di acquistare un HSA, ecco cosa dovresti considerare.

Come scegliere un conto di risparmio sanitario

La valutazione del 2019 di Morningstar sul panorama HSA ha rilevato che le informazioni sulle commissioni del conto, i tassi di interesse e altri dettagli rilevanti possono essere difficili da definire. “Con alcuni fornitori, è difficile trovare anche le cose più elementari sui loro siti web, "dice Acheson, coautore del rapporto Morningstar, che rileva che la trasparenza sugli HSA è "inferiore".

Ecco a cosa dovresti prestare attenzione quando acquisti un HSA.

Decidi come utilizzerai l'account

Prima di scegliere un HSA, considera come lo utilizzerai. Prevedi di utilizzare il tuo HSA come conto di spesa a breve termine per le spese mediche quando si presentano? O hai intenzione di concentrarti sul risparmio e sugli investimenti in modo che i fondi nella tua HSA possano essere utilizzati in un lontano futuro?

Il modo in cui intendi utilizzare il tuo HSA determinerà quali fattori hanno più peso nella tua decisione.

Attenti alle commissioni

Le commissioni HSA “variano drasticamente, ” Morningstar ha trovato, e ci può essere una lunga lista di loro. Ci sono spese di manutenzione, commissioni di investimento, commissioni per estratti conto cartacei e per transazione. Alcuni HSA addebitano una commissione per aprire il conto, ottenere, sostituire o rinnovare una carta di debito o trasferire denaro da un conto di risparmio a un conto di investimento. Gli HSA possono anche avere commissioni di scoperto o commissioni di fondi insufficienti.

Indipendentemente dal fatto che tu abbia intenzione di spendere il tuo HSA in spese mediche man mano che si presentano o di investirlo per la pensione, il fattore di commissione è fondamentale quando si confrontano le opzioni. “Le commissioni tendono ad essere il più grande elemento di differenziazione tra i piani, "Acheson dice, osservando che nell'attuale contesto di bassi tassi di interesse, le tasse possono avere un impatto schiacciante sui guadagni.

Chiedi sempre un programma completo delle commissioni prima di prendere una decisione.

Richiedi saldi minimi

Gli HSA spesso non richiedono un saldo minimo, ma alcuni amministratori rinunciano alle commissioni se il saldo del conto è sufficientemente alto. Chiedi se la rinuncia si basa su un saldo minimo di risparmio o su una combinazione di un saldo di risparmio e investimento.

Se vuoi investire il tuo HSA, chiedere se esiste una soglia di investimento. Morningstar ha scoperto che la maggior parte dei fornitori di investimenti HSA studiati richiedono agli investitori di mantenere $ 1, 000 o $2, 000 in un conto corrente prima di poter investire.

“Alcuni fornitori richiedono di mantenere una certa somma di denaro in un conto corrente prima di poter investire nel mercato, "dice Acheson. "Vogliono che tu abbia soldi lì nel caso ne avessi bisogno per i costi sanitari."

Confronta i tassi di interesse

Come i normali conti di risparmio, Gli HSA offrono l'opportunità di guadagnare interessi. Ma dato l'attuale contesto dei tassi di interesse, i rendimenti in questi giorni non sono particolarmente elevati. Morningstar ha scoperto che i rendimenti dei conti correnti sugli HSA sono complessivamente "depressi", con APY che vanno dallo 0,01% all'1,07%.

Alcuni custodi HSA offrono ai titolari di conti la possibilità di guadagnare un rendimento maggiore attraverso prodotti che non sono assicurati dalla FDIC. Dovresti considerare se questo è un rischio che vale la pena correre.

Assicurati che l'account sia facilmente accessibile

Ci sono vantaggi nell'impostare il tuo HSA attraverso il tuo datore di lavoro o andare con il fornitore raccomandato dal tuo piano sanitario. Con un HSA sponsorizzato dal datore di lavoro, Per esempio, la tua azienda potrebbe versare contributi al tuo account. Puoi anche specificare quanto del tuo stipendio vuoi spazzare nel tuo HSA.

Se la comodità è importante, un'altra opzione è quella di andare con un HSA fornito dalla tua banca o cooperativa di credito. Quel modo, stai gestendo il tuo HSA e il tuo conto corrente o di risparmio attraverso lo stesso istituto finanziario.

È meglio guardarsi intorno per assicurarsi di trovare un account adatto ai tuoi obiettivi.

Assicurati che le opzioni di investimento siano diverse e forti

Alcuni HSA sono solo conti di risparmio, mentre altri dispongono di un'opzione di investimento. Se vuoi investire i tuoi risparmi, considerare i tipi di investimenti disponibili. I custodi HSA offrono un mix di fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e altri prodotti di investimento.

Morningstar consiglia di cercare conti di investimento HSA che:

• Addebita commissioni basse per strategie di investimento sia attive che passive
• Offri strategie forti in tutte le classi di attività principali
• Limitare la sovrapposizione tra le opzioni di investimento
• Evita le soglie di investimento che richiedono agli investitori di mantenere una certa quantità di denaro in un conto corrente prima di poter investire.

Ricordare, investire in prodotti rischiosi può significare che i tuoi soldi non sono lì quando devi pagare per un servizio. A differenza dei depositi bancari, azioni e altri investimenti non sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp.

risparmiatori, restare con una banca assicurata a livello federale

Se prevedi di mantenere il tuo HSA in un conto di spesa, assicurati che la banca o la cooperativa di credito che scegli sia assicurata. alle banche, la FDIC assicura depositi fino a $ 250, 000 per depositante, per banca assicurata, per ogni categoria di proprietà dell'account. Presso le unioni di credito della National Credit Union Administration, il tuo denaro è assicurato fino a $250, 000 attraverso il National Credit Union Share Insurance Fund.

Se il tuo istituto finanziario fallisce, riavrai comunque i tuoi soldi.

Valuta il servizio clienti

Assicurati che la banca, credit union o altro custode HSA risponde a tutte le tue domande e ti fornisce tutto ciò che devi sapere per fare scelte informate. Controlla gli orari del servizio clienti e chiedi informazioni sugli strumenti che possono aiutarti a monitorare e gestire il tuo account, come le app mobili con funzionalità di budget. Alcuni istituti finanziari offrono utili tutorial online. Se preferisci visitare la banca, chiedere informazioni su sedi e orari delle filiali e disponibilità bancomat.

I migliori conti di risparmio per la salute

Nel 2019, Morningstar ha valutato 11 fornitori di HSA, 10 dei quali offrono opzioni di investimento. Gli HSA sono stati valutati sulla base di tariffe, tassi di interesse, strategie di investimento e altri fattori. Morningstar ha concluso che Fidelity offre il miglior piano HSA sia per gli acquirenti che per gli investitori.

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Potresti anche voler controllare HSASearch, uno strumento che può aiutarti a confrontare facilmente gli HSA.

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