Il consiglio tradizionale è sbagliato:ecco quanto devi effettivamente risparmiare per la pensione

In genere sono un tipo equilibrato. Non mi preoccupo molto. Capisco che persone diverse hanno prospettive diverse, quindi cerco di essere rispettoso quando gli altri non sono d'accordo con me. Avendolo detto, ci sono infatti certe cose che mi fanno incazzare. Ecco un paio incentrato sull'idea di pianificare la pensione in base a quanto dovresti risparmiare sulla busta paga.

Mito n. 1:devi avere il 70% del tuo reddito

Ad esempio, Mi sono insaponato come un cane arrabbiato per i consigli tradizionali su quanto risparmiare per la pensione, come questo articolo su Business Insider (eco qui a Il giornale di Wall Street ):

Quindi quanto dovresti risparmiare per finanziare 20-30 anni dopo il lavoro? La regola empirica comunemente accettata è che vorrai circa il 70% del tuo precedente reddito annuo, almeno, per continuare a vivere nello stile a cui sei abituato o vicino a te.

Permettetemi di essere schietto:questa regola empirica è stupida.

Questa "regola" (utilizzata dalla maggior parte dei calcolatori di pensione, sia sul web che da promotori finanziari) stima quanti soldi ti serviranno partendo dalle tue entrate. Il rapporto del 70% è comunemente usato, ma molti posti usano l'80% o il 90%. Indipendentemente dalla percentuale, stimare la spesa per la pensione dal tuo attuale reddito è ridicolo . È come cercare di indovinare quanto carburante utilizzerai durante un viaggio a casa della nonna in base alle dimensioni del serbatoio del tuo veicolo!

• Diciamo che guadagni $50, 000 all'anno ma spendi $ 60, 000. In questo caso, il tuo reddito sottovaluta il tuo stile di vita di $ 10, 000 all'anno. Se hai basato le tue esigenze pensionistiche sul tuo reddito, saresti fottuto.
• D'altra parte, se sei un capo soldi che risparmia la metà di quello che guadagna, spenderesti solo $ 25, 000 di $ 50, 000 stipendio. Basare le tue esigenze di pensionamento sul tuo reddito ti farebbe risparmiare molto più del necessario. Lavoreresti molto dopo il momento in cui potresti andare in pensione in sicurezza.

Prevedere quanto risparmiare per la pensione in base al reddito non ha senso. ( Zero! ) È una di quelle regole empiriche finanziarie pervasive - come "comprare più casa che puoi permetterti" - che fa più male che bene. C'è un vero pericolo che se si presta attenzione a questo consiglio non si avrà abbastanza risparmiato in pensione. Se sei proattivo come molti lettori di Diventa ricco lentamente, corri il rischio di risparmiare troppo , il che significa che ti perderai l'uso del denaro per goderti la vita quando sei più giovane.

Invece di stimare quanto risparmiare per la pensione in base al tuo reddito, ha molto più senso pianificare le tue esigenze di pensionamento intorno a te spendere . La tua spesa riflette il tuo stile di vita; il tuo reddito no.

Così, quanto devi risparmiare per la pensione? Quanto spenderai? Dipende.

Per molte persone, le spese scendono quando smettono di lavorare. Guidano di meno. I ragazzi sono fuori casa. Il mutuo è andato. E, ironicamente, non devono più risparmiare per la pensione. Nel frattempo, aumentano le altre spese. (Soprattutto, i costi dell'assistenza sanitaria tendono ad aumentare con l'avanzare dell'età.)

Detto ciò, esso è possibile avere un'idea generale di quanto ti servirà in futuro. Secondo il Retirement Confidence Survey del 2016:circa il 38% spende di più in pensione rispetto a quando lavora. il 21% spende meno, e il 38% spende lo stesso. Le precedenti iterazioni di questo sondaggio hanno mostrato che circa i due terzi degli americani spendono la stessa cifra (o solo leggermente diversa) durante la pensione rispetto a quando lavoravano.

Traduzione:In generale, le tue spese pre-pensionamento sono un ottimo predittore delle tue spese post-pensionamento. Ecco perché preferisco questo regola del pollice: Quando si stima quanto è necessario risparmiare per la pensione, supponi che in futuro spenderai all'incirca quanto ne spendi ora.

Dimentica le stronzate del "70% del tuo reddito" quando pianifichi la pensione. Usa invece il 100% delle tue spese correnti.

Mito n. 2:devi risparmiare il 10% del tuo reddito

La lettrice di GRS Carla mi ha lasciato una riga perché è perplessa sull'origine del consiglio standard "risparmia il 10% del tuo reddito per la pensione". Ha paura che il dieci per cento non sia abbastanza. Carla scrive:

Gli esperti finanziari dicono sempre di risparmiare il 10% per la pensione (ad esempio, nella tua recensione di Il piano denaro 1-2-3 ). Acquista perché il 10%? Non ha senso per me.

Ho 25 anni. Se vado in pensione alla normale età di 65 anni, questo mi darà circa 40 anni di stipendio a tempo pieno. Diciamo che ho intenzione di morire a 85 anni. Sono 20 anni di pensione. Presumo che finanzierò completamente la mia pensione (senza contare su alcun tipo di pensione o sicurezza sociale).

Come diavolo farebbe risparmiare il 10% per 40 anni a coprire le spese per 20 anni? So che le spese dovrebbero essere un po' più basse in pensione, e so che il denaro farà dei guadagni grazie all'investimento, ma veramente? Come diavolo potrebbe mai sommarsi?

La risposta breve alla domanda di Carla è che, generalmente , se inizi a risparmiare presto, e se investi in modo aggressivo, Spesso il 10% può essere sufficiente. Ma ci sono molte cose che potrebbero andare storte, pure. Il mercato azionario potrebbe scendere di quasi il 40% nell'anno in cui scegli di andare in pensione (come ha fatto nel 2008). Potresti soffrire di una malattia catastrofica. Il paese potrebbe sperimentare l'iperinflazione.

Ognuna di queste cose è improbabile, ma loro sono possibilità. A causa di ciò, molte persone risparmiano più del 10% comunemente consigliato dagli esperti.

Perché il 10%?

Penso che gli esperti chiedano il 10% perché è un obiettivo che le persone possono capire, uno che non sembra troppo intimidatorio. È una comoda regola empirica finanziaria. La mia opinione - e sono sicuro che gli esperti sarebbero d'accordo - è che dovresti risparmiare il più possibile per la pensione. L'editorialista Liz Weston ha un ottimo suggerimento:

Risparmia il 10% per le basi, 15% per il comfort, 20% per scappare. Questa regola empirica funziona abbastanza bene se inizi a risparmiare per la pensione entro i 30 anni. Risparmiare almeno il 10% del tuo reddito ti assicura di non mangiare cibo per animali. Il quindici percento dovrebbe farti vivere una vita più comoda, mentre il 20% ti dà la possibilità di andare in pensione anticipata (e sì, puoi contare i contributi del datore di lavoro come parte della tua percentuale). Aspetta solo un decennio per iniziare, anche se, e avrai bisogno del 15% per le basi e del 20% per il comfort; un pensionamento anticipato potrebbe non essere nelle carte.

Stasera ho chiesto a mia moglie quanto sta mettendo da parte per la pensione. Il suo stipendio è di quasi $ 60, 000 all'anno. Sta mettendo da parte $ 18, 000 stessa, e il suo datore di lavoro contribuisce con $ 3, 600. In altre parole, Kris sta risparmiando quasi un terzo del suo reddito lordo. Ma Kris non ha sempre risparmiato così tanto. Non ha risparmiato molto all'inizio, ma ha aumentato l'importo che risparmia man mano che il suo reddito è aumentato.

Quando hai 25 anni come Carla, probabilmente sei vicino a basso punto del tuo potenziale di guadagno. Questo è un enorme ragione per cui sono favorevole a depositare i tuoi aumenti in conti di risparmio. Generalmente, le persone guadagnano di più quando invecchiano . Non utilizzare gli aumenti di stipendio per finanziare l'inflazione dello stile di vita, ma invece usa quei soldi per risparmiare. Potrebbero volerci alcuni anni, ma alla fine tu Potere mettere da parte il 25% o più, proprio come mia moglie.

Capire quanto risparmiare

Perché non puoi vedere il futuro, non c'è modo di sapere esattamente quanto dovrai risparmiare per la pensione. Tutto quello che puoi fare è fare la tua ipotesi migliore, tenendo conto di queste variabili:

• Quando andrai in pensione?
• Quanto tempo vivrai? (Puoi ottenere una stima a Living to 100.)
• Quanto spenderai?
• Come sarà la tua salute?
• Quanto risparmierai e con quanta aggressività investirai?
• Quale sarà il tasso di inflazione tra oggi e il momento in cui andrai in pensione?

Perché c'è così tanta incertezza, i pianificatori finanziari utilizzano simulazioni Monte Carlo, che analizzano tonnellate di dati storici per stimare, in base ai tuoi risparmi attuali e alla data di pensionamento prevista, quanto è probabile che finirai i soldi in pensione. I risultati possono aiutarti a pianificare quanti soldi risparmiare.

Le simulazioni di Monte Carlo sono fantastiche ma complicate; probabilmente dovrai consultare un pianificatore finanziario se desideri una corsa per te. Ma puoi iniziare facendo alcune stime approssimative a mano e con l'aiuto di calcolatori di pensionamento basati sul web.

Consiglio: Ritardare il pensionamento può solo aiutare la tua situazione finanziaria. Più a lungo lavori, contribuire ai tuoi risparmi per la pensione, e vai senza toccare la previdenza sociale e i conti pensionistici, più soldi avrai in seguito.

Un modo migliore

Se hai intenzione di basare i tuoi obiettivi di risparmio su quanto spenderai in pensione, devi avere un modo per valutare la tua spesa futura. Le tue spese aumenteranno o diminuiranno? Ciò dipende in gran parte dalla tua salute e dai tuoi piani. Se ti ammali o viaggi molto in pensione, Per esempio, le tue spese potrebbero aumentare. Generalmente, anche se, le tue spese probabilmente rimarranno più o meno le stesse. Secondo il sondaggio sulla fiducia dei pensionati dell'Employee Benefit Research Institute:

• Il 49% dei pensionati spende meno in pensione rispetto a prima (il 26% spende molto meno)
• Il 35% spende più o meno come prima della pensione
• Il 14% spende di più in pensione (anche se il 7% afferma che le proprie spese sono solo "un po' più alte")

Globale, Il 65% degli americani spende circa lo stesso o solo leggermente di più o di meno in pensione. Ciò significa che le loro spese pre-pensionamento sono un buon predittore delle loro spese post-pensionamento.

Le spese spesso scendono in pensione perché i tuoi figli sono fuori casa; il tuo mutuo è andato, o quasi (uno dei passi più sicuri verso la sicurezza della pensione è estinguere il tuo mutuo); non hai costi di spostamento o altre spese legate al lavoro; e, abbastanza ironicamente, non devi più risparmiare per la pensione. Sicuro, avrai altre spese, in particolare l'assistenza sanitaria, ma se sei stato intelligente e pianificato in anticipo, dovresti essere in buona forma.

Non commettere errori:tu volere hai bisogno di un gruzzolo considerevole per la pensione, specialmente se hai ambizioni di viaggiare o vuoi giocare a golf ogni giorno. Infatti, dovresti risparmiare il più possibile. Ma non lasciarti ingannare dal ritornello costante che hai bisogno del 70% del tuo reddito pre-pensionamento. Non ha senso:basa invece i tuoi obiettivi di risparmio sulle spese previste.

La morale qui? Niente panico:puoi risparmiare abbastanza per la pensione. In Andare in pensione bene con meno di quanto pensi , Fred Brock scrive:

La maggior parte delle persone può ritirarsi dalla schiavitù salariata prima di quanto pensi se sono disposte a pagare un prezzo relativamente indolore per la loro libertà:un modo più semplice, ridimensionato la vita e, forse, un trasferimento in una parte meno costosa del paese - e non deve essere remoto o lontano.

La chiave è vivere con i tuoi mezzi ora, che ti consente di aumentare il tuo flusso di cassa in modo da poter accumulare risparmi per più tardi nella vita.

Il potere della composizione

Anche se metti da parte il 25% del tuo reddito, anche se, come può essere sufficiente per coprire le tue esigenze durante la pensione? Se sei preoccupato di quanto i tuoi investimenti possono effettivamente guadagnare nel tempo, dai un'occhiata a due articoli passati:

• Lo straordinario potere dell'interesse composto
• Quanto restituisce effettivamente il mercato azionario?

Brevemente, il compounding può (e lo fa) fornire enormi ritorni. Questi rendimenti sono amplificati più a lungo i tuoi soldi generano i rendimenti. Questo è, $ 1000 investiti al 10% per vent'anni non solo guadagnano il doppio dell'importo che guadagneresti se il denaro fosse investito per dieci anni.

Giocando con questo calcolatore di interessi composti, il primo scenario genera $ 2593,74 mentre il secondo produce $ 6727,50. (E lasciare lì i soldi per 40 anni produrrebbe $ 45, 259,26 !) C'è un motivo per cui i consulenti finanziari esortano le persone a iniziare a investire presto. I rendimenti sono amplificati con il tempo.

I rendimenti del 10% sono realistici? Forse. Sebbene anche le migliori tariffe CD non restituiscano tariffe così alte ora, come dimostra l'articolo sopra, il rendimento medio a lungo termine delle azioni statunitensi è di circa il 10%. Questo è ciò che le azioni sono tornate in passato .

Ottieni il massimo dai tuoi soldi

Avendolo detto, ci sono alcune cose importanti da ricordare.

Primo, come gli annunci dei fondi comuni sono ansiosi di dirti, “I rendimenti passati non sono garanzia di risultati futuri”. Solo perché il mercato azionario ha guadagnato circa il 10% in passato non significa che lo farà in futuro. (Warren Buffett ha affermato di aspettarsi che le azioni offriranno rendimenti molto più modesti nel prossimo secolo).

Secondo, la media non è normale. Sì, è vero che il mercato azionario statunitense ha un rendimento medio annuo di circa il 10%. Ma ciò non significa che restituisce il 10% ogni anno. Alcuni anni - come il 2008 - il mercato scende del 39%. Alcuni anni — come il 2009 — il mercato cresce del 18%.

Ecco alcune chiavi per ottenere rendimenti costanti dai tuoi investimenti.

• Avere un piano. Sviluppa un piano di investimenti costruito intorno alla tua età, i tuoi obiettivi, e le tue circostanze. Chiediti quanti rischi sei disposto a correre. Alcune persone sono disposte ad assumersi maggiori rischi per avere la possibilità di ottenere ricompense più elevate. In ogni caso, prenditi il ​​​​tempo per redigere un piano che abbia senso. Fare riferimento a questo piano ogni volta che le cose diventano confuse. Ricordare a te stesso il tuo piano può impedirti di reagire in modo eccessivo, nel bene e nel male.

• Non essere un investitore emotivo. ho sentito da a quantità di persone che hanno investito vicino ai massimi del mercato azionario nel 2007 e poi hanno venduto lo scorso inverno. Questo è comprare in alto e vendere in basso. È un modo sicuro per perdere la maglietta. Quando il mercato crolla, niente panico. Quando sta andando in alto, non farti prendere dall'euforia. Avere un piano. Continua a dare i tuoi contributi. Pensa a lungo termine e ignora il rumore a breve termine, non importa quanto forte possa essere il rumore.

• Non razziare la tua pensione. Può essere molto sei tentato di razziare il tuo conto pensione per comprare una nuova casa o per fare un viaggio in Europa, o anche per mettere da mangiare in tavola quando sei senza lavoro. Di solito è una cattiva idea. Quando attingi alla pensione anticipata, sei soggetto a tasse e sanzioni e stai derubando te stesso del futuro. Stai derubando non solo i soldi che prendi, ma anche i ritorni che potrebbe aver generato negli anni.

• Effettuare contributi regolari. Prendi l'abitudine di risparmiare per la pensione investendo regolarmente. Rendilo automatico, se puoi. Il modo migliore per farlo è iscriversi a un programma sponsorizzato dal datore di lavoro e farsi prelevare i soldi dalla busta paga. In questo modo il processo è invisibile per te. Contributi regolari a un piano pensionistico ti consentono di sfruttare la media del costo in dollari.

• Approfitta dei soldi gratis. Se hai accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, usalo. Quando il tuo datore di lavoro corrisponde ai tuoi contributi pensionistici, è come ottenere soldi gratis. Ci sono pochi affari migliori nel mondo finanziario. (Ci sono qualunque migliori affari?)

Ognuna di queste azioni può aiutarti a ottenere risultati migliori a lungo termine dai tuoi risparmi per la pensione. Ma la vera chiave è Parti ora . Prima inizi, più tempo hai per raggiungere i tuoi obiettivi.

Esecuzione dei numeri

Non tutti i calcolatori di pensione derivano i suoi numeri dal reddito di prepensionamento. Durante la mia ricerca, Ho trovato diversi strumenti che consentono agli utenti di proiettare le esigenze di pensionamento in base ad altri fattori, comprese le spese. Alcuni di questi calcolatori sono semplici; altri sono più complessi:

• T. Rowe Prezzo:calcolatore del reddito da pensione
• MoneyRates.com:quanto varranno i miei risparmi per la pensione?
• Moneychimp:semplice calcolatrice per la pensione

La mia calcolatrice preferita, però, unisce semplicità e complessità. FIRECalc 3.0 può sembrare opprimente all'inizio (c'è molto testo da leggere lì), ma in realtà è abbastanza elegante. Ti chiede quanto hai risparmiato, quanto spenderai ogni anno, e quanti anni ti aspetti di vivere. Quindi, utilizzando dati storici, produce un grafico per mostrarti quanto è probabile che la tua pianificazione abbia successo:

FIRECalc ti mostra i risultati di ogni punto di partenza, dal 1871. Puoi farti un'idea di quanto sia sicuro o rischioso il tuo piano pensionistico, in base a come avrebbe resistito a ogni condizione di mercato che abbiamo mai affrontato.

Se vuoi rendere più complesso il modello FIRECalc, Puoi. Ma è possibile divertirsi - e imparare molto - semplicemente utilizzando i campi dati di base nella pagina principale.

"Quanto dovrei risparmiare per la pensione?" è una domanda complessa. Non esiste una risposta magica perché nessuno può vedere il futuro. Tutto quello che puoi fare è fare la tua ipotesi migliore tenendo conto dei tassi storici di inflazione e dei rendimenti degli investimenti, spese sanitarie future, e la tua aspettativa di vita stimata.

Hai provato a calcolare il tuo numero di pensione? Che metodo hai usato e perché? Se sei vicino (o in realtà in) pensione, Mi piacerebbe sentire il tuo consiglio. Come dovrebbero procedere quelli di noi nelle fasi di progettazione?

Quanto dovresti risparmiare?

La pianificazione della pensione è un argomento complicato, e qui ho solo grattato la superficie. Ci sono molte variabili che non ho coperto (tasse, inflazione, eccetera.). Carla è molto più avanti del gioco facendo queste domande ora.

Così, quanto del tuo reddito? tu risparmiare per la pensione? Risparmi il 10% come Carla? Risparmi il 25% come mia moglie? Come sei arrivato a questa cifra? Hai intenzione di risparmiare di più in futuro? Sono particolarmente interessato a sentire da coloro che sono in o vicino alla pensione. Vorresti aver risparmiato di più quando eri più giovane? Cosa faresti diversamente? Che consiglio puoi dare a gente come Carla che ha appena iniziato?