Vantaggi e svantaggi del credito al consumo

Il credito al consumo consente alle persone di acquistare beni e servizi immediatamente e di rimborsarne i costi nel tempo. Offre ai consumatori flessibilità nella spesa e, in alcuni casi, vantaggi e ricompense. Però, il credito al consumo può anche indurre alcuni a spendere oltre i propri mezzi.

Pro:flessibilità finanziaria

Il singolo più grande vantaggio del credito al consumo è la flessibilità finanziaria che consente. Nei giorni precedenti l'accesso diffuso alle carte di credito e ad altre opzioni di prestito al consumo, le persone spesso hanno dovuto risparmiare per anni per fare acquisti importanti. Se la tua auto si è rotta o hai bisogno di un nuovo frigorifero, potrebbe ostacolare la tua capacità di sbarcare il lunario. Il credito consente ai consumatori di ripartire i costi maggiori nel corso di mesi o anni in modo che non debbano scegliere tra l'acquisto di una nuova trasmissione e il portare il cibo in tavola.

La flessibilità offerta dal credito consente inoltre ai consumatori di effettuare investimenti più tempestivi. Se la tua casa ha bisogno di riparazioni sul tetto, Per esempio, l'accesso al credito consente di pagarli immediatamente. Senza credito potresti dover mettere da parte soldi per mesi per completare le riparazioni. Intanto, le perdite potrebbero causare ancora più danni alla tua casa.

Contro:tentazione di spendere troppo

L'accesso al credito facilita il pagamento dei bisogni primari e la copertura delle spese di emergenza, ma semplifica anche l'acquisto di prodotti costosi che potresti volere ma no bisogno . Gli psicologi hanno scoperto che le persone spesso usano il credito incautamente a causa di impulsi umani naturali. Manoj Thomas della Cornell University, Per esempio, studiato le abitudini di spesa di 1, 000 famiglie in sei mesi. Ha scoperto che i consumatori che pagavano con carte di credito erano più impulsivi nei loro acquisti, caricando le loro carte con acquisti di cibo spazzatura e spendendo in modo più frivolo. Thomas ei suoi colleghi hanno sostenuto che ciò era dovuto al fatto che gli acquirenti della carta di credito sentivano meno "dolore del pagamento" rispetto a coloro che pagavano in contanti. Gli acquirenti di contanti hanno capito che stavano spendendo soldi a un livello più tangibile, e quella sensazione ha moderato la loro spesa.

In un altro studio, i ricercatori dell'Università di Hong Kong e dell'Università del Colorado hanno scoperto che le carte di credito con limiti elevati cambiano il quadro di riferimento delle persone per giudicare i costi. Consumatori con limiti di credito elevati, i ricercatori hanno sostenuto, tendono a immaginare che i loro redditi durante la vita saranno molto alti, così spendono più liberamente. Quelli con limiti di credito inferiori o nessun credito stimano che i loro guadagni nel corso della vita saranno inferiori, quindi tendono a spendere meno. Un pasto da $ 10 in un ristorante sembra costoso rispetto ai $ 20 nel tuo portafoglio ma economico rispetto a una carta di credito con $ 5, 000 limite.

Il problema con la spesa eccessiva è che lascia i consumatori impantanati in debiti ad alto interesse che può costare loro un sacco di soldi nel lungo periodo.

Pro:vantaggi e ricompense

I consumatori possono ottenere vantaggi sostanziali utilizzando il credito se lo utilizzano con saggezza. Molti grandi magazzini e concessionarie auto offrono ai propri clienti vantaggiose opzioni di finanziamento, compresi pagamenti ritardati e tassi di interesse bassi. Le carte di credito spesso premiano i titolari con offerte di rimborso, miglia frequent flyer e punti premio. Per i consumatori che resistono alla tentazione di spendere troppo e pagare i loro conti di credito ogni mese, questi vantaggi e ricompense ammontano a denaro gratuito. Una carta di credito per guadagnare miglia frequent flyer, Per esempio, potrebbe finire per offrirti una vacanza gratis. Ma se rimani indietro con i pagamenti con carta di credito, pagherai molto di più in interessi di quanto valgano i premi.

Consiglio

Se sei disciplinato nel ripagare il debito della tua carta di credito ogni mese, potrebbe essere saggio scegliere una carta di credito con tassi di interesse più elevati se offre ricompense migliori.

Contro:pagamenti di interessi e sanzioni

I tassi di interesse sul credito al consumo sono spesso incredibilmente alti e possono costringere i consumatori a rimborsare più volte il valore iniziale dei loro acquisti. Il tasso di interesse medio annuo sulle carte di credito negli Stati Uniti ha raggiunto il 21% nel 2014 - più di cinque volte superiore al tasso di interesse tipico su un mutuo di 30 anni, che si aggira intorno al 4%. A $ 1, 000 acquisti con carta di credito pagati in tre anni a un tasso di interesse del 21% finiscono per costare quasi $ 1, 400.

Avvertimento

Molte carte di credito offrono bassi tassi di interesse iniziali che salgono alle stelle dopo pochi mesi o un anno.