Perché le banche fanno prestiti subprime?
I prestiti subprime sono prodotti di credito emessi a mutuatari con un livello relativamente basso
Il mercato dei subprime
Le banche emettono prestiti subprime per una serie di motivi. La quota delle banche commerciali nel mercato dei prestiti subprime è aumentata, poiché il crollo del mercato dei mutui subprime guidato dalla recessione ha provocato uno scossone di creatori di mutui non bancari che in precedenza avevano svolto un ruolo molto più importante nei mutui subprime
Tassi di interesse elevati
I prestatori subprime assumono maggiori rischio di default prestando ad acquirenti senza, o storie di credito scadenti, e sono compensati sotto forma di tassi di interesse più elevati. Tassi di interesse sui subprime
Legge sul reinvestimento della comunità
Un altro motivo per cui le banche commerciali concedono prestiti subprime è che si adatta al loro mandato di contribuire alla crescita economica della loro comunità. Nel 1977, Il congresso ha approvato Reinvestimento comunitario Ac t nel tentativo di ridurre le pratiche di prestito discriminatorie, e aumentare la proprietà della casa tra le minoranze. L'approvazione di questa legislazione ha portato a un enorme aumento dei prestiti subprime, ancora oggi evidente.
Collateralizzazione del prestito
Crescita del mercato delle obbligazioni di debito garantite, che consentono alle banche di raggruppare i prestiti detenuti in bilancio, e venderli agli investitori, hanno notevolmente aumentato le attività di prestito subprime delle banche commerciali. La forza del mercato dei CDO ha consentito alle banche di ridurre il rischi di bilancio associati a prestiti subprime potenzialmente di qualità inferiore rispetto al momento della creazione, di semplicemente vendendoli . Anche questo ha fornito liquidità alle banche, fondamentale per il mantenimento dell'adeguatezza patrimoniale. Ciò include principalmente mutui subprime e prestiti auto, ma anche prestiti rateali subprime in misura minore.
Durante la recessione economica che ha raggiunto il picco nel 2009, il mercato secondario per le obbligazioni ipotecarie garantite si è ridotta drasticamente, ma si è ripreso. Il mercato dei prestiti auto subprime è cresciuto organicamente mentre il mercato dei CDO complessivo ha recuperato, e ora rappresenta una piccola porzione del mercato complessivo.
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