Qual è il rapporto prestito/valore per un mutuo inverso?

Loan to value (LTV) è il rapporto tra l'importo del prestito e il valore della proprietà al momento della stipula del prestito. La maggior parte dei mutui senza assicurazione ipotecaria richiede un LTV non superiore all'80%, ovvero l'ipoteca non può superare l'80 per cento del valore dell'immobile. In un mutuo inverso, LTV non è una funzionalità a sé stante. Questo è, non è previsto un massimo e il rapporto è influenzato da altri fattori; però, nella maggior parte dei casi si risolve in un intervallo compreso tra il 50 e il 65 percento circa.

Come funziona un mutuo inverso?

Un mutuo inverso è un mutuo per la casa disponibile per gli anziani di età pari o superiore a 62 anni che non deve essere rimborsato finché il mutuatario continua a vivere nella casa ipotecata. Gli interessi maturano tipicamente in base al principio, tale che il saldo del prestito può essere diverse volte l'importo del prestito originale. Questo è un prestito senza regresso, il che significa che il mutuatario non è personalmente responsabile per il rimborso. Piuttosto, l'equità iniziale della casa insieme al suo apprezzamento nel corso della durata del prestito sono la fonte prevista dei fondi di rimborso. Il mutuatario paga l'assicurazione ipotecaria che verrà utilizzata per rimborsare il creditore se il capitale della casa non è sufficiente per rimborsare completamente il prestito.

Qualifiche di prestito

Ci sono solo due qualifiche di base per un mutuatario ipotecario inverso:età ed equità domestica. L'equità domestica minima richiesta, però, non è una cifra specifica applicabile a tutti i casi. Piuttosto, è uno dei numerosi fattori correlati che contribuiscono a determinare l'importo massimo del prestito. Questi fattori sono il valore della casa, fino a un tetto massimo; età; tasso d'interesse; e tipo di prestito, che comprendono una somma forfettaria, pagamento mensile per un termine specificato, pagamento mensile per tutta la vita, linea di credito, o una combinazione di queste opzioni.

Formula

La formula per determinare l'importo massimo del prestito che riceveresti, secondo un lungo studio del Federal Reserve Board, è complesso e può essere modificato periodicamente dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano. Inizia dal valore della tua casa, fino a un limite nazionale fissato a $ 625, 500 a partire dal 2011. Nella seconda fase, la tua età e il tasso di interesse corrente applicato per il tipo di prestito che desideri vengono confrontati per arrivare a un valore compreso tra 0 e 1 che viene moltiplicato per il valore della tua casa o il limite massimo, quello che è di meno. La cifra risultante è l'importo massimo del prestito per il quale si ha diritto. Da quella figura, sottrarre qualsiasi debito esistente che hai sulla casa. Questa è la quantità di denaro che puoi ricevere, meno i costi di chiusura del prestito.

Calcolatrice online

Poiché la formula è così complessa e i tassi di prestito cambiano ogni giorno, ci sono calcolatori di ipoteca inversa online che puoi utilizzare per determinare quanti soldi potresti avere diritto e quindi quanto equità devi avere per qualificarti. Per esempio, un proprietario di casa single di 62 anni, con 300 dollari, 000 casa, chi vuole un mutuo inverso di somma forfettaria avrebbe diritto a un prestito di $ 157, 000 a un tasso fisso del 6,4%, che comprende l'assicurazione ipotecaria. Se il proprietario della casa ha il 50 per cento di azioni nella casa, ciò significherebbe che deve anche $ 150, 000 su un mutuo esistente. L'ipoteca dovrebbe essere estinta con l'ipoteca inversa, lasciando $ 7, 000 per pagare le spese di chiusura. Un padrone di casa della stessa età, desiderare lo stesso prestito e ottenere lo stesso tasso non sarebbe idoneo se avesse un LTV superiore al 50 percento. Quando un mutuatario invecchia, il suo importo del prestito aumenterebbe e quindi anche il suo LTV. All'età di 90 anni, lo stesso mutuatario riceverà $ 210, 000, risultando in un LTV di circa il 67 percento.