Quando è la preclusione definitiva?

La maggior parte dei proprietari di case presume che il pignoramento sia definitivo quando la casa viene venduta tramite un'asta pubblica. In alcuni casi, la preclusione non è definitiva per mesi o addirittura un anno. Alcuni stati concedono ai proprietari di case il diritto di riscatto. I diritti di riscatto consentono ai proprietari di abitazione di riacquistare la proprietà della casa pagando l'intero saldo del prestito più le spese associate entro un determinato periodo di tempo.

Leggi di preclusione

Ogni stato ha il proprio insieme unico di leggi di preclusione. Le leggi determinano se i pignoramenti sono eseguiti giudizialmente o non giudizialmente. Alcuni stati possono utilizzare entrambi i metodi, mentre altri consentono solo l'uno o l'altro. Per esempio, Florida, L'Illinois e l'Indiana sono stati che richiedono al prestatore di preclusione attraverso il tribunale. In una preclusione giudiziaria, il creditore intenta una causa contro il proprietario della casa per ottenere il permesso di pignorare la casa. Alcuni stati di preclusione non giudiziaria includono Idaho, Massachusetts e Carolina del Nord. Una clausola di potere di vendita nell'atto ipotecario consente ai finanziatori di vendere la casa in caso di inadempimento. Le leggi di preclusione determinano come viene eseguita la procedura e quanto tempo richiede il processo. Una casa può essere pignorata in appena 30 giorni o il processo può richiedere più di un anno, a seconda dello stato. Le leggi statali inoltre concedono o negano al creditore la facoltà di perseguire un giudizio di inerzia per la differenza tra il mutuo e il prezzo di vendita della casa.

Vendita della casa

I pignoramenti sono venduti tramite aste pubbliche. Una volta che la proprietà viene trasferita a un'altra parte, dovrai lasciare la casa. Anche se la casa non si vende all'asta, il creditore riacquista la proprietà dell'immobile e tu sarai costretto a trasferirti. Se non è previsto un periodo di rimborso, dovrai partire immediatamente. Se non riesci a muoverti, il nuovo proprietario dovrà sfrattarti presentando un avviso di sfratto al tribunale. Se hai diritto di riscatto, puoi rimanere in casa fino alla scadenza del periodo di riscatto.

Diritto di riscatto

Il diritto di riscatto offre ai proprietari di abitazione ulteriore tempo per tentare di salvare la propria casa. La durata del periodo di rimborso varia in base allo stato. In alcuni stati, i diritti di riscatto sono offerti solo quando la casa è pignorata attraverso il tribunale. Se intendi riscattare la casa, dovrai pagare il saldo del prestito, spese processuali e legali, imposte e assicurazioni scadute e qualsiasi altro debito ipotecario associato prima della fine del periodo di rimborso. La vendita sarà annullata al momento del pagamento. I proprietari di abitazione che non sono in grado di pagare possono rimanere nell'abitazione fino all'ultimo giorno del periodo di riscatto.

Ritardare la preclusione

I proprietari di abitazione possono ritardare o eventualmente impedire la preclusione dichiarando bancarotta. Dopo la presentazione di un'istanza di fallimento, viene emessa una sospensione automatica per interrompere l'attività di raccolta. Il pignoramento sarà rinviato fino alla conclusione del fallimento, che in genere richiede diversi mesi. Capitolo 7 fallimento scarica il debito se non sei in grado di pagare e soddisfare i criteri di reddito. Il fallimento del capitolo 13 pone i proprietari di abitazione su un piano di pagamento strutturato per tre o cinque anni prima che un certo debito venga scaricato. La casa può essere mantenuta ai sensi del capitolo 13, a condizione che riprendi a pagare il mutuo. Il fallimento ha gravi conseguenze sul credito. Contatta un consulente per la prevenzione dei pignoramenti approvato dall'HUD per discutere il fallimento e altre possibili opzioni.