Cosa significa FHA non assicurabile?

Dagli anni '30, Amministrazione federale degli alloggi l'assicurazione ha fornito una rete di sicurezza vitale per i prestatori e i mutuatari di abitazioni. I mutuatari finanziano il programma con premi assicurativi mensili, e la FHA garantisce ipoteche contro l'insolvenza. Se un prestatore preclude, la FHA paga il saldo principale residuo sul mutuo e trasmette il titolo alla sua agenzia madre, il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano o HUD. Sebbene la FHA abbia coperto milioni di mutui per la casa, le sue linee guida su proprietà e mutuatari rendono alcune di esse non assicurabile .

Proprietà non assicurabili

Le linee guida FHA possono squalificare una proprietà dallo standard FHA, programma assicurativo mutuo unifamiliare, conosciuto anche come 203(b) finanziamento . La casa potrebbe aver bisogno di costose riparazioni, o potrebbe essere stato danneggiato da una tempesta o da un incendio. Più specificamente, il programma FHA squalifica qualsiasi proprietà che richiede più di $ 5, 000 in riparazioni. La casa può essere assicurata solo attraverso la "riabilitazione" o 203(k) finanziamento, che consente all'acquirente di includere i costi di riparazione nell'importo del mutuo. In alcuni casi, la FHA estenderà l'approvazione condizionata se gli acquirenti creano un conto di deposito a garanzia per pagare le riparazioni necessarie, come determinato da un perito.

Mutuatari non qualificati

Un prestito può anche non essere assicurabile in base allo stato finanziario dei mutuatari, quali il programma FHA si qualifica per la loro storia creditizia e la capacità di pagare un mutuo mensile. La misura base di quest'ultimo è il rapporto all'anteriore . Se la rata totale del mutuo è superiore al 31% del reddito mensile lordo del nucleo familiare, il richiedente è considerato non assicurabile. Il limite di rapporto di back-end , che include tutti i debiti rateali, è del 43 percento a partire dal 2015. Un richiedente può anche essere rifiutato sulla base di uno scarso credito. Mancati o ritardati pagamenti, conti nelle collezioni, fallimenti e sentenze contano tutti contro un mutuatario, e può squalificarlo per un prestito garantito dalla FHA. Una preclusione negli ultimi tre anni può anche comportare un rifiuto.

Mutuatari quotati

I candidati possono essere squalificati per problemi con l'IRS e altre agenzie federali. HUD mantiene un elenco limitato di negazione di partecipazione, Per esempio, e la FHA squalifica anche i mutuatari che hanno fatto un elenco di esclusione nell'ambito del Sistema per la gestione dei premi, gestito dall'Amministrazione dei servizi generali. Chiunque delinquente su un debito verso il governo federale , o l'oggetto di un pegno posto sulla proprietà dal governo, è anche FHA-non assicurabile.

Limiti sull'importo del prestito

La FHA pone limiti all'importo in dollari che il programma assicurerà. Poiché i valori della casa variano da una contea e una regione all'altra, questi limiti dipendono dall'ubicazione dell'immobile. La linea guida standard utilizzata dalle regole dell'agenzia è 115 percento del prezzo di vendita medio nella regione . Se il prezzo medio di vendita delle case in una determinata contea fosse di $ 280, 000, Per esempio, allora il limite del prestito sarebbe di $ 322, 000; qualsiasi importo superiore a tale limite non sarebbe coperto dall'assicurazione FHA. HUD fornisce un utile calcolatore di limiti per posizione sul suo sito web.