La qualificazione per un mutuo richiede un buon rating creditizio, una comprovata capacità di rimborso e un po' di contanti. I prestiti per la casa più facili hanno requisiti di punteggio di credito indulgenti. Però, più basso è il tuo punteggio di credito, più potresti aver bisogno di un acconto, compensare. I punteggi di credito bassi comportano anche tassi di interesse più elevati e meno opzioni di prestito. L'Amministrazione federale degli alloggi, il Department of Veterans Affairs e il Department of Agriculture hanno criteri di qualificazione relativamente semplici e il VA e l'USDA non richiedono un acconto. Alcuni istituti di credito convenzionali rendono anche più facile qualificarsi.
Puoi ottenere solo un FHA, Mutuo VA o USDA tramite istituti di credito approvati. I dipartimenti federali che sovrintendono a questi programmi consentono alle banche, cooperative di credito, broker ipotecari e altri istituti di credito a partecipare in base ai loro track record di prestito e capacità finanziaria. I finanziatori approvati devono seguire determinate linee guida per l'elaborazione delle domande, sottoscrivere e finanziare i prestiti. Ricevono anche un'assicurazione o una garanzia che li rimborsa in caso di inadempienza del mutuatario. È possibile trovare un elenco aggiornato di istituti di credito FHA e istituti di credito USDA online.
FHA, I prestatori di VA e USDA possono imporre standard di credito più rigorosi oltre alle linee guida ufficiali. Questi requisiti, conosciuto come sovrapposizioni , può rendere più difficile per te qualificarti per lo stesso prestito, a seconda del creditore. Per esempio, la FHA consente ufficialmente punteggi di credito tra 500 e 579 se si dispone di un acconto del 10%. Consente ai mutuatari con punteggi di 580 o più di qualificarsi con solo il 3,5% in meno. Però, I finanziatori FHA spesso richiedono almeno un 620 e non prenderanno in considerazione punteggi più bassi, indipendentemente dall'anticipo. I prestiti FHA richiedono anche un'assicurazione ipotecaria, che paghi mensilmente.
Sebbene VA e USDA non abbiano requisiti minimi di punteggio di credito, I finanziatori VA di solito richiedono almeno un 620. I finanziatori USDA in genere richiedono un punteggio di credito 640 e possono consentire carichi di debito più elevati con un 660 o superiore.
Fannie Mae e Freddie Mac hanno iniziato a offrire prestiti con acconto del 3% nel 2015 per servire meglio gli acquirenti a basso e moderato reddito. MyComunityMortgage di Fannie e Freddie's Home Possible Advantage sono per chi acquista una casa per la prima volta e richiedono il completamento di un'istruzione da proprietario di casa. Entrambi i programmi consentono punteggi di credito fino a 620, ma richiedono un acconto più elevato se si dispone di un acconto regalato o di determinati altri fattori di rischio. I prestiti convenzionali che sono più facili da ottenere richiedono anche un'assicurazione ipotecaria privata per rimborsare i finanziatori in caso di inadempienza.
La gravità dei tuoi problemi di credito influisce anche sulla facilità di qualificazione. Per esempio, fallimento e preclusione non solo riducono drasticamente il tuo punteggio, sono bandiere rosse per i finanziatori. Devi aspettare almeno un anno per ottenere un prestito FHA dopo un fallimento o un pignoramento, e fino a tre anni, a seconda del tipo di fallimento e delle circostanze che circondano l'insolvenza del mutuo. Anche i prestatori di VA e USDA impongono simili requisiti di condimento dopo gravi insolvenze creditizie.
Anche i ritardi di pagamento su carte di credito e altri conti di credito ricorrenti sollevano bandiere rosse, ma in genere non hanno la stessa rilevanza dell'insolvenza ipotecaria. Per esempio, i finanziatori possono consentire un pagamento in ritardo di 30 giorni nell'ultimo anno, o anche un ritardo di 60 giorni negli ultimi 12-24 mesi.
Non cè dubbio che essere una mamma single sia una sfida. Non cè dubbio, inoltre, che qualificarsi per un mutuo può essere difficile anche in circostanze normali. La National Association of Realtors
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