Come ottenere un terzo mutuo

Un terzo mutuo è una scommessa rischiosa per un prestatore che non è del tutto convinto che onorerai il tuo impegno a rimborsarlo. Nel caso in cui ti imbatti in tempi difficili e cerchi un sollievo dal fallimento, il prestatore di una terza ipoteca non viene pagato fino a quando non sono soddisfatti i titolari della prima e della seconda ipoteca. Di conseguenza, è improbabile che tu possa beneficiare di uno a meno che tu non abbia abbastanza equità nella proprietà che il creditore possa essere certo che il prestito non comporti rischi eccessivi.

Pegno subordinato

Le ipoteche di terzi sono subordinate ai privilegi esistenti sull'immobile, il che significa che il creditore si assume un rischio maggiore se non riesci a permetterti il ​​prestito e la tua proprietà diminuisce di valore. In genere, interesse i tassi sono più alti per compensare il rischio del creditore . Per esempio, se dichiari bancarotta del capitolo 13, il tribunale fallimentare può togliere il pegno dalla proprietà e convertirlo in debito chirografario se la tua casa vale meno del saldo delle tue ipoteche primarie e secondarie. Se ciò si verifica, il creditore probabilmente vedrà molto poco dell'importo restituito nel corso della procedura fallimentare.

Qualificazione

I prestatori di mutui terzi si concentrano sul rapporto prestito-valore oltre a guardare la tua storia creditizia e il tuo reddito. Più equità hai nella proprietà, maggiori sono le tue possibilità di qualificarti. È improbabile che i finanziatori approvino un prestito che supera il loro rapporto LTV specificato, che spesso è tra l'80 e il 90 percento, e avrai bisogno di un punteggio di credito forte e di un reddito stabile per ottenere l'approvazione del prestito. È anche probabile che tu abbia più fortuna con i più piccoli, banche locali e cooperative di credito rispetto a te con i principali istituti di credito.

Consiglio

I finanziatori possono chiedere lo scopo del terzo mutuo ipotecario come un altro modo per valutare il loro rischio. Se il prestito è per consolidamento debiti, Per esempio, potrebbe essere visto in modo diverso rispetto a quando stai massimizzando il tuo capitale per fare una crociera mondiale.

Spesso è più probabile che tu riceva una terza ipoteca dal creditore che detiene già la tua seconda ipoteca. Il tuo prestatore principale potrebbe anche essere disposto a fornire un prestito di equità domestica, ma a condizione che il prestito ripaghi il creditore secondario. In alcuni casi, per determinarne il valore sarà sufficiente una recente fattura di imposta sulla proprietà, ma spesso la casa dovrà essere valutata per determinare quanta equità hai.

Pro e contro

I mutui terzi non sono particolarmente diffusi, perché spesso gli istituti di credito suggeriscono un rifinanziamento dei prestiti esistenti o un mutuo incassato per i proprietari di case che si trovano con un patrimonio sufficiente nella proprietà. Le tue opzioni per i finanziatori sono più limitate rispetto ad altri prodotti di prestito, e i tassi di interesse sono più alti di quelli che pagheresti se rifinanziassi la tua proprietà e piegassi tutto in un mutuo ipotecario primario.

In determinate situazioni, però, le ipoteche di terzo grado possono avere più senso. Se hai un mutuo primario e secondario a tassi bassi, Per esempio, un rifinanziamento potrebbe farti pagare più interessi e quindi aumentare i pagamenti. Ciò è particolarmente vero se hai un sacco di equità in casa ma il tuo punteggio di credito è diminuito nel tempo. Se hai $ 150, 000 in prima e seconda ipoteca su un immobile del valore di $ 500, 000, e ti sei assicurato i prestiti quando i tassi erano bassi e avevi un credito eccellente, un terzo mutuo può avere senso se stai cercando di tirare fuori qualche altro migliaio di dollari per rafforzare il tuo conto corrente. Allo stesso modo, se uno o entrambi i prestiti prevedono penali di pagamento anticipato elevate, potrebbe non valerne la pena per rifinanziarli.