Cosa sono le attività e le passività su una domanda di mutuo per la casa?

Per alcuni, è un momento difficile per ottenere finanziamenti per la casa. Gli standard di credito sembrano più rigidi, le opzioni di prestito sembrano essere più limitate e, a causa della documentazione richiesta, i richiedenti di prestito sono costretti a dedicare molto tempo al processo di richiesta di prestito.

Mentre alcuni aspetti della documentazione del processo di prestito, come lo stipendio previsto del richiedente, sono abbastanza chiari, segnalare altre informazioni, comprese le attività e le passività per mutui ipotecari, è un po' più complicato.

Processo di richiesta di mutuo

Oggi, è probabile che tu e il tuo prestatore esaminerete tutti i documenti del prestito per telefono e durante una videoconferenza prima di firmare qualsiasi cosa, digitale o altro. Ad esempio, una volta raccolte le informazioni necessarie, il tuo creditore ipotecario controllerà le tue buste paga più recenti e ti chiederà della possibilità di eventuali licenziamenti o tagli di stipendio nella tua azienda o settore.

A causa dello stato dell'economia e dell'ambiente di lavoro nel 2020 e nel 2021, puoi aspettarti che il tuo prestatore imponga requisiti rigorosi per i documenti. E, standard di credito più severi possono significare meno opzioni di prestito per te, il compratore di casa.

Cosa c'è di più, in un periodo di tassi ipotecari bassi e un gran numero di proprietari di case che non possono pagare le rate del mutuo, gli ufficiali di prestito potrebbero non avere il tempo di scavare in profondità per trovare nuove opzioni di credito per coloro che ne hanno bisogno. Così, è fondamentale controllare e ricontrollare i documenti prima di inviarli a un prestatore per la revisione.

Sottoscrizione di mutuo per la casa

Alcuni finanziatori sono convinti che un mutuatario sia in condizioni finanziarie migliori di un altro se il primo ha più liquidità in banca rispetto al secondo. A quei finanziatori, il denaro può essere più importante del punteggio di credito di un potenziale acquirente di una casa.

La sottoscrizione di un prestito si basa sul rischio ed è meno rischioso prestare a un richiedente con il denaro per far fronte a una o due crisi impreviste rispetto a qualcun altro a cui mancano i soldi ma che ha un punteggio di credito elevato.

Pre-approvazione del prestito a domicilio

Durante un processo di pre-approvazione del mutuo, fornirai informazioni sul tuo reddito, attività e passività per i prestiti ipotecari per dimostrare che hai i soldi necessari sia per acquistare una casa che per continuare a soddisfare i tuoi obblighi finanziari esistenti. Il tuo prestatore o fornitore di mutui verifica queste informazioni, quindi fornisce una pre-approvazione del prestito.

Tipicamente, una pre-approvazione è valida da 90 a 120 giorni. In un contesto economico difficile, è probabile che il creditore esamini le attività e le passività sulle domande di mutuo almeno una volta dopo la pre-approvazione prima di emettere un'approvazione definitiva del prestito.

Revisione dell'applicazione secondaria

Durante le successive revisioni, un prestatore esamina il contratto di acquisto della casa e aggiorna e conferma che la tua situazione finanziaria è invariata. Inoltre, il creditore rivede il valore della proprietà, le sue condizioni e la relativa catena del titolo per evitare possibili dossi lungo la strada.

Attività e passività del mutuatario

Mentre il tuo reddito è importante, i finanziatori esaminano anche le attività e le passività sulle domande di mutuo, che può influenzare il tuo patrimonio netto e il tuo rapporto debito/reddito.

Valore netto

Un prestatore esaminerà il tuo punteggio di credito, debito totale, reddito totale e il tuo patrimonio netto, l'ultimo dei quali è il tuo patrimonio meno i tuoi debiti. Il tuo patrimonio netto servirà come fonte del tuo acconto, spese di chiusura e rate mensili del mutuo.

Rapporto debito/reddito

Un fattore determinante per la qualificazione per un prestito è il rapporto debito/reddito, che mette in relazione i pagamenti minimi per le tue fatture ricorrenti con il tuo reddito mensile lordo. Più l'economia è instabile, minore è il rapporto debito/reddito accettabile.

Beni del richiedente ipotecario

I tuoi beni includono denaro contante ed equivalenti - come certificati di deposito (CD) e beni reali o materiali, compresa la proprietà, gioielli e opere d'arte – che possono essere convertiti in denaro. Sono inclusi anche i beni non fisici, come i conti pensionistici, azioni e obbligazioni. Altri beni che documenti nella tua richiesta di mutuo includono immobili e oggetti d'antiquariato.

Responsabilità dell'acquirente di una casa sulla domanda di mutuo

I finanziatori esamineranno le tue passività per i prestiti ipotecari, compresi i saldi delle carte di credito, prestiti rateali – come studenti, prestiti per auto e barche, nonché per gli alimenti e il mantenimento dei figli. Devi riportare il numero di conto, pagamento mensile, la durata residua di ciascuna passività e il saldo non pagato di ciascun conto.