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Come calcolare un pagamento PITI ipotecario

C'è di più nella tipica rata del mutuo oltre al pagamento del mutuo. I proprietari di abitazione di solito pagano le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di abitazione come parte delle rate mensili del mutuo. Il loro prestatore raccoglie quei soldi ogni mese, lo nasconde in un conto speciale chiamato conto di deposito a garanzia, e poi paga le tasse ei premi assicurativi a titolo di garanzia. Un pagamento ipotecario impostato in questo modo è indicato come pagamento PITI, che sta per principale, interesse, tasse e assicurazioni. Il calcolo della parte "PI" è un po' più complicato della parte "TI".

Calcolo del capitale e degli interessi

Avrai bisogno di tre informazioni sul tuo prestito per calcolare il capitale e interessi parte della rata del mutuo:

  • Il principale , o l'importo che stai prendendo in prestito.
  • Il tasso d'interesse sul prestito.
  • Il numero di mesi nella durata del prestito. Un prestito di 30 anni è di 360 mesi; un prestito di 15 anni è 180.

Nella formula che segue, PMT * è il tuo pagamento mensile. * P è l'importo principale, n è il numero di mesi, e R è il mensile tasso d'interesse. Per ottenere la tariffa mensile, prendere il tasso annuo, convertilo in un decimale e poi dividi per 12. Supponiamo che il tasso di interesse annuo sia del 6%. Convertirlo in un decimale ti dà 0,06. Dividere per 12 è 0,06/12 =0,005.

La formula: PMT =P [ r (1+r) n ] / [(1 + r) n - 1]

Esempio

Diciamo che tiri fuori un $ 200, 000 prestito per 30 anni al 6% di interesse annuo:

  • P =$200, 000
  • R =0.005
  • n =360

Inserendo i numeri:

PMT =200, 000 x [0,005 x 1,005 360 ] / [1.005 360 - 1]

PMT =200, 000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]

PMT =200, 000 x [0,0301 / 5,0226]

PMT =$1, 199.10

Consiglio

Ora che lo sai come la formula si riunisce, puoi risparmiare tempo facendo fare i conti a un calcolatore di mutui online. Basta inserire l'importo del prestito, il termine (di solito in anni) e il tasso di interesse (di solito il tasso annuo).

Calcolo delle tasse e dell'assicurazione

Imposta patrimoniale le informazioni sono generalmente pubbliche, e le registrazioni sono generalmente mantenute da un perito della contea o da un ufficio simile. Se sei interessato ad un determinato immobile, cercalo sul sito dell'assessore, oppure chiedi al tuo agente immobiliare di ottenere le informazioni per te. Una volta che conosci l'imposta annuale sulla proprietà, basta dividere tale importo per 12 per ottenere la parte che pagherai ogni mese.

Avvertimento

La tassa di proprietà si basa su una casa valore valutato , che dovrebbe essere elencato nei registri delle tasse di proprietà. Il valore stimato è la stima del fisco di quanto vale la casa. Se acquisti una casa per un valore superiore al valore stimato, non essere sorpreso di vedere l'assegno - e le tue tasse - aumentare di conseguenza.

Parla con te assicurazione agente su quanto costerebbe assicurare la casa per un anno. Se non hai un agente, chiamare in giro per preventivi. Una volta ottenuto un numero, dividerlo per 12 per ottenere il pagamento mensile per l'assicurazione.

Esempio

Diciamo che le tasse sulla tua proprietà sono $ 3, 000 all'anno, e costerà 900 dollari l'anno per assicurarlo. Insieme, sono $ 3, 900. Dividendo per 12 si ottiene un pagamento mensile di tasse e assicurazioni di $ 325.

Finire il calcolo

Sommare il pagamento mensile del capitale e degli interessi e il pagamento mensile delle tasse e dell'assicurazione, e tu ottieni il pagamento finale PITI . Nell'esempio, sarebbe $ 1, 524.10

In alcuni casi, il tuo prestatore potrebbe richiederti di pagare per assicurazione mutui privata , o PMI. Questa assicurazione protegge il creditore in caso di insolvenza sul mutuo. È spesso richiesto per i mutuatari con un acconto molto piccolo o con un credito non eccezionale. Il tuo premio PMI mensile viene semplicemente aggiunto al tuo pagamento PITI.

Se la casa che acquisti si trova in una zona coperta da a associazione di proprietari di case, o HOA, potresti essere in grado di gestire le tue quote HOA tramite l'escrow, proprio come le tasse e l'assicurazione. In quel caso, prendere le quote annuali HOA, dividere per 12 e aggiungerlo al pagamento in aggiunta a PITI e PMI (se applicabile).

Cosa può cambiare il tuo pagamento PITI

Il tipo di mutuo che hai ha un effetto continuo su PITI. Se il tuo mutuo ha un tasso di interesse fisso , quindi la parte principale e degli interessi del tuo pagamento mensile non cambierà mai. Però, se hai un mutuo a tasso variabile , allora il tuo tasso può andare su e giù. Quando il tasso di interesse cambia, il prestatore ricalcolerà il pagamento mensile. Se la tua tariffa aumenta, il tuo pagamento aumenterà, pure. Se il tuo tasso scende, così sarà il tuo pagamento.

Le tasse di proprietà e i premi assicurativi dei proprietari di case cambiano comunemente di anno in anno, anche se di poco. Di conseguenza, il tuo pagamento PITI totale probabilmente cambierà nel tempo, anche se hai un prestito a tasso fisso.