Cosa succede quando rifinanzi la tua casa?

un rifinanziamento, che estingue il mutuo in corso con i proventi di un nuovo prestito, ti consente di attingere al capitale della tua casa o di ottenere condizioni di prestito più favorevoli. Il rifinanziamento per incassare il capitale della casa comporta la qualificazione per un importo del prestito superiore al saldo attuale del mutuo. Un rifinanziamento senza prelievo consente di modificare il tasso di interesse e di allungare o accorciare il termine di rimborso. Il rifinanziamento comporta molti degli stessi costi di chiusura di un mutuo per l'acquisto.

Il prestatore ordina una valutazione della casa

Una delle prime cose che fa un creditore ipotecario quando ti qualifica per un rifinanziamento è ordinare una valutazione a casa. La tua casa è la garanzia che garantisce il rimborso del prestito, perciò, il prestatore verifica che la casa abbia un valore sufficientemente alto per coprire il nuovo debito. Un rifinanziamento accettabile del prestito a valore, o LTV, generalmente varia tra il 95 percento e l'80 percento, traducendosi in capitale del 5 percento e del 20 percento. LTV è la differenza tra il valore di una casa e l'importo del prestito. Un perito indipendente esegue un'ispezione della proprietà e analizza i dati di vendita recenti di case comparabili per determinare il valore della tua casa. Di solito paghi in anticipo per una valutazione della casa, anche se alcuni istituti di credito consentono di aggiungere la commissione di circa $ 400 ai costi di chiusura di un rifinanziamento.

Il prestatore ti consente di conoscere le tue opzioni

Il prestatore calcola l'importo massimo che puoi prendere in prestito e ti consiglia sulle opzioni di rifinanziamento dopo rivedere la valutazione della tua casa, credito e finanze. Il tuo potere di indebitamento dipende dal rapporto debito/reddito, o DTI e punteggio di credito_._ DTI è la percentuale dei guadagni lordi mensili utilizzata per pagare le spese di alloggio, compreso principale, interesse, tasse e assicurazioni, o PITI. Un secondo, e figura altrettanto importante del DTI, questo misura la percentuale di reddito che va verso le spese totali, compreso l'alloggio e il debito ricorrente, come prestiti auto e fatture di carte di credito. Un DTI abitativo del 28% o meno, e un DTI totale del 36 percento, è raccomandato. Generalmente, più basso è il tuo DTI e LTV, più opzioni di rifinanziamento e migliori saranno i termini di rifinanziamento.

Consiglio

I tipi più comuni di rifinanziamento sono:

• Tasso-e-termine o nessun prelievo rifinanziare, che ti permette semplicemente di ottenere condizioni ipotecari più favorevoli. Per esempio, puoi ottenere un tasso di interesse più basso, passaggio da mutuo a tasso variabile a mutuo a tasso fisso, e ottenere un termine di rimborso di 15 anni, invece di un termine di 30 anni.
• Incassare rifinanziare, che ti permette di portare il capitale fuori casa, ma di solito si traduce in pagamenti mensili più elevati.
• Semplificare rifinanziare, che richiede un'analisi creditizia minima, scartoffie, e qualche volta, nessuna valutazione. Generalmente, un rifinanziamento semplificato deve ridurre il pagamento mensile.

Divulgazione dei costi di chiusura

I finanziatori forniscono una stima in buona fede delle commissioni coinvolte nel rifinanziamento entro 3 giorni lavorativi dalla richiesta. Puoi utilizzare il preventivo per acquistare e confrontare le commissioni di prestito tra istituti di credito e servizi di terze parti, come titolo e impegno. Proprio come i tassi di interesse e le condizioni di rifinanziamento sono negoziabili, molti costi di chiusura sono negoziabili, come la commissione di origine di un prestatore, o punti . Però, non puoi contrattare con certi costi, come tasse sulla proprietà pagate anticipatamente o scadute dovute alla chiusura.

Consiglio

Chiedi alla società di garanzia una copia della dichiarazione di transazione HUD-1 prima di andare al tavolo di chiusura. Concedetevi il tempo sufficiente per confrontare i costi di chiusura finali sull'HUD-1 con la stima iniziale in buona fede del prestatore. È possibile contestare determinate commissioni che non sono state originariamente divulgate o che sono cambiate in modo significativo senza previa divulgazione.