Come negoziare una modifica del prestito ipotecario con il tuo prestatore

Il crollo dei mutui subprime statunitensi, iniziato alla fine del 2007, ha portato a una grave recessione economica. Anni dopo, molte famiglie stanno ancora cercando di recuperare la solvibilità finanziaria. Uno degli strumenti di riparazione più importanti è una modifica del prestito ipotecario, spesso uno di un gruppo di programmi avviati dal governo sotto l'ombrello del programma di modifica a prezzi accessibili per la casa, o HAMP.

Basta qualificarsi per uno di questi programmi è incredibilmente difficile. Se hai effettivamente spostato la tua richiesta di modifica del prestito in un punto in cui stai negoziando i termini con il tuo prestatore, sei nella fortunata minoranza. Ecco alcuni suggerimenti dalle trincee su come concludere l'affare alle migliori condizioni disponibili.

Negoziare una riduzione dell'importo principale dovuto

Una modifica del prestito comporta una o più delle seguenti azioni:una riduzione dell'importo del capitale dovuto, un tasso di interesse più basso e un condono parziale delle sanzioni e delle commissioni maturate tra cui il pagamento in buona fede la maggior parte dei finanziatori richiede all'inizio del processo di negoziazione.

Ottenere l'importo del capitale ridotto è più difficile. Almeno un agente immobiliare sostiene che le banche che apportano modifiche ai prestiti semplicemente non ridurranno gli importi principali. Ciò è contrastato dai documenti HAMP del governo, però, tale stato se l'importo del prestito supera il 115 per cento del valore corrente stimato della casa, "il servicer deve considerare se una Principal Reduction Alternative (PRA) ... debba essere effettuata come una parte della modifica HAMP." Se il tuo prestatore afferma di non saperlo e il tuo prestito si qualifica, mostrale la documentazione che conferma il tuo diritto alla riduzione del capitale. In questo caso e in ogni altra fase della negoziazione, metti le tue richieste per iscritto e conferma la loro consegna.

Negoziare un tasso di interesse più basso

A seconda della tua situazione finanziaria, potresti essere in grado di ottenere un nuovo tasso di interesse di appena il 2 percento. Nota che qualunque sia il tasso che ottieni inizia a salire di nuovo all'1% all'anno dopo cinque anni, nella maggior parte dei casi per tre o quattro anni consecutivi.

Gli agenti immobiliari con esperienza in questo settore affermano che nella maggior parte dei casi, i richiedenti che completano il processo di modifica del prestito possono ottenere una riduzione del tasso di interesse. Coloro che hanno un programma di pagamento del prestito corrente che richiede pagamenti che superano il 31 percento del reddito possono ottenere le maggiori riduzioni dei tassi, ma tutti i mutuatari in difficoltà finanziarie hanno diritto a qualche agevolazione. Leggi i documenti HAMP e determina il livello di tasso di interesse a cui sei idoneo, presentare poi questi documenti come prova quando si chiede la riduzione.

Esistono anche programmi di modifica del prestito alternativi che includono la riduzione del capitale disponibili per i prestiti VA e FHA.

Negoziare le sanzioni

Invece di infrangere le sanzioni e cercare di negoziarle come elementi separati, prova per un nuovo importo del prestito ridotto che includa tutto. È più facile far sparire le sanzioni che farle ridurre o perdonare. In un caso tipico, un mutuatario di Chase ha ottenuto $ 250, 000 di riduzione del saldo principale su un mutuo di $ 1,1 milioni che includeva un riscatto una tantum di un $ 100, 000 seconda ipoteca per $ 20, 000. Le sanzioni sono state assorbite nella quota capitale ridotta, annullandoli di fatto.