La FCA del Regno Unito chiede la decisione del tribunale sull'assicurazione per l'interruzione delle attività commerciali

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Punti chiave:

• Il 1 maggio 2020, la Financial Conduct Authority britannica ha annunciato che chiederà ai tribunali una decisione su specifiche clausole di polizza in relazione all'assicurazione contro l'interruzione dell'attività.
• Questi casi saranno sottoposti d'urgenza ai tribunali su base concordata con gli assicuratori competenti in modo da ottenere il giudizio più rapido possibile.
• La FCA ha inoltre delineato ulteriori misure di orientamento progettate per supportare i consumatori e le imprese. Se questi sono implementati, gli assicuratori dovranno valutare se i loro prodotti offrono ancora valore ai clienti e se possono aiutare ad alleviare gli impatti finanziari temporanei causati dal coronavirus.

Assicurazione per l'interruzione dell'attività

La Financial Conduct Authority del Regno Unito (la "FCA") ha annunciato oggi che richiederà una dichiarazione del tribunale per risolvere le controversie in corso sull'assicurazione contro l'interruzione dell'attività. Questo fa parte di un tentativo in corso da parte dei regolatori assicurativi di tutto il mondo di risolvere l'incertezza affrontata dalle imprese in questo momento.

La FCA prevede di chiedere urgentemente una dichiarazione del tribunale sull'applicazione delle formulazioni di policy comunemente utilizzate a causa del coronavirus, al fine di affrontare le preoccupazioni relative alla mancanza di chiarezza e certezza in relazione alle richieste di interruzione dell'attività. FCA ha sottolineato che l'azione proposta non è intesa a coprire tutte le potenziali controversie in materia di copertura assicurativa e che non riguarderà gli importi dovuti dalle singole polizze, ma solo se esiste una base per sinistri da pagare.

La FCA propone di sottoporre al tribunale le formulazioni della polizza esemplificativa su base concordata con gli assicuratori interessati. Però, i clienti potranno comunque accedere al Financial Ombudsman o ai tribunali se ne hanno i requisiti e scelgono di farlo.

La FCA sta lavorando per identificare un campione di esempi rappresentativi delle formulazioni di policy più frequentemente utilizzate che stanno generando incertezza. La FCA ha già identificato alcuni assicuratori del Regno Unito che hanno preso decisioni sull'applicazione delle loro polizze o che stanno valutando domande sulla formulazione delle loro polizze che potrebbero dar luogo a incertezze. La FCA ha scritto a quegli assicuratori, nonché all'Associazione degli assicuratori britannici, chiedere chiarezza sulla formulazione della loro politica. Le risposte sono attese entro e non oltre il 15 maggio 2020. Sulla base delle informazioni ottenute, la Fca valuterà a quali aziende chiedere di partecipare al processo. La FCA ha indicato che potrebbe rivolgersi ad altre società laddove emergano ulteriori esempi di formulazioni di policy pertinenti. Sebbene si preveda che in questa fase saranno inclusi solo i contratti assicurativi disciplinati dalla legge inglese, qualunque cosa stabiliscano i tribunali inglesi, può essere rilevante anche per altre giurisdizioni di common law per una questione di interpretazione del contratto di assicurazione, in particolare altre giurisdizioni del Commonwealth come il Canada, Australia e Nuova Zelanda.

Come discusso nel nostro precedente aggiornamento, la FCA ha annunciato a metà aprile di non vedere "ragionevoli motivi" per intervenire nelle richieste di interruzione dell'attività per le perdite di coronavirus in cui le polizze non coprono le pandemie. L'opinione della FCA è che la maggior parte delle polizze non copre le pandemie, e quindi la maggior parte degli assicuratori non avrà alcun obbligo di pagamento in relazione al coronavirus. L'amministratore delegato ad interim della Fca, Christopher Woolard, lo ha ribadito in una dichiarazione questa mattina, ma ha notato che ci sono alcune polizze in cui c'è "genuina incertezza" sull'eventuale copertura fornita dalla polizza. Come tale, l'azione giudiziaria prevista dalla FCA è "progettata per risolvere un numero selezionato di questioni chiave che causano incertezza il più rapidamente possibile e per fornire maggiore chiarezza a tutte le parti, sia assicurato che assicuratore. È chiaro che un'azione decisa è appropriata data la gravità delle potenziali conseguenze per i clienti".

La FCA ha anche pubblicato contemporaneamente una dichiarazione sull'assicurazione contro l'interruzione dell'attività, in particolare in relazione alle piccole e medie imprese, in cui ha fornito ulteriori dettagli sull'azione giudiziaria proposta, oltre a ribadire la sua aspettativa che, laddove gli assicuratori abbiano stabilito che esiste un obbligo di pagamento in base a una polizza di interruzione dell'attività, lo fanno velocemente, l'utilizzo di pagamenti intermedi fosse appropriato. Nel fare questa affermazione, la FCA ha segnalato che si aspetta che le imprese siano in grado di dimostrare che continuano a rispettare i loro obblighi normativi e contrattuali nei confronti dei clienti.

Questo processo giudiziario avviato dalla FCA sembra mirato ad alleviare i timori che le controversie tra assicuratori e assicurati possano estendersi a lunghe rivendicazioni giudiziarie, estendendo l'incertezza vissuta nell'economia.

Guida assicurativa

Oltre all'annuncio di cui sopra, la Fca ha anche affermato che sta proponendo una serie di ulteriori misure di orientamento a supporto sia dei consumatori che delle imprese. Il pacchetto di misure definisce le aspettative della FCA che le compagnie di assicurazione dovrebbero considerare se:

• i loro prodotti offrono ancora valore ai clienti, ad esempio il coronavirus può avere un impatto sulla misura in cui gli assicurati possono utilizzare e accedere ai benefici dei loro prodotti assicurativi; e
• possono fare di più per coloro che subiscono un impatto finanziario a causa del coronavirus.

In relazione al primo punto di cui sopra, la FCA ha citato l'assicurazione di responsabilità civile come esempio di un prodotto che potrebbe essere meno rilevante (anche se temporaneamente) per alcune attività che sono state chiuse a seguito delle ordinanze di soggiorno a domicilio del governo. La FCA ha indicato che gli assicuratori dovrebbero valutare il valore dei loro prodotti e prendere in considerazione azioni appropriate, che potrebbe includere la modifica del modo in cui vengono erogati i benefici, rimborsando alcuni premi o sospendendo le mensilità per un certo periodo di tempo. La Fca concede agli assicuratori sei mesi per effettuare le proprie valutazioni.

La FCA si aspetta inoltre che gli assicuratori adottino misure per aiutare i loro "clienti ad alleviare difficoltà finanziarie temporanee e mantenere una copertura assicurativa che soddisfi le loro richieste e necessità". Propone una serie di opzioni che potrebbero essere appropriate (sebbene queste debbano essere considerate nel contesto della rispettiva politica), incluso concedere ai clienti ferie per il pagamento dei premi o rimborsare i pagamenti dei premi (in parte) se l'intero importo è stato pagato in anticipo, rinuncia alle spese amministrative e di cancellazione, alleggerire le spese o gli interessi sostenuti per i mancati pagamenti o prolungare i periodi di riflessione.

La FCA chiede commenti sulla sua guida proposta. Entro il 5 maggio ed entro il 15 maggio, in relazione alle sue proposte di valutazione del valore dei prodotti assicurativi, devono essere presentati i commenti sulla sua proposta per aiutare i clienti in difficoltà finanziarie temporanee. Se confermato, le misure si applicheranno poco dopo le rispettive date di risposta. La FCA riesaminerà le misure tra tre mesi, tenendo conto di eventuali sviluppi legati al coronavirus, e può rivedere la guida se del caso.