Suggerimenti per la pianificazione della pensione a metà degli anni '60 e oltre

La pianificazione della pensione a qualsiasi età può essere impegnativa. Ancora, ci sono alcuni passi da fare quando sei a metà degli anni '60 e oltre per assicurarti di essere pronto per quegli anni d'oro.

Punti chiave

• Molte persone scelgono di continuare a lavorare oltre l'età pensionabile per un reddito extra o per rimanere impegnati.
• Se sei nato nel 1960 o più tardi, la tua età di pensionamento completo per i benefici della sicurezza sociale è 67.
• Puoi iscriverti a Medicare all'età di 65 anni, che tu sia in pensione o meno.
• Le distribuzioni minime richieste per IRA tradizionali e 401 (k) iniziano all'età di 72 anni, sebbene siano stati sospesi nel 2020 a causa della legge CARES, passato in mezzo alla pandemia di COVID-19.

In una volta, l'età comune per la pensione era di 65 anni, ma i tempi sono cambiati. Anche l'Amministrazione della sicurezza sociale (SSA) ha aumentato l'età in cui sono disponibili le prestazioni pensionistiche complete. Inoltre, c'è stato un passaggio da piani a benefici definiti a piani a contribuzione definita in molti piani sponsorizzati dall'azienda.

A questi cambiamenti si aggiunge il fatto che molti programmi di risparmio non producono rendimenti previsti. È facile capire perché molte persone potrebbero aver bisogno di posticipare il pensionamento.

Certo, anche se sei finanziariamente sicuro, raggiungere i 65 anni non sempre significa che è ora di andare in pensione. Molte persone che hanno 65 anni amano il proprio lavoro e vogliono continuare a lavorare. Ancora, ci sono alcune cose da considerare e di cui prendersi cura come parte della pianificazione della pensione a metà degli anni '60 e oltre.

Determina la tua disponibilità al pensionamento

Se la politica del tuo datore di lavoro prevede la pensione all'età di 65 anni, pensa se sei davvero pronto a smettere da un punto di vista psicologico e finanziario. Altrimenti, valuta se vuoi chiedere al tuo datore di lavoro di permetterti di lavorare ancora qualche anno, o se desideri essere assunto come consulente.

Idealmente, lo farai almeno un anno prima di raggiungere i 65 anni, poiché alcuni datori di lavoro iniziano presto il processo di pensionamento. Molti datori di lavoro ora si concentrano sull'assunzione e sul mantenimento di dipendenti che abbiano esperienza e "conoscano il business" per rafforzare le loro banche intellettuali.

Rimanere come lavoratore dipendente non significa solo continuare a ricevere un reddito costante, ma continuerai anche a ricevere la copertura sanitaria e altri vantaggi offerti dal tuo datore di lavoro. D'altra parte, seguire la strada del consulente ti offre maggiore flessibilità e potrebbe consentirti di avere più di una pensione lavorativa.

Crea un budget per la pensione

I pensionati che hanno risparmiato per molti anni possono sentire che raggiungere l'età della pensione significa che è tempo di godersi i frutti del loro lavoro. Abbastanza giusto, ma il rischio è che la gente possa esagerare e spendere tutto in pochi anni.

Per non cadere in questa trappola, budget le tue spese. Assicurati di includere i nuovi costi che intendi sostenere, come viaggi extra. Questo ti aiuterà a fare una determinazione realistica di quanto facilmente puoi permetterti alcuni di questi piani futuri.

Una volta che non lavori più, un budget è ancora più importante, poiché il tuo reddito verrà probabilmente dai tuoi risparmi, Sicurezza sociale, ed eventuali piani pensionistici che potresti avere.

Secondo William DeShurko, chief investment officer di Fund Trader Pro:"Un modo semplice per fare un budget è estrarre le buste paga più recenti. Guarda l'importo netto della retribuzione dopo che tutte le detrazioni sono state effettuate. Convertilo in un numero mensile. Aggiungi o sottrai importi che sarà diverso in pensione. Di solito, questo numero non cambia molto. Se qualcosa, sale per tenere conto di più viaggi. Se devi preventivare ogni spesa, non andare in pensione. Non puoi chiudere con un periodo di 30 o 40 anni di spesa davanti a te".

Decidi quando prendere la sicurezza sociale

La previdenza sociale è solitamente inclusa nelle proiezioni finanziarie di un individuo per la pensione. Una decisione chiave quando si tiene conto della previdenza sociale nell'equazione è determinare se si riceverà benefici completi o ridotti.

Se sei nato prima del 1938, hai diritto a ricevere le prestazioni pensionistiche complete dall'SSA all'età di 65 anni. Se sei nato nel 1938 o successivamente, il tuo pensionamento completo è determinato da quanto tempo dopo il 1937 sei nato. Vedi la tabella seguente per i dettagli.

Fonte:Agenzia delle Entrate ?

Se usufruisci delle prestazioni di Social Security prima di raggiungere la normale età pensionabile, i tuoi benefici annuali saranno inferiori rispetto a quelli che avresti aspettato fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa.

Se non hai bisogno dei pagamenti quando raggiungi l'età pensionabile completa, considerare di aspettare fino all'età di 70 anni per ottenere il massimo beneficio possibile. Aspettare oltre non aumenterà ciò che riceverai.

"I fattori che determinano quando è meglio prendere la Social Security includono il reddito storico di te e del tuo coniuge, la tua età e la tua aspettativa di vita, "dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors e autore di Fondi indicizzati:il programma di recupero in 12 fasi per gli investitori attivi.

"La maggior parte degli adulti sani trarrebbe beneficio dalla sospensione della loro previdenza sociale fino al raggiungimento dei 70 anni, " Hebner aggiunge. "Ci sono risorse online per gli investitori per aiutarli a massimizzare il loro potenziale pagamento della previdenza sociale".

Per avere una comprensione completa dei tuoi benefici di Social Security, compresa la determinazione di quanto si prevede di ricevere, visitare il sito web dell'Amministrazione della sicurezza sociale.

Iscriviti a Medicare

Medicare può essere utilizzato per coprire determinate spese mediche invece di utilizzare i risparmi per coprire tali importi. Medicare fornisce un'assicurazione ospedaliera, per l'assistenza ospedaliera e alcune cure di follow-up, e una copertura assicurativa medica per i servizi medici che non sono coperti dall'assicurazione ospedaliera.

Medicare è disponibile per le persone di età pari o superiore a 65 anni. (L'età può essere inferiore per le persone disabili o con insufficienza renale permanente.) La parte medica dell'assicurazione è disponibile a pagamento ed è facoltativa.

Se sei coperto da un piano sanitario sul lavoro, potresti non aver bisogno della parte medica. Puoi confrontare i costi e le caratteristiche di entrambi e scegliere quello più adatto a te. L'assicurazione ospedaliera è disponibile senza costi aggiuntivi per te, poiché l'hai già pagato come parte delle tasse della previdenza sociale mentre lavoravi.

Anche se non andrai in pensione a 65 anni, potresti comunque prendere in considerazione la possibilità di iscriverti a Medicare, poiché Medicare potrebbe costarti il ​​10% in più se ti iscrivi più tardi.

Usa la tua casa per guadagnare

Se vivi in ​​un posto grande, potrebbe essere il momento di considerare se dovresti trasferirti in una casa più piccola e meno costosa da mantenere o in una zona in cui il costo della vita è inferiore. Cambiare residenza potrebbe fornire alcuni fondi aggiuntivi da aggiungere al gruzzolo della pensione.

Se non sei disposto a trasferire o vendere la tua casa ma hai bisogno di entrate aggiuntive, valuta se i rischi connessi a un'ipoteca inversa sono adatti a te. Nell'ambito di un programma di mutuo inverso, un prestatore utilizza l'equità nella tua casa per fornirti un reddito esentasse.

Prima di richiedere un mutuo inverso, assicurati di fare più domande possibili, compreso quanto in tasse pagherai, le condizioni del mutuo, e le opzioni di ricevuta di pagamento.

Gestisci il tuo reddito durante la pensione

Se hai bisogno di prelevare un reddito dai tuoi risparmi per finanziare la tua pensione, adottare misure per garantire di ridurre al minimo le tasse e massimizzare ciò che si ottiene da mantenere. Il tuo profilo finanziario unico determinerà il momento più opportuno per utilizzare determinati tipi di reddito.

Da un punto di vista generale, i prelievi da conti differiti d'imposta come l'IRA tradizionale e i piani sponsorizzati dal datore di lavoro dovrebbero verificarsi durante gli anni in cui l'aliquota dell'imposta sul reddito è inferiore. Ciò contribuirà a ridurre al minimo l'importo dell'imposta sul reddito dovuta su tali importi.

Prendi le distribuzioni minime richieste

Certo, se hai l'età richiesta per la distribuzione minima (RMD), devi soddisfare i tuoi importi RMD da quei conti, indipendentemente dalla tua aliquota fiscale.

Per anni, l'età RMD era 70½. L'atto SICURO, che è diventata legge nel dicembre 2019, l'ha aumentato per riflettere l'aumento delle aspettative di vita. Ora hai fino all'età di 72 anni per iniziare a prendere RMD dai tuoi piani IRA tradizionali e 401 (k). Però, se ti manca un RMD, dovrai pagare una penale del 50% sull'importo che avresti dovuto prelevare.

Tieni presente che gli IRA Roth non hanno RMD. Puoi tenere i tuoi soldi in un Roth per tutto il tempo che vuoi e passare l'intero account ai tuoi beneficiari.

Per il 2020, non devi prendere alcun RMD, a seguito del passaggio del marzo 2020 del CARES (Coronavirus Aid, Sollievo, e sicurezza economica) legge. Il piano di stimolo da $ 2 trilioni è stato stabilito durante la recessione economica messa in atto dalla pandemia globale di coronavirus.

La linea di fondo

Probabilmente leggerai molti consigli sui tempi del pensionamento e sui modi per gestire le tue entrate. Ancora, una cosa da ricordare è che non esiste una soluzione valida per tutti.

Lavorare con un pianificatore finanziario o un consulente previdenziale può aiutarti a progettare una soluzione su misura per le tue esigenze e il tuo reddito. Idealmente, iniziare a pianificare la pensione il prima possibile, e non dimenticare di riequilibrare il tuo portafoglio di investimenti tutte le volte che è necessario.