6 pietre miliari dell'età che influiscono sulla tua pensione

Le età legalmente significative sembrano raggrupparsi presto nella vita:puoi guidare a 16 anni, votazione, Fumo, e arruolarsi alle 18, e bevi alle 21. Dopodiché, potresti pensare che non ci siano traguardi di età più importanti da raggiungere.

ma c'è sono traguardi più importanti che raggiungerai avvicinandoti alla pensione. Ecco le età importanti che possono influire sulla tua pensione, e le ragioni per cui sono stati scelti.

Età 50 — Approfitta dei contributi di recupero

Gli IRA e i piani pensionistici 401 (k) sono agevolati dalle tasse, il che significa che ricevi un'agevolazione fiscale contribuendo a loro. Per IRA tradizionali e 401(k), contribuisci al reddito ante imposte, il che significa che riduci il carico fiscale complessivo per l'anno, e il denaro cresce esentasse. Con Roth IRA e 401 (k), contribuisci con dollari al netto delle tasse, e il denaro cresce ancora esentasse. Dal momento che le persone ad alto reddito potrebbero potenzialmente evitare di pagare le tasse se semplicemente contribuissero con una parte abbastanza grande del loro reddito, ci sono limiti alla quantità di denaro che puoi contribuire ogni anno. A partire dal 2017, puoi contribuire con un totale annuo di $ 5, 500 a un IRA e $ 18, 000 a un 401 (k).

Però, c'è qualcosa chiamato una misura di recupero per chiunque abbia più di 50 anni. Se hai raggiunto il tuo segno di mezzo secolo, puoi contribuire con un ulteriore $ 1, 000 a un'IRA (per $ 6, 500 contributo totale) e un ulteriore $ 6, da 000 a 401 (k) (per $ 24, 000 contributo totale). Approfittare di queste disposizioni di recupero può aiutarti a garantire che la tua pensione sia più sicura.

Età 59½ — Effettua prelievi senza penali da conti protetti dalle tasse

Dal momento che finanziate IRA tradizionali e 401 (k) con reddito ante imposte, ogni prelievo effettuato sarà tassato alla tua normale aliquota dell'imposta sul reddito. Ma se provi a prelevare denaro da uno di questi tipi di conti prima di aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo, allora dovrai anche pagare una penale di recesso anticipato del 10% sull'importo che prelevi, oltre alla normale imposta sul reddito.

Non sei obbligato a effettuare prelievi a partire dall'età di 59 anni e mezzo, che è solo la prima età in cui ti è consentito farlo senza incorrere in una sanzione.

Ti starai chiedendo perché 59½ è il numero magico. Il Congresso ha deciso di utilizzare questa età perché le tabelle attuariali dell'assicurazione sulla vita considerano che tu abbia 60 anni una volta raggiunta l'età di 59 e sei mesi, e nel momento in cui le regole sono state messe in atto, 60 era un'età relativamente comune per la pensione.

Età 62 — Prendi le prestazioni di pensionamento anticipato della Social Security

I beneficiari di Social Security raggiungono l'idoneità all'età di 62 anni. Questo è il primo momento in cui puoi accedere ai tuoi benefici da Social Security, anche se prendere i tuoi benefici nel momento in cui hai spento 62 candeline non è necessariamente una buona idea.

La Social Security modifica l'importo del sussidio in base al fatto che tu vada in pensione prima o dopo l'età del pensionamento completo. Questo significa che più aspetti, più soldi vedrai nei tuoi assegni di indennità, per un importo di circa un ulteriore 8% all'anno. Se usufruisci di prestazioni prima di raggiungere l'età pensionabile completa, i tuoi pagamenti saranno ridotti in modo permanente. (Vedi anche:5 domande da porre prima di iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale)

Questi primi benefici sono in circolazione da un po' di tempo. Il pensionamento anticipato all'età di 62 anni è stato introdotto per le donne solo nel 1956, e l'opzione è stata estesa agli uomini nel 1961. Questo beneficio è stato offerto prima alle donne a causa della preoccupazione per le vedove senza reddito, anche se è apparso chiaro che anche gli uomini erano molto interessati alla possibilità di usufruire dei benefici anticipati.

Età 64 e 9 mesi — Iscriviti a Medicare

Il periodo di iscrizione iniziale di sette mesi a Medicare va dai tre mesi precedenti il ​​65esimo compleanno, per tutto il mese del tuo compleanno, e i tre mesi successivi al tuo compleanno. L'iscrizione durante questo periodo significa che non pagherai tasse o penali per l'iscrizione, e l'iscrizione entro i tre mesi prima del tuo 65° compleanno significa che avrai la copertura Medicare a partire dal primo giorno del mese del tuo compleanno. L'iscrizione durante il mese del compleanno o successivamente comporterà un inizio ritardato per la copertura.

Se perdi il periodo di iscrizione iniziale a Medicare, puoi comunque iscriverti durante il periodo di iscrizione generale compreso tra il 1 gennaio e il 31 marzo di ogni anno, e la tua copertura inizierà il 1 luglio di quell'anno. Però, è prevista una penale per il mancato rispetto del periodo di iscrizione iniziale. Per Medicare parte A, il tuo premio mensile aumenterà del 10 percento per il doppio del numero di anni in cui avresti potuto avere la parte A ma non ti sei iscritto.

Se perdi il periodo di iscrizione iniziale per la Parte B, dovrai pagare la penale per l'iscrizione tardiva fintanto che sei un beneficiario di Medicare. Il premio mensile aumenterà del 10 percento per ogni periodo completo di 12 mesi in cui eri idoneo per la Parte B ma non ti sei iscritto.

Età 66 o 67 — Raggiungi l'età pensionabile completa della Social Security

La tua età di pensionamento completo è il momento in cui ricevi tutti i benefici dalla Social Security. Quando la previdenza sociale è stata emanata, 65 anni è stato scelto come età pensionabile. Nel 1983, per far fronte al prossimo cambiamento demografico che si sarebbe verificato quando i baby boomer avrebbero iniziato a ritirarsi, Il Congresso ha gradualmente aumentato l'età del pensionamento completo da 65 a 67, in base all'anno di nascita:

anno di nascita

Età di pensionamento completo

1943-1954

65

1955

66 e 2 mesi

1956

66 e 4 mesi

1957

66 e 6 mesi

1958

66 e 8 mesi

1959

66 e 10 mesi

1960 e successivi

67

Età 70½ — Inizia a prendere le distribuzioni minime richieste

Quando metti soldi in un conto in sospensione d'imposta come un tradizionale IRA o 401 (k), non devi pagare le tasse su quei soldi finché non li ritiri. Mentre questo aiuta il tuo carico fiscale durante la tua carriera, devi ricordare che lo zio Sam vorrà la sua parte alla fine.

Questo è il motivo per cui l'IRS richiede che ogni titolare del conto inizi a prelevare denaro durante l'anno in cui raggiunge l'età di 70 anni e mezzo. C'è un prelievo minimo che devi prendere, e non riuscire a prelevare il minimo significa che l'IRS prenderà il 50 percento dell'importo che avresti dovuto prelevare.

Per calcolare la distribuzione minima richiesta (RMD), devi calcolarlo in base al saldo di ciascuno dei tuoi conti differiti d'imposta al 31 dicembre dell'anno precedente, e la tabella di distribuzione IRS corretta. Queste tabelle calcolano l'aspettativa di vita in base alla tua età e ti danno un numero (corrispondente al numero di anni che si aspettano che tu viva), con cui dividerai il tuo saldo per determinare il tuo RMD.

Può sembrare che 70½ sia un numero arbitrario, ma c'è un sacco di pensiero messo in questa età pietra miliare. L'IRS fa una distinzione tra le persone nate nella prima metà dell'anno, e quelli nati nella seconda metà. Se il tuo compleanno cade tra il 1 luglio e il 31 dicembre, non devi ufficialmente prendere un RMD fino all'anno in cui compi 71 anni. Ciò significa che coloro che compiono gli anni nella prima metà dell'anno prendono il loro primo RMD l'anno in cui compiono 70 anni, e quelli con un compleanno più tardi prendono il loro primo RMD l'anno in cui compiono 71 anni, che in media è 70½.