5 stupidi errori dell'IRA che fanno anche le persone intelligenti

Sai quanto sia importante risparmiare per la tua pensione. Quindi, per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, hai creato un'IRA.

La creazione e il contributo a un'IRA è un buon primo passo. Ma anche le persone finanziariamente più esperte commettono errori chiave quando contribuiscono all'IRA, errori che possono costare loro un sacco di soldi per la pensione.

Le buone notizie? In realtà è abbastanza facile evitare questi errori. Craig Howell, vicepresidente dello sviluppo aziendale presso Ubiquity Retirement + Savings di San Francisco, detto che i consumatori possono farlo con solo un po' di educazione.

"Non ci vuole molto per istruirsi su come funzionano gli IRA, " Ha detto Howell. "Devi prestare attenzione ai tuoi IRA. Molte persone le impostano e poi le ignorano. Ma se fai solo un po' di ricerche, puoi evitare di commettere errori con quei soldi."

Ecco gli errori più comuni che commettono anche le persone intelligenti quando si tratta di creare risparmi nei loro IRA. (Vedi anche:5 cose importanti da sapere sul tuo 401K e IRA nel 2016)

1. Non contribuire abbastanza

Più soldi depositi nella tua IRA, più soldi avrai per finanziare una pensione felice. Sembra ovvio. Ma molte persone, anche finanziariamente smaliziati, usa semplicemente i loro IRA come un posto dove riporre i soldi, non come un luogo per coltivarlo.

Questo perché molte persone prima finanziano i loro IRA con dollari che passano da un 401K sponsorizzato dal datore di lavoro quando cambiano lavoro. prendono quei soldi, depositarlo in un'IRA, e ignoralo. Sicuro, a seconda dell'economia, questi dollari cresceranno lentamente. Ma non cresceranno così velocemente come farebbero se i loro proprietari contribuissero regolarmente.

E questo è tutt'altro che un errore raro.

"Credo che l'errore numero uno che le persone commettano non stia contribuendo affatto alla loro IRA, "ha detto Joe Roseman, socio dirigente presso la società di pensionamento O'Dell, Winkfield, Roseman e Shipp a Charlotte, Carolina del Nord. "Questo è facilmente l'errore numero uno."

Uno studio del 2015 dell'Employee Benefit Research Institute ha rilevato che solo il 7% degli investitori ha contribuito ai propri conti IRA tradizionali nel 2013. Gli investitori che possedevano Roth IRA hanno fatto un po' meglio, con un contributo del 26% nel 2013.

2. Adottando l'approccio Silo

Jim Poolman, direttore esecutivo dell'Indexed Annuity Leadership Council ed ex commissario assicurativo del North Dakota, ha detto che troppi investitori non considerano mai come i loro IRA si inseriscono nei loro piani pensionistici complessivi.

Certo, troppe persone non calcolano mai quanto dovranno risparmiare per la loro pensione in primo luogo. Quindi, quando investono dollari in un'IRA, lo fanno in modo casuale, contribuire quando sono abbastanza fortunati da avere dei soldi extra. Un approccio migliore è quello di contribuire con un programma regolare basato su tutti i veicoli di risparmio che stai utilizzando per finanziare la tua pensione, disse l'uomo della piscina. Per esempio, se contribuisci a un 401K sponsorizzato dal datore di lavoro ogni periodo di paga, considera di fare lo stesso per la tua IRA. I trasferimenti di conto automatici dai risparmi o dal controllo dei saldi possono aiutarti a raggiungere questo obiettivo.

"È importante esaminare il tuo piano di pensionamento completo e come si inseriscono i tuoi veicoli di investimento, " ha detto Poolman. "Valuta tutti i tuoi investimenti insieme in modo da avere un giusto equilibrio per raggiungere i tuoi obiettivi di tempo e investimento. Alcune persone guardano i diversi veicoli come un'IRA in un silo, e non considerarlo nell'intero piano finanziario o pensionistico".

3. Dimenticare le loro distribuzioni minime richieste

Gli IRA sono dotati di generose agevolazioni fiscali, ma non pensare di ottenerli gratuitamente. Il governo federale richiede che quando compirai 70 anni e mezzo inizi a prelevare regolarmente dai tuoi tradizionali IRA, prelievi sui quali dovrai pagare le tasse. (Se hai un Roth IRA, non dovrai farlo.)

Quanto dovrai prelevare ogni anno dipende da quanti soldi hai risparmiato nella tua IRA. Se dimentichi di effettuare questi prelievi, o se non prendi quelli abbastanza grandi, il governo applicherà una penale del 50% contro di te. Se dovessi prelevare $ 5, 000, non solo dovrai recuperare il ritardo con quel prelievo - pagando le tasse su di esso - dovrai anche pagare una penale di $ 2, 500.

"Zio Sam, essendo il simpatico gentiluomo che è, ad un certo punto se ti dà qualcosa, te lo toglie anche lui, " disse Roseman. "Se non prendi la tua distribuzione minima richiesta, ti colpirà con un rigore molto brutto".

4. L'errore di ribaltamento

Supponiamo che tu voglia spostare i dollari della tua attuale IRA in uno nuovo. O forse hai cambiato lavoro e vuoi prendere i soldi dal tuo vecchio conto 401K e depositarli in un'IRA. Puoi trasferire quei fondi.

In un ribaltamento, riceverai un assegno per l'importo del conto pensionistico che stai chiudendo. Quindi usi quei soldi per avviare una nuova IRA. Ma c'è un problema:se non depositi i tuoi dollari su un nuovo account entro 60 giorni, l'IRS considererà quel denaro come reddito, il che significa che dovrai pagare le tasse su di esso.

E se hai meno di 59 anni e mezzo quando lo fai, sarai anche colpito con una penalità del 10%. Se hai ritirato $ 10, 000 e non è riuscito a trasferirlo in una nuova IRA entro 60 giorni, dovresti pagare una penale di $ 1, 000.

Anche, puoi fare solo un rollover all'anno. Una scelta migliore? Iscriviti per un trasferimento diretto dei tuoi dollari da un veicolo di risparmio previdenziale a quello nuovo. In questo modo invierai i tuoi soldi direttamente alla tua nuova IRA senza che tu abbia mai ricevuto un assegno prima. È un modo per eliminare questo passaggio extra e assicurarsi di non attivare accidentalmente la penalità di 60 giorni. Puoi anche effettuare trasferimenti diretti illimitati in un anno.

5. Il beneficiario sbagliato

Quando muori, vuoi che i soldi rimasti nella tua IRA vadano al beneficiario giusto. Ma Roseman ha detto che troppi investitori dimenticano di aggiornare i loro beneficiari dell'IRA quando le loro vite cambiano.

Questo accade più spesso in caso di divorzio, Egli ha detto. Gli investitori divorziati o risposati spesso dimenticano di cambiare la forma dei beneficiari. I loro dollari dell'IRA sono ancora programmati per andare ai loro ex coniugi, non quelli attuali, dopo che muoiono.

"Sei morto e il tuo attuale coniuge conta sui 300 dollari, 000 nella tua IRA, " ha detto Roseman. "Ma la designazione del beneficiario dice ancora che questo denaro va all'ex. Ci sono stati molti casi giudiziari che hanno affermato che le regole di designazione del beneficiario. Annulla un accordo fiduciario e annulla un testamento. Questo è un enorme errore che fanno gli investitori. Ogni volta che c'è un cambiamento nelle loro vite, le persone hanno bisogno di rifare quei moduli beneficiari".

Stai facendo uno di questi errori comuni dell'IRA?