Che cos'è l'assicurazione invalidità? 5 cose da considerare prima di acquistare

Ad un certo punto, c'è la possibilità che sviluppi una disabilità e non sia in grado di lavorare. Secondo l'Amministrazione della sicurezza sociale (SSA), i nati nel 1999 hanno almeno una possibilità su quattro di diventare disabili a un certo punto della loro vita lavorativa prima di raggiungere l'età pensionabile normale.

Anche se hai una disabilità e non sei in grado di lavorare per un periodo di tempo relativamente breve, quel mancato guadagno può avere un grande impatto su di te lungo la strada. Ora, considera cosa potrebbe accadere se avessi un periodo di recupero più lungo e non potessi lavorare per un anno o più? In che modo ciò influenzerebbe i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine?

L'assicurazione per l'invalidità può aiutarti a superare quei momenti con un certo reddito. Ecco cosa devi sapere su questo tipo di copertura.

• Che cos'è l'assicurazione invalidità?
• Chi dovrebbe acquistare l'assicurazione invalidità?
• I 4 tipi di assicurazione invalidità
• Quanto costa l'assicurazione invalidità?
• 5 fattori da considerare quando si acquista un'assicurazione invalidità
• Domande frequenti sull'assicurazione invalidità
• La linea di fondo sull'assicurazione invalidità

Che cos'è l'assicurazione invalidità?

L'assicurazione invalidità è progettata per fornirti un flusso di reddito nel caso in cui non sei in grado di lavorare. Paghi un premio ogni mese, come faresti con qualsiasi altra polizza assicurativa, e se non sei in grado di lavorare per un periodo di tempo a causa di una condizione medica o di un infortunio, puoi presentare un reclamo e ricevere in cambio una parte del tuo reddito.

L'importo del tuo vantaggio dipende da quanto stai guadagnando, e quale percentuale del tuo reddito paga la polizza. Per esempio, potresti ricevere un pagamento dell'80% del tuo reddito per sei mesi, a seconda della polizza assicurativa e del motivo per cui non puoi lavorare.

Rendersi conto, pure, che probabilmente non avrai accesso immediato al tuo pagamento assicurativo. Generalmente, le polizze assicurative per invalidità includono il cosiddetto periodo di eliminazione. Questo è il periodo che intercorre tra il momento in cui si diventa inabili al lavoro e quando si inizia a ricevere i sussidi.

Per esempio, se il tuo periodo di eliminazione è di un mese, devi essere impossibilitato a lavorare per quel mese, e quindi l'assicuratore inizierà a pagare le prestazioni dopo questo periodo di attesa. Però, se inizi a lavorare di nuovo dopo tre settimane e non soddisfi il requisito del periodo di eliminazione, non riceverai benefici.

Finalmente, alcune politiche fanno una distinzione tra essere in grado di continuare a lavorare nella tua attuale occupazione, e se puoi lavorare a tutti. Per esempio, potresti finire con una disabilità che ti impedisce di tornare a lavorare nella tua attuale carriera (occupazione personale), ma potresti essere ancora in grado di fare un altro lavoro. Se hai una polizza che specifica qualsiasi occupazione, sarà probabilmente più difficile ottenere benefici, soprattutto a lungo termine.

Leggere attentamente la polizza di assicurazione invalidità in modo da comprendere i vantaggi, periodo di eliminazione, e altri termini, ad esempio quanto durano i benefici e cosa puoi aspettarti in termini di ciò che si qualifica come disabilità.

Chi dovrebbe acquistare l'assicurazione invalidità?

Se sei preoccupato per il tuo reddito se non riesci a lavorare, potrebbe avere senso acquistare un'assicurazione invalidità.

E se ti ammali e devi passare settimane in ospedale, e poi passare più tempo a riprendersi in seguito? Con l'assicurazione invalidità, potresti iniziare a ricevere benefici per un importo di una certa percentuale del tuo reddito al fine di mantenere un flusso di entrate in entrata. Questo potrebbe impedirti di dover esaurire il tuo fondo di emergenza o liquidare i tuoi risparmi per la pensione per aiutarti a coprire i costi della tua vita mentre tu' ri in congedo per malattia.

Prima di acquistare l'assicurazione invalidità, è importante rivedere la copertura che potresti già avere. Alcuni datori di lavoro forniscono effettivamente un certo grado di assicurazione invalidità a cui puoi accedere. Valuta di verificare con loro la tua idoneità e la procedura per la presentazione di una richiesta di invalidità.

Inoltre, a seconda del lavoro, il tuo datore di lavoro potrebbe pagare il fondo di assicurazione contro gli indennizzi dei lavoratori statali. In questo caso, se si verifica un infortunio sul lavoro, potresti avere diritto a questi vantaggi. Però, la retribuzione dei lavoratori non ti coprirà se diventi disabile al di fuori del tuo lavoro, quindi l'assicurazione invalidità può ancora essere un buon sostegno.

Infatti, anche se il tuo datore di lavoro offre una copertura per invalidità, potresti sentirti più a tuo agio con una polizza supplementare. La copertura del tuo datore di lavoro potrebbe non soddisfare le tue esigenze, oppure potrebbe avere delle lacune che vuoi colmare. Quando si sceglie l'assicurazione sul reddito di invalidità, considera la copertura che hai già da altre fonti e poi scegli ciò che funziona meglio per la tua situazione.

Però, potresti non aver bisogno di acquistare un'assicurazione di invalidità se hai accumulato un fondo di emergenza sufficiente per assicurarti contro malattie e lesioni a breve termine, o se hai flussi di reddito passivo che possono coprire i tuoi costi se non riesci a lavorare.

I 4 tipi di assicurazione invalidità

La domanda, "Cos'è l'assicurazione invalidità?" viene fornito con alcune risposte diverse. Capire a cosa potresti avere diritto è importante quando prendi in considerazione politiche diverse e decidi cosa funziona meglio per la tua situazione. Ecco quattro tipi di piani assicurativi per l'invalidità di cui essere a conoscenza.

1. Assicurazione invalidità a breve termine

Generalmente, L'assicurazione invalidità a breve termine è rivolta a coloro che non possono lavorare per un periodo compreso tra tre e sei mesi. Se la tua disabilità ti impedisce di lavorare, ma ci si aspetta che torni al lavoro ad un certo punto in un futuro relativamente prossimo, i tuoi sussidi di invalidità a breve termine sostituiranno una parte del tuo reddito mentre non puoi lavorare.

A seconda della politica, e come sei stato ferito o ti sei ammalato, questo tipo di assicurazione potrebbe entrare in vigore dopo il risarcimento dei lavoratori o qualche altro tipo di copertura. Il periodo di eliminazione per gli assicurati è di solito fino a 14 giorni a un mese, e i pagamenti delle prestazioni di solito durano solo fino a due anni.

2. Assicurazione invalidità a lungo termine

D'altra parte, una polizza a lungo termine è progettata per coprirti se non riesci a lavorare per più di sei mesi. Di nuovo, anche se, l'aspettativa è che alla fine torni al lavoro, anche se è dopo un periodo di un anno o due di recupero. Il periodo di eliminazione è in genere da diverse settimane a diversi mesi.

Verifica con la tua compagnia assicurativa per quanto tempo riceverai i benefici. Con disabilità a lungo termine, di solito c'è un limite alla durata dei benefici. Potresti non essere in grado di ricevere pagamenti a tempo indeterminato, anche se ci sono polizze di invalidità a lungo termine che pagano sussidi mensili per il resto della tua vita.

3. Assicurazione invalidità temporanea

Alcuni stati offrono un'assicurazione di invalidità temporanea progettata per coprire situazioni in cui non sei in grado di lavorare a breve termine. Però, è importante notare che questi vantaggi non sono ampiamente disponibili, e non sostituiranno il tuo reddito. Verificare con il proprio stato per vedere quale tipo di copertura per invalidità temporanea viene fornita nel caso in cui si sia ferito o ammalato al di fuori del lavoro e non sia possibile svolgere le proprie funzioni per un breve periodo di tempo.

4. Assicurazione per l'invalidità della previdenza sociale

Finalmente, se diventi disabile permanente, potresti essere in grado di qualificarti per l'assicurazione per l'invalidità della sicurezza sociale (SSDI). Parte delle tasse FICA pagate da te e dal tuo datore di lavoro sono progettate per fornire questi benefici.

Però, qualificarsi per le prestazioni di invalidità della Social Security può essere molto difficile, e mantenere i tuoi benefici comporta anche delle restrizioni. Ma se non puoi lavorare per un lungo periodo, o se hai un'invalidità permanente e la tua assicurazione privata per l'invalidità non continuerà a fornire benefici, questa potrebbe essere un'opzione per te.

Quanto costa l'assicurazione invalidità?

Se ottieni l'assicurazione invalidità tramite il tuo datore di lavoro, potresti pagare tra l'1% e il 3% del tuo reddito annuo in premi annuali. Per qualcuno che guadagna $ 50, 000 all'anno, che potrebbe ammontare tra $ 500 e $ 1, 500 all'anno. Però, alcune politiche partono da $ 25 al mese o meno.

Il costo dell'assicurazione invalidità varia in base a una varietà di fattori. Come per qualsiasi polizza assicurativa, compresa l'assicurazione auto, assicurazione sulla vita, e assicurazioni per la casa, la tua situazione sarà presa in considerazione, e un preventivo si baserà su cose come:

• Età
• Genere
• Salute generale
• La tua occupazione (e se è considerata più pericolosa)
• Abitudini (come fumare)
• Quanto del tuo reddito viene pagato in benefici
• Il limite ai tuoi vantaggi
• Se la politica è a breve o lungo termine
• Se la polizza copre la tua occupazione o qualsiasi altra occupazione

Per la maggior parte, se sei relativamente giovane e sano, e svolgere un lavoro in cui è meno probabile che tu ti ferisca o ti ammali, la tua polizza di assicurazione invalidità probabilmente avrà premi più bassi. È probabile che una polizza che copra la disabilità nella propria occupazione costerà di più perché la definizione di disabilità è meno rigorosa. Inoltre, se scegli di pagare una percentuale inferiore del tuo reddito, o una polizza con un limite inferiore alle prestazioni, potresti vedere un premio più piccolo.

Come regola generale, più è difficile avere diritto ai benefici, o meno una polizza paga in benefici, meno costosa sarà la polizza. Però, se sei preoccupato per l'accesso ai benefici, può avere senso pagare un po' di più per una polizza.

5 fattori da considerare quando si acquista un'assicurazione invalidità

• Di quanta copertura assicurativa per invalidità avrai bisogno :Determina quanto potresti aver bisogno con la tua assicurazione. Quale percentuale del tuo reddito coprirà le tue spese di soggiorno? Quali limiti pensi siano sufficienti per assicurarti di poter coprire i tuoi costi in caso di invalidità.
• Periodo di eliminazione :Quanto vuoi aspettare prima che entri in vigore l'assicurazione? Ha senso avere un periodo più breve, come un mese, o pensi che un lungo periodo, come tre mesi, ha senso?
• Periodo massimo del beneficio :Scopri quanto durano le prestazioni dell'assicurazione invalidità. La maggior parte delle politiche termina dopo un determinato periodo di tempo. Più lungo è il periodo di beneficio, più alto è probabile che il premio sia.
• Rinnovabilità della polizza :Una polizza non annullabile è quella che si rinnova ogni anno senza aumento dei premi. D'altra parte, una politica di rinnovo garantito ti consente di continuare a rinnovare, ma potresti vedere un aumento dei premi.
• Definizione di disabilità :La polizza ti coprirà se non puoi lavorare nella tua carriera, o devi essere considerato incapace di lavorare in? qualunque lavoro prima che inizino i benefici? Anche, scoprire come la politica definisce la disabilità a lungo termine ea breve termine.