Come i lavoratori autonomi possono ridurre i costi sanitari

Quando gestisci la tua attività, tempi come il presente - quando c'è molta incertezza sulla politica sanitaria - possono essere difficili. Molti lavoratori autonomi americani stanno già lottando per pagare l'assicurazione e le spese mediche. Ed è difficile prevedere se i tuoi premi o le spese vive aumenteranno notevolmente nel prossimo futuro.

Allora come ti isoli? Non c'è una risposta facile, come ho scoperto durante il periodo di circa 10 anni in cui io e mio marito eravamo entrambi freelance allevando quattro figli nel New Jersey, uno stato molto costoso quando si tratta di assistenza sanitaria. (L'autunno scorso, è andato in casa con un cliente, quindi ora otteniamo la nostra assistenza sanitaria attraverso il suo lavoro.) Questo è ciò che ha funzionato per noi.

Scegli un piano ad alta franchigia con un conto di risparmio sanitario

Quando si tratta di assicurazione sanitaria, molte persone preferiscono piani che coprono la maggior parte dei loro costi vivi, come un piano di organizzazione di fornitori preferiti (PPO). Sfortunatamente, i premi per questi tendono ad essere estremamente elevati. Per noi, iscriversi a un piano OPP sarebbe stato come assumere una seconda ipoteca. (Vedi anche:L'unica domanda a cui devi rispondere per scegliere il giusto piano di assistenza sanitaria)

Se non usi molte cure mediche, potresti trovarti troppo assicurato con un piano PPO. In genere, se sei un lavoratore autonomo, l'opzione più conveniente è un piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia (HDHP), che consente di aprire e utilizzare un conto di risparmio sanitario (HSA).

I premi per un HDHP tendono ad essere inferiori a quelli per un piano PPO. Come la maggior parte dei piani sanitari, un HDHP coprirà completamente i servizi sanitari preventivi come le visite mediche di routine e le vaccinazioni, il che significa che non paghi nulla. Però, c'è un problema. Al di fuori della prevenzione, con un piano ad alta franchigia devi pagare un certo importo in dollari di spese mediche - la tua franchigia - prima che il piano inizi a coprire le tue spese mediche. Spesso la franchigia per un HDHP è di migliaia di dollari.

Un piano di risparmio sanitario può aiutarti a risparmiare per quei costi medici in un conto con agevolazioni fiscali, che è disponibile solo per le persone che hanno un HDHP. Per utilizzare un piano di risparmio sanitario, la franchigia annuale del tuo piano assicurativo nel 2017 deve essere di almeno $ 1, 300 se sei un privato, o $2, 600 all'anno per un piano famiglia (questi numeri vengono adeguati ogni anno).

Mettere quei soldi in un conto di risparmio sanitario al lordo delle imposte può ridurre il reddito imponibile. Perché questo aiuta a ridurre le tasse, ci sono, Certo, limiti a quanto puoi contribuire ($ 3, 400 solo per te, o $6, 750 per un piano famiglia). Puoi usare i soldi che metti nell'HSA per pagare le tue spese mediche con una carta di debito speciale o un libretto degli assegni che ricevi quando apri il conto. L'IRS pubblica un elenco delle spese per le quali è possibile utilizzare un HSA. (Vedi anche:10 motivi per cui vale davvero la pena avere un HSA)

Per essere sicuro, non è facile trovare i soldi per finanziare un HSA, soprattutto se sei un libero professionista con reddito irregolare. Abbiamo finanziato la nostra riducendo gli extra. A volte facendo un piccolo cambiamento, come passare a un piano di telefonia mobile migliore, può fare la differenza. Anche se puoi mettere solo un quarto dell'importo che ti è concesso e aumentare gradualmente l'importo che contribuisci ogni anno, sarai più avanti che se non metti nulla in un HSA.

Ottieni una seconda opinione e guardati intorno

Ci sono stati molti casi nel corso degli anni in cui la comunità medica ha rivisto le raccomandazioni basate sull'evidenza man mano che nuove informazioni sono diventate disponibili per il trattamento di condizioni particolari. Data tale realtà, Mi sono reso conto che ci sono molte zone d'ombra in medicina e ho impiegato del tempo per ottenere una seconda opinione ogni volta che a un membro della famiglia viene consigliato di sottoporsi a un test o un trattamento che comporta dei rischi o potrebbe essere molto costoso. Qualche volta, il medico dandomi una seconda opinione suggerirà un modo per affrontare un problema utilizzando un più semplice, soluzione meno costosa che non ho considerato.

Ho scoperto che i medici di medicina funzionale possono essere fantastici alleati in questo senso. Questi MD tendono ad essere orientati a trovare la causa principale di un problema in modo da poterlo eliminare, piuttosto che trattare semplicemente i sintomi. Alcuni non prendono l'assicurazione, ma ce ne sono alcuni che lo fanno, quindi vale la pena chiedere agli amici orientati alla salute se ne conoscono uno.

Qualche volta, è anche possibile guardarsi intorno per le procedure mediche, nonostante la generale mancanza di trasparenza nei costi dell'assistenza sanitaria negli Stati Uniti. Non l'ho usato personalmente, ma il sito MDsave, che un imprenditore mi ha caldamente consigliato, consente di confrontare i prezzi e pagare in anticipo le procedure mediche a prezzi prestabiliti. Ci sono anche una serie di altri siti web che ti permettono di confrontare i costi medici.

Vivi uno stile di vita sano

Nessuno di noi ha il controllo totale sulla propria salute, ma facendo il possibile per mangiare bene e mantenersi in forma, puoi almeno ridurre le tue possibilità di sviluppare problemi di salute che hanno una componente di stile di vita o mitigare il danno che causano se ne hai già sviluppato uno.

Molte condizioni croniche possono essere molto costose, come ha evidenziato una recente indagine dell'International Foundation of Employee Benefit Plans. I datori di lavoro che hanno completato il sondaggio hanno affermato che la condizione numero uno che incide sui costi medici è il diabete, citato dal 41 per cento degli intervistati. Obesità, cardiopatia, e l'ipertensione/pressione alta erano anche tra i primi 10 costi medici.

Due semplici cose che puoi fare per accumulare le probabilità a favore di rimanere in salute, senza alcuna spesa aggiuntiva, stanno comprando fresco, alimenti non trasformati e preparare il cibo a casa il più spesso possibile. Quando mangi molti cibi surgelati preparati o mangi sempre fuori, è difficile evitare ingredienti malsani, a meno che tu non possa permetterti le opzioni di fascia più alta. (Vedi anche:Valgono la pena le scatole di abbonamento per la preparazione dei pasti?)

L'approccio meno è più può funzionare con il fitness, pure. Invece di aspettare il giorno perfetto in cui puoi permetterti di iscriverti a un corso CrossFit o Barre e farlo regolarmente, trovare qualche tipo di attività fisica piacevole che è disponibile per te ora, se questo è prendere una lezione di yoga al tuo YMCA, andare a fare una passeggiata o fare jogging nel tuo quartiere, o giocando attivamente con i tuoi figli. E se partecipi a un'attività che ti allontana dal computer, probabilmente incontrerai dei nuovi amici, pure, che è un altro buon modo per ridurre lo stress. (Vedi anche:10 cambiamenti nello stile di vita che ripagheranno sempre)

Questi passaggi richiedono uno sforzo, ma possono ripagare con costi sanitari inferiori. Questo è un grande vantaggio se paghi da solo i premi e le spese mediche.