Tipi di piani di assicurazione sanitaria individuale e familiare

L'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale e familiare può essere un affare semplice se ottenuto tramite il tuo datore di lavoro.

Ma se devi acquistare un piano individuale, il processo è molto più complicato. Molto probabilmente dovrai acquistare un piano tramite lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato.

Se non hai provato a fare domanda per uno scambio fino a questo punto, può essere un'impresa incredibilmente misteriosa.

In questa guida, cercheremo di tirare indietro parte del mistero e spiegare il processo.

Sommario

Che cos'è l'assicurazione sanitaria individuale e familiare?

La nostra discussione in questa guida sarà incentrata sull'Affordable Care Act (ACA), e piani di assicurazione sanitaria forniti dalla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.

Ma prima di tuffarci in quelli, diamo prima una rapida occhiata alle alternative principali.

Non tratteremo i supplementi Medicare o Medicare in questa guida poiché si tratta di un argomento completamente separato e molto ampio.

Piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro

Se hai un'assicurazione sanitaria disponibile tramite il tuo datore di lavoro, sarà quasi sempre la copertura più conveniente che puoi ottenere.

Sebbene il premio mensile complessivo di un piano del datore di lavoro possa essere paragonabile ai piani disponibili nelle borse di assicurazione sanitaria, in genere otterrai il vantaggio di un sussidio del datore di lavoro.

Per esempio, mentre il premio può essere di $ 2, 000 al mese, se il tuo datore di lavoro paga il 70%, la tua porzione sarà di soli $ 600 al mese.

Inoltre, i piani del datore di lavoro hanno spesso franchigie e massimali più bassi rispetto a quelli che troverai con le politiche tipiche degli scambi.

Ministeri di condivisione della salute cristiana

Questi piani sono esattamente ciò che suggerisce il nome, il che significa che non sono assicurazioni sanitarie tradizionali. Tuttavia, almeno superficialmente, assomigliano molto alle assicurazioni sanitarie tradizionali.

I membri mettono insieme i loro soldi attraverso contributi mensili per coprire le spese sanitarie dei bisognosi.

Hanno caratteristiche simili ai piani di assicurazione sanitaria, come franchigie e quote sociali, ma sono chiamati con nomi diversi. Sono completamente conformi ACA, anche se in genere costano non più della metà dei premi pagati per l'assicurazione sanitaria tradizionale.

Esempi di ministeri di condivisione della salute includono Medi-Share, Liberty HealthShare, e ministeri della sanità cristiana.

Ci sono fattori importanti di cui essere consapevoli con questi ministeri. Per esempio, devi essere un cristiano che crede nella Bibbia, aderendo a uno stile di vita coerente con quelle convinzioni.

E proprio come avveniva con l'assicurazione sanitaria prima dell'ACA, puoi essere escluso per condizioni di salute preesistenti, o addebitato premi più elevati.

Anche, questi ministeri possono limitare i benefici totali a livelli ben inferiori a quelli delle assicurazioni tradizionali.

aiuto medico

Medicaid è un piano sanitario federale, amministrato da ogni singolo Stato. È progettato specificamente per le persone a basso reddito che non possono permettersi l'assicurazione sanitaria tradizionale. Ma, oltre alle linee guida sul reddito, ci possono essere alcuni altri requisiti, come le donne incinte o le famiglie con figli a carico. Tuttavia, requisiti di idoneità specifici variano leggermente da stato a stato.

In totale, più di 72 milioni di persone partecipano al piano. Quando richiedi la copertura per la tua borsa di assicurazione sanitaria statale, potresti essere indirizzato a Medicaid se sei ritenuto qualificato. I servizi coperti includono visite mediche, ricovero (sia ospedaliero che ambulatoriale), prescrizioni, cure preventive, assistenza prenatale e maternità, e servizi di salute mentale. Medicaid può anche essere un supplemento a Medicare per gli anziani a basso reddito.

L'idoneità è determinata dalla percentuale del tuo reddito rispetto al livello di povertà federale per il tuo stato di residenza. Il tuo reddito può superare quel livello di una certa percentuale, che è più alto per chi ha bambini e per le donne incinte che per gli adulti.

Conto di risparmio sanitario (HSA)

Un'altra opzione praticabile che potresti prendere in considerazione è l'apertura di un HSA, o Conto di risparmio sanitario.

Nato nel 2003 come forma di conto risparmio da utilizzare per spese sanitarie qualificate, Gli HSA sono ideali per la portabilità, rollover annuale, e guadagni esentasse.

La maggior parte delle persone si iscrive a un HSA con la propria banca, compagnia assicurativa, o datore di lavoro. I fondi possono anche essere stanziati per spese sanitarie qualificate durante il pensionamento.

Ma, poiché l'iscrizione a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) è necessaria per usufruire di eventuali benefici HSA, i titolari di conti spesso sperimentano difficoltà finanziarie a pagare le franchigie elevate associate.

Non tutti hanno abbastanza soldi da parte per coprire spese mediche spesso impreviste. E le opzioni di risparmio o pensione possono essere ridotte e più costose rispetto a un 401 (k).

Sì, premi più bassi incoraggiano i titolari di conti a contribuire più prontamente al loro HSA (tenendo a mente i limiti di contributo HSA annuali), ma alti canoni annuali, registrazione, e le sanzioni per il ritiro anticipato possono significare che gli HSA stanno diminuendo in popolarità.

Se decidi di usufruire della copertura finanziata dal datore di lavoro, ti consigliamo di confrontare un FSA (conto di spesa flessibile) con un HSA.

A differenza di un HSA, un FSA è un conto di risparmio finanziato dal datore di lavoro in cui una parte del tuo stipendio è depositata sul tuo conto per determinate spese mediche deducibili dall'IRS.

Anche se non ci sono costi di mantenimento e gli FSA sono compatibili con qualsiasi tipo di piano sanitario, i fondi sono considerati nulli se non utilizzati entro la fine dell'anno.

Ecco perché è importante stimare il tuo livello personale di contributo quando si tratta di FSA.

Ma, se sei attualmente bloccato con franchigie elevate, ci sono vari modi per massimizzare il valore della tua HSA a lungo termine.

Post correlati:

• I conti di risparmio sanitario (HSA) stanno andando via?
• Quanto mettere nel tuo conto di spesa flessibile

Acquistare un'assicurazione sanitaria individuale e familiare tramite il tuo scambio di assicurazione sanitaria statale

Quando l'ACA è stato lanciato nel 2010, ha consolidato efficacemente il mercato dell'assicurazione sanitaria.

L'intero processo ora si svolge nella borsa dell'assicurazione sanitaria del tuo stato. Di conseguenza, ci sono molti meno fornitori rispetto a prima, e i piani possono essere proibitivi.

Esaminiamo il processo dettaglio per dettaglio.

Iscrizione

L'ACA ha iscrizioni aperte dal 1 novembre al 15 dicembre, offrendo l'idoneità a chiunque di acquistare un'assicurazione sanitaria per l'anno solare successivo.

Tuttavia, puoi acquistare un piano al di fuori della finestra di iscrizione aperta in base a determinati eventi della vita qualificanti.

Questi includono la perdita della copertura sanitaria del datore di lavoro, avere un bambino, sposarsi, trasferirsi in un altro stato, diventare cittadino statunitense, essere scarcerato, o perdere la copertura Medicaid o COBRA, tra molti altri eventi.

Una volta che un tale evento si verifica, avrai diritto a un periodo di iscrizione speciale di 60 giorni, entro il quale potrai acquistare la copertura.

Eleggibilità

Probabilmente il vantaggio più importante dell'ACA è stato l'eliminazione della capacità delle compagnie di assicurazione di rifiutare un individuo per la copertura.

Sotto la legge, non puoi più essere escluso dalla copertura per condizioni di salute preesistenti. Cosa c'è di più, non possono essere addebitati premi più elevati per tali condizioni. Queste due disposizioni da sole hanno permesso a milioni di persone di ottenere un'assicurazione sanitaria che non potevano con il sistema precedente.

L'unica situazione in cui ti può essere addebitato un premio più elevato è se sei un fumatore.

Altrimenti, le tariffe dei premi saranno identiche per gli individui della stessa età (premi fare aumentano con l'età).

Copertura essenziale ACA

La legge prevedeva le seguenti coperture minime:

• Servizi ambulatoriali per i pazienti (assistenza ambulatoriale che si ottiene senza essere ricoverati in ospedale).
• Servizi di emergenza.
• Ricovero (come interventi chirurgici e pernottamenti).
• Gravidanza, maternità, e l'assistenza ai neonati (sia prima che dopo la nascita).
• Servizi per la salute mentale e i disturbi da uso di sostanze, compreso il trattamento della salute comportamentale (questo include consulenza e psicoterapia).
• Farmaci da prescrizione.
• Servizi e dispositivi riabilitativi e abilitativi (servizi e dispositivi per aiutare le persone con lesioni, disabilità, o condizioni croniche acquisiscono o recuperano capacità mentali e fisiche).
• Servizi di laboratorio.
• Servizi di prevenzione e benessere e gestione delle malattie croniche.
• Servizi pediatrici, compresa la cura orale e della vista (ma la copertura dentale e della vista per adulti non sono benefici per la salute essenziali).
• Copertura del controllo delle nascite.
• Copertura per l'allattamento al seno.

I piani possono anche (ma non sono tenuti a) offrire copertura dentale e oculistica, così come programmi di gestione medica per esigenze specifiche, come la gestione del peso, mal di schiena, o diabete.

Piani ACA offerti

Anche se tutti i piani offerti devono coprire i servizi di cui sopra, ci sono quattro diversi livelli di piano in base alla percentuale di costi che ciascuno paga:

1. Platino: Questo è il piano premium ACA, copertura del 90% dei costi ammissibili. Ha anche i premi più alti.
2. Oro: Paga l'80% dei costi ammissibili.
3. D'argento: Paga il 70% dei costi ammissibili.
4. Bronzo: Questo è il piano meno costoso, e copre il 60% dei costi ammissibili.

Disposizioni importanti per l'assicurazione sanitaria

Quando si acquista un'assicurazione sanitaria, è importante conoscere e comprendere le numerose disposizioni che comporta una politica tipica.

Pagamento a pagamento: Questo è un importo fisso che devi pagare per un servizio sanitario. Per esempio, il tuo co-pagamento può essere di $ 50 per una visita dal medico, $ 25 per una prescrizione, o $250 per una visita al pronto soccorso.

Franchigia: Ogni polizza viene fornita con un importo fisso che devi pagare prima che la compagnia di assicurazione inizi a pagare i benefici. Per esempio, se una polizza ha un $3, 000 franchigia, sarai responsabile di coprire tutte le spese fino a tale importo. Una volta raggiunta la soglia, cominceranno ad essere applicate le prestazioni assicurative.

Coassicurazione: Questo è un termine poco compreso dalla maggior parte dei consumatori. Si riferisce alla percentuale degli importi di pagamento elencati nella sezione precedente. Per esempio, nell'ambito del piano Gold, la compagnia di assicurazione paga l'80% dei costi ammissibili in eccesso rispetto alla franchigia. Sarai responsabile per il restante 20%. Ciò continuerà fino a raggiungere il massimo di tasca propria.

Massimo di tasca: Questo è l'importo totale della tua responsabilità finanziaria nell'ambito di un piano di assicurazione sanitaria. Per esempio, se il massimo di tasca propria è di $ 10, 000, sarai responsabile della copertura di $ 3, 000 franchigia e tutti i copayments. Sarai anche responsabile della coassicurazione fino al raggiungimento del limite. Nel caso del piano Gold, se paghi $ 3, 000 franchigia, più $ 1, 000 in co-pagamenti, ti verrà richiesto di pagare $ 6, 000 (per un totale di $ 10, 000) sulle spese mediche superiori a $ 3, 000 franchigia. Una volta raggiunto il massimo di tasca propria, Il 100% dei costi è coperto dalla compagnia di assicurazione.

Organizzazione per il mantenimento della salute (HMO): Questo è un piano sanitario che copre i servizi offerti solo da fornitori membri dell'HMO. I fornitori non HMO generalmente non sono coperti tranne che in circostanze di emergenza.

Organizzazione fornitore preferito (PPO): Questi offrono reti di operatori sanitari più ampie rispetto agli HMO. Gli OPP forniranno anche vantaggi ai fornitori non di rete a livelli di pagamento ridotti.

Copertura dei farmaci da prescrizione: Tutti i piani ACA forniscono copertura per questi farmaci. Tuttavia, ognuno avrà diversi livelli di tipi di farmaci che avranno un diverso livello di co-pay. Per esempio, il copayment su un farmaco generico può essere di $ 25. Ma su un farmaco di marca, potrebbe essere $ 100. Se hai qualche prescrizione, dovrai verificare con ciascuna compagnia di assicurazioni per determinare a) se il farmaco specifico è coperto, e b) quale livello è considerato e quale sarà l'importo del tuo co-pagamento.

Premi ACA

Giusto per darti un'idea dei premi ACA, eseguiremo scenari per una famiglia immaginaria usando l'oro, Piani Silver e Bronze di Healthcare.gov.

Se ti piace, puoi eseguire i tuoi scenari utilizzando i piani di assicurazione sanitaria 2019 e il sito dei prezzi fornito da Healthcare.gov. è solo una stima, ed è molto più semplice da navigare rispetto al sito completo.

Il profilo familiare sarà marito e moglie, ogni 40 anni, con due figli minorenni residenti nell'area metropolitana di Atlanta.

L'intera famiglia è non fumatori. Presenteremo i livelli di premio sia con che senza il sussidio fiscale federale, ufficialmente noto come credito d'imposta sui premi.

Il credito d'imposta sui premi rappresenta una riduzione dell'imposta federale sul reddito per il pagamento dei premi dell'assicurazione sanitaria in base al livello di reddito.

Più basso è il tuo reddito, maggiore sarà il credito, e minore sarà il tuo premio mensile. Tuttavia, puoi anche scegliere di prendere il credito come rimborso d'imposta, in tal caso pagherai mensilmente il premio standard della polizza.

(Puoi ottenere una stima del valore del credito utilizzando il calcolatore del mercato dell'assicurazione sanitaria fornito dalla Fondazione Henry J. Kaiser.)

Esempio Privo di il credito d'imposta sui premi

Nel primo scenario, la famiglia ha un reddito familiare totale di $ 150, 000. A quel livello di reddito, il credito d'imposta sui premi non sarà disponibile, e l'intero premio dovrà essere pagato.

Di seguito sono riportati i risultati per il piano Bronze al prezzo più basso, che ha una franchigia familiare di $ 13, 500 e un massimo di $ 15, 800 (la franchigia individuale e il massimo di tasca propria sono in ogni caso la metà dell'importo del nucleo familiare).

Per fare un confronto, gli altri livelli di piano sono i seguenti (sono in totale 33 piani offerti):

• D'argento: Il piano meno costoso è $ 1401,46 al mese, con $ 12, 000 franchigia familiare e un massimo di $ 15, 800.
• Oro: Il piano meno costoso è $ 1587,86 al mese, con $ 2, 000 franchigia familiare e $ 12, 700 di tasca propria massimo.
• Platino: Nessuno disponibile.

Esempio Con il credito d'imposta sui premi

In questo esempio, useremo la stessa famiglia, ma l'unica differenza sarà che il reddito familiare totale scenderà a $75, 000.

A quel livello, il credito d'imposta premio è di $ 808. Di seguito sono riportati i piani disponibili per questa famiglia quando si riflette il credito.

Nota che questo piano offre la stessa copertura del primo esempio, ma il premio è ridotto a $ 202,09 al mese, che riflette il credito d'imposta sui premi di circa $ 808.

Gli altri livelli del piano sono i seguenti (ancora una volta, ci sono un totale di 33 piani offerti):

• D'argento: Il piano meno costoso è $ 593,79 al mese, con $ 12, 000 franchigia familiare e un massimo di $ 15, 800.
• Oro: Il piano meno costoso è $ 780,19 al mese, con $ 2, 000 franchigia familiare e $ 12, 700 di tasca propria massimo.
• Platino: Nessuno disponibile.

Come potete vedere, il credito d'imposta sul premio fa una grande differenza nel premio che questa famiglia pagherà.

Questo è, Certo, una sintesi dei piani offerti dallo scambio di assicurazioni sanitarie della Georgia.

Su un totale di 33 piani, puoi scegliere una varietà di franchigie e massimali vivi, così come i livelli premium. Per mantenerlo semplice, i piani selezionati sopra rappresentano solo il meno costoso per ogni livello di piano.

Considerazioni finali sull'acquisto di un'assicurazione sanitaria individuale e familiare

Negli esempi sopra, abbiamo fornito solo le informazioni di base:premi mensili, deducibile, e massimi di tasca.

Ma quando stai effettivamente acquistando una polizza, prestare molta attenzione ai dettagli di ciascuna politica. Ciascuno ti dirà esattamente quali sono le franchigie per qualsiasi procedura medica importante.

Ti farà anche sapere se il piano è un HMO o un PPO. Qualunque sia il piano, dovrai anche verificare che i tuoi medici e strutture mediche preferiti siano coperti dal piano.

Questo sarà particolarmente importante nel caso di un piano HMO.

Per fortuna, ogni piano presentato sullo scambio fornirà molti dettagli. Studialo attentamente piuttosto che concentrarti principalmente sul premio mensile.

Non ti farà bene pagare il premio più basso possibile ma non ottenere la copertura di cui hai bisogno.

Infine, se non utilizzi spesso i servizi sanitari, puoi rischiare con un premio basso con una franchigia alta.

Ma, se hai una condizione di salute che richiede un trattamento continuo, quasi sicuramente sarai meglio servito con un piano che ha una franchigia bassa e un premio mensile più alto.

E se sei troppo confuso dal processo, che è un tipico risultato con le polizze di assicurazione sanitaria, potresti essere meglio servito lavorando con un broker di assicurazione sanitaria indipendente.

Lui o lei lavorerà per te, non le compagnie di assicurazione, e ti aiuta a fare una scelta informata.