Iscrizione aperta:come confrontare i piani di assicurazione sanitaria del datore di lavoro

La stagione delle iscrizioni aperte significa che è tempo per te di iniziare a pensare alle tue opzioni.

Perché stiamo parlando di assistenza sanitaria, è probabile che tu veda un aumento dei premi per il tuo piano sanitario.

Inoltre, è probabile che tu veda aumenti per i co-pay e anche per quello che paghi per i farmaci di marca.

Queste probabili modifiche al tuo piano sanitario rendono imperativo considerare attentamente le opzioni del tuo piano sanitario prima di iscriverti nuovamente allo stesso vecchio piano quest'anno.

Potresti anche considerare di confrontare i piani sanitari individuali e di gruppo per vedere se riesci a trovare un'opzione migliore per le tue esigenze.

Opzioni di assicurazione sanitaria a iscrizione aperta

Esistono diversi tipi di assicurazione medica, e tratteremo i tipi più comuni:tieni presente che la tua azienda potrebbe offrire variazioni, combinazioni, o qualcosa di completamente diverso da quelli elencati qui.

Queste sono solo informazioni generali, e dovresti esaminare attentamente le opzioni della tua politica prima di prendere una decisione su quale opzione del piano sanitario scegliere.

Concediti un sacco di tempo per leggere i materiali del piano forniti dal tuo datore di lavoro in modo da comprendere le tue opzioni.

Confronta copertura e costi, e valutare le proprie esigenze.

Una delle cose migliori che puoi fare è guardare ciò di cui la tua famiglia ha bisogno in termini di assistenza sanitaria, e scegli un piano che meglio si adatta a questo.

Col passare del tempo, i cambiamenti nella tua situazione familiare possono significare cambiamenti nella tua copertura.

Nuove regole che consentono ai figli maggiorenni della tua assicurazione possono influire sulle tue esigenze, come può fare un neonato in famiglia.

Un'altra buona idea è considerare la copertura che stai ricevendo. Una donna che ha subito un'isterectomia non ha più bisogno della copertura per la maternità.

È anche una buona idea conoscere il tuo conto di risparmio flessibile.

Molti datori di lavoro si stanno muovendo maggiormente per aiutarti con un FSA, visto che gli costa meno.

Scopri le regole associate alla FSA, e quando devi usare i soldi nel tuo conto prima di perderli.

È fondamentale che tu comprenda le tue opzioni FSA per evitare costosi malintesi.

Ora, esaminiamo queste opzioni!

Tariffa per i piani di assistenza sanitaria di servizio

I piani tariffari per servizi sanitari sono i piani assicurativi sanitari più flessibili disponibili, poiché puoi visitare qualsiasi medico in qualsiasi momento, senza un rinvio richiesto dalla compagnia di assicurazione.

Non devi preoccuparti di fornitori di rete interni o esterni e puoi visitare qualsiasi ospedale del paese. Paghi anche per questa flessibilità.

È necessario pagare una franchigia dell'assicurazione sanitaria di tasca propria prima che la compagnia di assicurazione inizi a pagare le spese mediche.

Una volta raggiunta la franchigia paghi la coassicurazione, ovvero quando condividi i costi dell'assistenza sanitaria con la tua compagnia di assicurazioni, di solito da una percentuale fissa del conto totale.

Alcune commissioni per i piani di servizio pongono un limite all'importo delle spese vive che puoi sostenere nel corso di un anno.

Per esempio, oltre ai tuoi premi mensili, potresti avere una franchigia di $ 500 e $ 5, 000 cap annuale sulla tua assicurazione.

Assicurati di leggere attentamente il piano perché spesso ci sono restrizioni riguardo ai tipi di cure mediche coperte da questo tipo di piano di assicurazione sanitaria.

Pro e contro della tariffa per i piani di assistenza sanitaria di servizio:

• Professionisti: Libertà di scegliere il fornitore di assistenza sanitaria, Limite alle spese annuali.
• Contro: Restrizioni su alcuni piani, il costo può essere più di un HMO o PPO.

Organizzazione per il mantenimento della salute – HMO

Con gli HMO, le compagnie di assicurazione sanitaria negoziano tariffe fisse per l'assistenza sanitaria con un gruppo selezionato di specialisti dell'assistenza medica.

L'assistenza sanitaria è limitata ai fornitori di assistenza sanitaria in rete che fanno parte del tuo piano HMO.

Per ricevere cure, è necessario selezionare un medico di base (PCP), di solito un medico di medicina generale, chi è il tuo punto di contatto centrale per tutte le cure mediche, compresi gli appuntamenti, segnalazioni specialistiche, e altre cure mediche.

Dovrai visitare il tuo PCP per tutte le richieste mediche o per ottenere un rinvio a uno specialista.

Corri il rischio di pagare di tasca tua per l'utilizzo di un medico fuori rete, a meno che non si tratti di un'emergenza o il tuo piano non dia specificamente il permesso.

Sebbene ci siano limitazioni ai piani HMO, sono spesso un'opzione di assicurazione sanitaria a basso costo a causa delle tariffe basse che le compagnie di assicurazione sanitaria sono in grado di negoziare.

Pro e contro degli HMO:

• Professionisti: Premi e franchigie più bassi, e tassi di copertura più elevati.
• Contro: Necessario per selezionare un PCP, deve ottenere referenze specialistiche, e sono limitate ai fornitori di assistenza sanitaria in rete.

Organizzazione fornitore preferito - PPO

Le organizzazioni di fornitori preferiti sono generalmente un po' più costose delle HMO, ma offrono maggiore flessibilità.

Gli OPP hanno negoziato tariffe con le loro reti, ma sei libero di uscire dalla rete per la copertura sanitaria, anche se potresti dover pagare di più per questo.

I medici di base non sono richiesti e puoi visitare uno specialista senza un rinvio.

Pro e contro degli OPP:

• Professionisti: PCP non è richiesto, non sono necessarie segnalazioni per gli specialisti, e fuori rete sono coperti.
• Contro: I premi e le franchigie sono spesso più alti degli HMO, la percentuale di copertura può variare.

Conti di risparmio sanitario e piani di assicurazione sanitaria ad alta franchigia

Sempre più datori di lavoro offrono piani ad alta franchigia che possono funzionare in tandem con i conti di risparmio sanitario.

Gli HSA stanno guadagnando popolarità sia tra i datori di lavoro che tra i dipendenti:i datori di lavoro perché risparmiano sui costi dell'assicurazione sanitaria di gruppo, e dipendenti perché hanno più scelta su come utilizzare la loro copertura medica e possono risparmiare i soldi che non usano in un dato anno e trasferirli all'anno successivo.

Per chi gode di buona salute, un piano ad alta franchigia può far risparmiare denaro a lungo termine, anche se potresti dover pagare di più di tasca tua quando ricevi assistenza sanitaria.

Gli HSA sono un conto di risparmio agevolato dalle tasse che è combinato con un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile. È necessario disporre di un piano di assistenza sanitaria ad alta franchigia per aprire un Conto di risparmio sanitario.

Offrono una serie di vantaggi fiscali, compresa una detrazione nell'anno in cui si effettua il contributo e la possibilità di investire i fondi nel proprio HSA.

I contributi al tuo Conto di risparmio sanitario sono considerati una detrazione fiscale "sopra la linea" e sono considerati una detrazione dell'imposta federale sul reddito, indipendentemente dal fatto che tu specifichi o meno le tue detrazioni.

Alcuni stati consentono anche detrazioni fiscali per i contributi HSA.

Pro e contro di HSA e piani ad alta franchigia:

• Professionisti: Pagamento mensile basso, il denaro cresce in un conto di risparmio in sospensione d'imposta fino a quando non viene prelevato per esigenze di assistenza sanitaria. Questo può essere un buon piano per individui sani con poche necessità di cure mediche.
• Contro: Alte franchigie e co-paga. copertura limitata in alcuni casi.

Altri piani di risparmio sanitario

Sono disponibili diversi piani di risparmio sanitario, compresi gli HSA, Conti di rimborso sanitario (HRA), e conti di spesa flessibili (FSA). Puoi leggere ulteriori informazioni per determinare quale Piano di risparmio sanitario è il migliore per le tue esigenze.

L'assicurazione sanitaria individuale può essere più economica!

Una delle cose che mi ha sorpreso è che era più economico per me ottenere una copertura assicurativa sanitaria attraverso un'assicurazione sanitaria individuale piuttosto che un'assicurazione sanitaria di gruppo.

Quando si confrontano le assicurazioni sanitarie individuali e di gruppo, è necessario considerare diversi fattori tra cui l'importo della copertura, tariffe delle polizze assicurative, e altri fattori.

Abbiamo finito per risparmiare diverse migliaia di dollari all'anno con un piano di assicurazione sanitaria individuale che abbiamo acquistato tramite eHealthInsurance.com.

Puoi anche esaminare i ministeri cristiani di condivisione della salute come Medi-Share, Liberty HealthShare, e organizzazioni simili.

Questi ministeri di condivisione della salute sono simili all'assicurazione ma sono tecnicamente un'organizzazione di condivisione dei costi. Detto ciò, soddisfano il mandato federale per avere un'assicurazione sanitaria.

La terminologia è importante!

Quando si confrontano i piani di assicurazione sanitaria, è importante capire cosa stai ricevendo. Per esempio, "in-network" e "preferred provider" sono spesso intercambiabili.

I co-pay sono quando effettui un pagamento al momento del servizio, spesso una tariffa fissa che è chiaramente negoziata come parte del tuo piano.

La coassicurazione è quando paghi una percentuale sulla bolletta, generalmente nel range del 10-30%.

C'è una ENORME differenza nei significati di co-pay e co-assicurazione quando si ha a che fare con un'importante procedura medica!

Cosa succede se non posso permettermi o ottenere l'approvazione per l'assicurazione sanitaria?

Come molti sanno, ci sono stati parecchi cambiamenti che hanno avuto luogo negli ultimi otto anni a causa del disegno di legge sulla riforma sanitaria, l'Affordable Care Act, istituito dal presidente Obama.

Sebbene alcuni dei cambiamenti possano aver colpito te e i tuoi cari, è importante capire almeno le basi di questo disegno di legge.

L'obiettivo del disegno di legge sulla riforma sanitaria era quello di richiedere a tutti negli Stati Uniti di avere un'assicurazione sanitaria entro il 2014 (o affrontare una multa annuale di $ 695).

Ciò sarebbe ottenuto con diversi metodi.

È stato necessario che alcune imprese fornissero un'assicurazione sanitaria ai propri dipendenti o dovessero affrontare multe salate per dipendente, e altri individui sarebbero tenuti a pagare la propria assicurazione.

A partire dal 2014, gli assicuratori non erano in grado di respingere i richiedenti in base al loro stato di salute o alle condizioni preesistenti.

Inoltre, a partire dal 2014 ci sono stati scambi di assicurazione sanitaria separati per le piccole imprese per l'acquisto di assicurazioni per i propri dipendenti.

Nonostante molti cambiamenti siano avvenuti negli ultimi anni, ci sono ancora altri cambiamenti in arrivo.

Riepilogo dei cambiamenti nell'assistenza sanitaria nel 2018:

• Le accise saranno riscosse sui datori di lavoro che forniscono piani che costano più di $ 27, 500 per le famiglie e $10, 200 per i privati.

Ci sono molte altre modifiche che entreranno in vigore da qui al 2018 ma questi sono i problemi principali.

Se sei preoccupato per le modifiche, parla con il tuo datore di lavoro di come la legge sulla riforma sanitaria influirà sulla tua copertura sanitaria.

Linea di fondo

I piani sanitari sono in uno stato di cambiamento in questo momento, offrendo una serie di nuovi incentivi e possibilità.

È probabile che il costo dell'assistenza sanitaria continui ad aumentare, ma se stai attento alle tue decisioni durante l'iscrizione aperta, puoi ridurre parte dell'impatto che i costi sanitari hanno sul tuo portafoglio.

Assicurati di leggere attentamente il tuo piano di copertura sanitaria, e chiama il tuo dipartimento delle risorse umane o la compagnia di assicurazioni se hai domande o se c'è qualcosa di cui non sei sicuro.

Ricorda, l'assicurazione sanitaria economica non è sempre la migliore assicurazione sanitaria.

Ma con qualche ricerca, dovresti essere in grado di trovare un'assicurazione sanitaria a prezzi accessibili che soddisfi le tue esigenze.