Insediamenti di vita e viatici – Scommettere sulla morte?

Se c'è un modo per fare soldi, qualcuno lo troverà anche a costo di avere a che fare con la morte.

No, Non sto parlando di essere un mercenario, mi riferisco a occuparmi di insediamenti viaticali e insediamenti vitali, che fondamentalmente sta scommettendo sulla morte.

Un insediamento viatico o un insediamento sulla vita consiste nella vendita di una polizza di assicurazione sulla vita a una terza parte per un valore inferiore al valore nominale e nella designazione dell'acquirente come beneficiario; l'acquirente attende quindi che l'assicurato muoia per ritirare la polizza.

Non è un argomento di facile lettura per tutti, ma questi prodotti possono servire a uno scopo in determinate situazioni.

Diamo un'occhiata a questi dal punto di vista sia dei venditori (assicurato) che degli acquirenti (investitori).

Transazioni assicurative sulla vita e Transazioni Viatical

Nella sua forma più semplice, un insediamento viatico o un insediamento sulla vita è semplicemente la vendita di una polizza di assicurazione sulla vita a una terza parte.

Generalmente, tali transazioni comportano polizze di polizza assicurativa a vita intera di alto valore come un importo nominale di $ 250, 000 o più. Ma c'è una leggera svolta:gli assicurati che vendono le loro polizze di assicurazione sulla vita generalmente bussano alla porta della morte.

Pensare, Per esempio, di qualcuno con una malattia terminale, o una persona anziana in cattive condizioni di salute. Sono state queste situazioni che hanno determinato un mercato secondario per l'assicurazione sulla vita:inserire gli accordi viaticali e sulla vita.

Sommario

Insediamenti Viatical

Generalmente, un insediamento viatico è un termine dato a qualcuno che compra o vende una polizza di assicurazione sulla vita quando l'assicurato ha un'aspettativa di vita inferiore a 2 anni.

Gli insediamenti viatical hanno guadagnato popolarità nei primi anni '80, quando l'AIDS è diventato noto come una malattia che ha portato la morte in tempi relativamente brevi.

Alcuni malati di AIDS hanno venduto le loro polizze di assicurazione sulla vita per meno del valore nominale per permettersi di pagare le spese mediche. Poi l'industria si è diffusa per includere altri pazienti con malattie terminali, come il cancro.

Gli accordi viaticali offrono ai pazienti terminali l'opportunità di utilizzare i soldi dell'assicurazione sulla vita prima di passare, per aiutarli a pagare le spese mediche o altre necessità finanziarie.

Come funziona?

Gli investitori che acquistano queste polizze assicurative sulla vita non gestiscono un ente di beneficenza:sono qui per fare soldi.

Vogliono assicurarsi di ricevere un buon ritorno sul loro investimento. A causa della natura dell'insediamento viatico, gli investitori richiederanno una revisione delle cartelle cliniche del venditore per garantire che il venditore sia veramente un paziente terminale e non dovrebbe avere una lunga finestra di vita.

Potrebbero richiedere a più medici di rivedere le cartelle cliniche, quindi inserire i dati nei grafici attuariali per determinare quanto tempo si prevede che vivrà il paziente.

Quindi fanno un'offerta che darà loro un generoso ritorno sull'investimento previsto in base alla loro offerta e all'aspettativa di vita del paziente.

Quanto valgono gli insediamenti viatici?

I termini variano, ma un esempio potrebbe essere un investitore che acquista una polizza di assicurazione sulla vita per un paziente terminale per metà del valore nominale, essere nominato beneficiario del piano, quindi ricevere i benefici quando l'assicurato muore.

Che cos'è un accordo di vita?

Un insediamento di vita è simile a un insediamento viatico, ma di solito è per qualcuno che è anziano e non ha una malattia terminale.

Fondamentalmente un accordo sulla vita offre al portatore (l'assicurato) la possibilità di vendere la sua polizza di assicurazione sulla vita e incassare il denaro.

L'assicurato elencherà la polizza in vendita e un acquirente in contanti arriverà e acquisterà la polizza, dare all'assicurato l'importo pattuito.

L'importo concordato è spesso inferiore al valore nominale.

Chi beneficia di una liquidazione viatica o vita?

Sia gli accordi viaticali che gli accordi sulla vita sembrano situazioni vantaggiose per gli acquirenti e i venditori:l'acquirente ha la possibilità di raddoppiare rapidamente i suoi soldi (o almeno fare un buon ritorno sull'investimento) e il venditore può attingere alla sua assicurazione sulla vita denaro in anticipo per pagare le spese mediche o prendersi cura di altre necessità, il che può essere un enorme vantaggio se si prevede che le spese mediche superino il loro patrimonio netto.

Ma questo ignora il fatto che la maggior parte delle persone non riesce mai a vedere i soldi dell'assicurazione sulla vita poiché vanno ai beneficiari - che diventano davvero i perdenti in questa situazione poiché non saranno in grado di ricevere i proventi dell'assicurazione sulla vita che potrebbero avere stato in fila per ricevere.

Qual è il rischio con una liquidazione viatica o vita?

Viaticals e insediamenti di vita non sono privi di rischi, e non sono sempre vantaggiosi per tutti.

Per esempio, gli investitori potrebbero acquistare un insediamento viatico per un malato di cancro terminale che ha un'aspettativa di vita di 12 mesi. L'investitore offre all'assicurato $ 500, 000 contanti su $ 1, 000, 000 politica, sperando di guadagnare $ 500, 000 in 12 mesi circa. Ma potrebbero non recuperare il loro investimento per molto tempo se l'assicurato fa un miracoloso recupero.

L'investitore alla fine otterrà il pagamento completo della polizza di assicurazione sulla vita, ma potrebbero passare diversi anni lungo la strada e non rivelarsi un grande investimento a lungo termine.

La stessa situazione può accadere con gli insediamenti di vita, che di solito sono per i titolari di assicurazioni sulla vita per anziani.

Queste politiche sono sempre verificate rispetto a tabelle attuariali prima di essere acquistate, e gli investitori quasi sempre esaminano le cartelle cliniche per stimare quanto tempo vivrà qualcuno dopo aver venduto la propria polizza di assicurazione sulla vita. Ma anche alcuni fumatori di 80 anni con problemi di salute possono vivere fino a 90 anni.

Più rischi – Gioco d'azzardo sulla morte, Regolamenti abbozzati e frodi

Gli insediamenti vitali ei viatici sono rischiosi per altri motivi. In qualità di investitore, stai essenzialmente scommettendo sulla morte.

C'è ancora un rischio, anche quando molte polizze vengono vendute insieme.

• Quando morirà la persona?
• Sarà abbastanza veloce da ricevere un buon ritorno sull'investimento?

Ecco uno sguardo più approfondito su questi investimenti:Una prospettiva attuariale sul mercato dei regolamenti vita.

Questo mercato ha anche visto molta esposizione a frodi e false dichiarazioni poiché alcuni rivenditori di accordi viaticali e vitali travisano i rendimenti attesi (o semplicemente travisano la proprietà dell'investimento). Non ci sono inoltre standard nazionali riconosciuti per gli investimenti viatical o life insediamento, e solo 23 stati regolano gli investimenti in questo momento.

Maggiori informazioni sulle frodi viaticali.

Dovresti vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita a un investitore di liquidazione viatica o vita?

La vendita di una polizza di assicurazione sulla vita è generalmente un affare migliore per chi non ha parenti in vita, altrimenti stai aprendo la tua famiglia a potenziali cattive volontà e potenzialmente esponi la tua proprietà a cause legali.

C'è un campo minato emotivo da esplorare:se hai parenti in vita, potresti voler prima chiedere il loro consiglio riguardo alla situazione.

Conseguenze fiscali. Inoltre, l'assicurato sarebbe tenuto a pagare le tasse sull'ingente somma di denaro che riceve alla vendita della sua polizza di assicurazione sulla vita.

I benefici dell'assicurazione sulla vita sono generalmente esenti da tasse, ma in questo caso, venderesti una polizza, non ricevendo una liquidazione assicurativa sulla vita (i nuovi assicurati, tuttavia, riceverebbe una liquidazione assicurativa sulla vita).

Quindi, invece che i tuoi beneficiari ricevano $ 1, 000, 000 pagamenti esentasse quando muori, potresti ricevere metà di quell'anticipo che sarebbe tassabile.

A seconda della tua situazione personale, un accordo di vita può essere una buona cosa per aiutarti a migliorare il tuo tempo rimanente.

O potrebbe essere un cattivo affare che causa rancore tra te e la tua famiglia, rendendo piacevole il tuo rimanere senza tempo. Assicurati di considerare tutte le possibilità prima di prendere una decisione sull'acquisto o la vendita di un insediamento di vita.

Ecco alcuni suggerimenti su come vendere una polizza di assicurazione sulla vita dal Wall Street Journal.

Gli insediamenti e i viatici della vita NON sono il male

Questo è un argomento scomodo per molte persone a cui pensare, tanto meno intrattenere l'idea di vendere la propria polizza di assicurazione sulla vita o investire nella morte.

Ma resta il fatto che i viaticali e gli insediamenti vitali possono offrire ad alcune persone il denaro necessario per prendersi cura delle spese mediche o per godersi in altro modo il tempo che hanno lasciato sulla terra.

Come investimento, può offrire rendimenti interessanti.

Tuttavia, questi accordi probabilmente non sono giusti per la maggior parte delle persone là fuori, sia come acquirente che come venditore.

Fai la tua due diligence e ricerca potenziali investimenti e società che offrono di acquistare o vendere i tuoi strumenti prima di agire su un investimento o vendere la tua polizza di assicurazione sulla vita.

Quali sono i tuoi pensieri sugli insediamenti di vita o viatica? insediamenti ?

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