Hai preso le tue 3 grandi decisioni Medicare?

Cara Carrie,

Tra qualche mese compirò 65 anni e andrò in pensione. Cosa devo sapere quando mi iscrivo a Medicare? Vantaggio Medicare?

—Un lettore

Gentile Lettore,              

Congratulazioni per il tuo prossimo pensionamento. Le decisioni che prendi su Medicare sono fondamentali quando si tratta di ottenere il giusto tipo di copertura sanitaria in atto. Sebbene Medicare non copra tutti i tuoi costi sanitari (in genere copre circa i due terzi), è un vantaggio importante che dovresti prendere tempo per capire. Ci sono molti dettagli che non sarò in grado di trattare in questa colonna, ma qui ci sono tre decisioni chiave che potresti dover prendere al momento dell'iscrizione.

Passaggio 1. Scegli Original Medicare o Medicare Advantage

Questa è la decisione più importante quando ci si iscrive a Medicare. È possibile ottenere i vantaggi Medicare tramite Original Medicare (a volte chiamato Traditional Medicare) o un piano Medicare Advantage. Quale è giusto per te dipende dalla tua situazione e dalle tue preferenze. Ecco alcune cose da considerare:

• Medicare originale contiene la Parte A, che fornisce la copertura ospedaliera/ricoverata e la Parte B, che copre le cure ambulatoriali/mediche. Con Original Medicare, il governo paga direttamente i servizi sanitari che ricevi. Puoi consultare qualsiasi medico e ospedale che accompagna Medicare in qualsiasi parte del Paese senza la preventiva autorizzazione di Medicare o del tuo medico di base.
• Vantaggio Medicare (a volte chiamato Medicare Part C o piani MA) è un'alternativa a Original Medicare. Copre tutti i servizi offerti dalle parti A e B tramite compagnie assicurative private approvate da Medicare. Spesso include vantaggi aggiuntivi come cure odontoiatriche, occhiali, programmi di benessere e solitamente copertura farmacologica.

Tuttavia, i piani Medicare Advantage hanno spesso restrizioni di rete, il che significa che probabilmente sarai più limitato nella scelta di medici e fornitori. Potrebbe anche essere necessario consultare un medico di base per vedere uno specialista. Puoi vedere i provider al di fuori della rete ma costerà di più. Con Medicare Advantage, devi scegliere un piano specifico al momento dell'iscrizione, quindi assicurati di controllare e confrontare i fornitori e le strutture disponibili nella tua zona, nonché i costi del piano come premi e co-pagamenti. Puoi farlo su medicare.gov.

Se hai deciso un piano Medicare Advantage, hai praticamente finito. Ma se scegli Original Medicare hai un paio di decisioni importanti in più da prendere.

Passaggio 2. Scegli una politica Medigap

Come ho già detto, Medicare non copre tutto, quindi se scegli Original Medicare, dovresti generalmente acquistare una polizza Medigap per integrare la tua copertura. Medigap può aiutarti a coprire le spese vive inclusi co-pagamenti, franchigie e coassicurazione.

Esistono 10 tipi di piani Medigap con vantaggi standardizzati, tutti offerti tramite compagnie assicurative private. I premi e le spese vive dipenderanno dal tipo di piano Medigap e dalla compagnia assicurativa scelta. (Solo un promemoria:con Medicare Advantage tu non bisogno di Medigap.)

Passaggio 3. Scegli Medicare Parte D—Copertura dei farmaci soggetti a prescrizione

Se scegli Original Medicare, dovresti anche selezionare la Parte D a meno che tu non disponga di altra copertura farmacologica, ad esempio tramite un datore di lavoro, che sia comparabile o "credibile" (copertura che è, in media, pari o migliore della Parte D di base beneficio). La parte D fornisce la copertura per i farmaci da prescrizione ambulatoriali. (Questa copertura è generalmente inclusa in un piano Medicare Advantage.)

Ciascun piano della Parte D ha costi diversi e un elenco di farmaci coperti. Ancora una volta, puoi confrontare i piani della Parte D nella tua zona su medicare.gov.

Periodi di iscrizione e cambio idea

Esistono periodi di iscrizione iniziale e annuale molto specifici per aderire, cambiare o abbandonare un piano. In generale, il momento migliore per iscriversi a Medicare e acquistare la Parte D o una polizza Medigap è durante un periodo di iscrizione iniziale di 7 mesi. Questo periodo inizia automaticamente tre mesi prima del compimento dei 65 anni e termina tre mesi dopo il mese in cui compii 65 anni.

Durante questo periodo, e una volta iscritto alla Parte B, puoi acquistare qualsiasi polizza Medigap venduta nel tuo stato, anche se hai problemi di salute. Dopo questo periodo di iscrizione, potresti non essere in grado di acquistare una polizza Medigap e, se possibile, potrebbe costare di più a causa di problemi di salute passati o presenti. Inoltre, tieni presente che nella maggior parte dei casi, se non ti iscrivi a Medicare quando sei idoneo per la prima volta, potresti dover pagare un premio mensile più elevato a causa delle sanzioni per l'iscrizione tardiva.

Fortunatamente, una volta iscritto, hai una certa flessibilità per apportare modifiche, ma si applicano periodi di iscrizione e regole speciali. Puoi modificare i tuoi piani Medicare sanitari e farmacologici ogni anno durante le iscrizioni aperte dal 15 ottobre al 7 dicembre, incluso il passaggio tra i piani Medicare Advantage. Tieni presente che se annulli la registrazione dal tuo piano Medicare Advantage e passi a Medicare originale, la legge federale di solito non ti dà il diritto di acquistare un piano Medigap. (Le leggi del tuo stato potrebbero darti più diritti.)

Alcune riflessioni sui costi

Come per qualsiasi tipo di assicurazione, è importante non prendere una decisione solo sul prezzo. Ti consigliamo di confrontare le caratteristiche, i vantaggi, i premi, i costi diretti, la tua posizione e le tue esigenze di salute. Un piano con un premio basso può costare di più a lungo termine, quindi guardati intorno e fai domande.

La maggior parte delle persone ha già pagato per la Parte A se loro o un coniuge hanno pagato una certa quantità di tasse Medicare durante il lavoro. Ma sei comunque responsabile di un premio mensile per la Parte B più i premi mensili Medigap, Parte D o Medicare Advantage.

Dovresti anche essere consapevole del fatto che se sei un lavoratore ad alto reddito, i tuoi premi per le parti B e D includeranno un costo aggiuntivo (Importo di rettifica mensile relativo al reddito o IRMAA) basato sul tuo reddito lordo rettificato modificato.

E ricorda, i costi sanitari, inclusi Medicare, Medigap, piani per farmaci da prescrizione e Medicare Advantage, cambiano nel tempo. Quindi quello che stai pagando oggi può essere molto diverso in futuro. Assicurati di includere i costi dell'assistenza sanitaria nel tuo piano finanziario.

So molto a cui pensare, ma Medicare è un vantaggio importante che vale la pena comprendere. Consulta il manuale 2022 "Medicare &You" per dettagli più specifici. Contiene informazioni sulla copertura Medicare e sui piani Medicare nella tua zona. Puoi anche trovare assistenza telefonica gratuita da consulenti assicurativi sanitari nella tua zona, attraverso il tuo programma di assistenza sanitaria statale.

Congratulazioni per il tuo pensionamento e auguri per il tuo prossimo capitolo!

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