Quando ha senso l'assicurazione?

Cara Carrie,

Sono solo da pochi anni e non ho mai prestato molta attenzione all'assicurazione. Ma visti tutti gli eventi pazzi dell'anno scorso, penso di doverlo prendere più sul serio. Potete aiutarmi a capire di che tipo di assicurazione ho bisogno?

—Un lettore

Caro lettore,

Questa è una grande domanda perché l'assicurazione può essere una delle aree più confuse della finanza. Questo è anche un ottimo momento per porsi questa domanda, date, come lei menziona, le sfide estreme che abbiamo dovuto affrontare nel 2020:dalla pandemia, agli uragani, agli incendi.

Per me, la lezione di questi eventi orribili è che dobbiamo sempre essere preparati, non solo per ciò che potremmo essere in grado di prevedere, ma anche per l'imprevisto. È qui che entra in gioco l'assicurazione, come protezione quando la vita ci dà un colpo.

Pertanto, per quanto confusa o costosa possa sembrare un'assicurazione, è assolutamente fondamentale avere i giusti tipi e gli importi giusti. In effetti, non avere un'assicurazione adeguata può essere molto più costoso (e persino disastroso) a lungo termine. Diamo un'occhiata più da vicino.

Rischio e assicurazione

Prima di entrare nei diversi tipi di polizze assicurative, è interessante pensare ai diversi modi in cui possiamo gestire il rischio e come si inserisce l'assicurazione. In generale, quando si tratta di qualsiasi rischio, ci sono quattro approcci principali che puoi adottare. Ad esempio, se il rischio è di avere un incidente d'auto, potresti eseguire una (o più) delle seguenti operazioni:

1. Evitalo. Questo potrebbe non essere sempre possibile. Strategia:evitare di guidare.
2. Riducilo. Ridurre al minimo l'esposizione al rischio. Strategia:limitare la guida in caso di maltempo, rispettare i limiti di velocità e rispettare le leggi sul traffico.
3. Mantienilo. Sii consapevole e accetta il rischio. Strategia:guida.
4. Trasferiscilo o condividilo. Sposta il rischio. Strategia:acquistare un'assicurazione auto. Usa i mezzi pubblici, il ride sharing, il taxi.

Quando acquisti una polizza assicurativa, stai seguendo la strategia n. 4 spostando il rischio su una compagnia di assicurazioni. Stai gestendo un rischio difficile (o costoso) da evitare, ridurre o mantenere. Le compagnie di assicurazione a loro volta gestiscono questi rischi mettendoli in comune con molte persone. L'economia funziona per loro perché c'è una bassa probabilità che molte persone affronteranno la stessa calamità allo stesso tempo. Alcuni non lo faranno mai.

L'assicurazione ti aiuta a gestire probabilità improbabili ma finanziariamente gravi

L'assicurazione è progettata per aiutarti a proteggerti da shock finanziari a bassa probabilità e ad alto impatto. Pensa, ad esempio, a quanto sarebbe costoso coprire il costo di una lunga degenza ospedaliera completamente di tasca tua. La maggior parte delle persone semplicemente non può risparmiare così tanto in un fondo di emergenza. Non è pratico e non è un uso efficiente del tuo denaro.

D'altra parte, generalmente non ha senso assicurare eventi ad alta probabilità e a basso impatto perché il costo spesso supera il potenziale beneficio. Ad esempio, è spesso più costoso acquistare una garanzia che sostituire un apparecchio relativamente economico.

Diversi tipi di assicurazione possono proteggerti in modi diversi

Ci sono tutti i tipi di diverse polizze assicurative per proteggerti da diversi tipi di rischi. Ecco alcuni dei tipi più essenziali e come possono inserirsi nel tuo piano finanziario:

• Assicurazione sanitaria può aiutare a ridurre i costi delle spese mediche in caso di malattia. Ne abbiamo tutti bisogno, indipendentemente dalla nostra età o dallo stato di salute attuale.
• Assicurazione sulla vita aiuta a proteggere la tua famiglia se muori prematuramente. Può essere utilizzato anche per esigenze aziendali o strategie di pianificazione patrimoniale più complesse.
• Assicurazione per l'invalidità aiuta a proteggersi dalla perdita di reddito se non sei in grado di lavorare. La maggior parte dei lavoratori, in particolare quelli nei loro anni di massimo guadagno, dovrebbero prendere in considerazione questa importante copertura.
• Assicurazione casa, auto e affittuari proteggere questi articoli da danni o perdite. Un altro must. Le politiche in materia di terremoti e inondazioni forniscono protezione contro questi rischi.
• Ombrello ed errori e omissioni (E&O) le polizze possono proteggere i tuoi beni e le tue entrate future se sei in una causa. La necessità di questi tipi di assicurazione dipende dalle circostanze individuali.
• Rendite offrire determinate garanzie (sostenuta dalla capacità di pagamento dei sinistri e dalla solidità finanziaria della compagnia assicurativa emittente) che possono proteggerti dalla sopravvivenza del tuo reddito, soprattutto se vivi a lungo.
• Politiche di assistenza a lungo termine coprire le spese associate alla necessità di aiuto con attività di base come mangiare, fare il bagno e vestirsi o prendersi cura in una casa di cura. Quando raggiungi i 50 e i primi 60, questo può essere un acquisto intelligente.

Acquistare un'assicurazione

Ogni volta che acquisti una polizza assicurativa, è essenziale fare i compiti e controllare le risorse dei consumatori. Lavora con un professionista indipendente e competente che può spiegare le caratteristiche delle singole polizze e che comprende le tue esigenze. Fai attenzione a commissioni, commissioni ed eventuali conflitti di interesse.

Evita la tentazione di acquistare semplicemente la polizza più economica. Potrebbe effettivamente essere più costoso a lungo termine se l'assicuratore non può pagare i sinistri o fornisce un servizio scadente. E infine, chiediti quanto segue mentre procedi:

• Cosa succede se non ho l'assicurazione e succede qualcosa di brutto?
• I rischi sono temporanei o permanenti?
• Ho abbastanza risparmi per coprire la perdita?
• Vale la pena proteggersi da questo tipo di perdita?
• Quanto posso permettermi facilmente il premio?

La tua vita cambia, così come la tua assicurazione

Assicurati di rivedere le tue esigenze assicurative una volta all'anno o in occasione di qualsiasi evento importante della vita come trasloco, sposarsi o divorziare o avere un bambino. Nel tempo, con più risparmi e meno debiti, potresti aver bisogno di meno assicurazioni. Questo può essere sotto forma di importi di copertura inferiori o potresti essere in grado di permetterti franchigie più elevate, il che può farti risparmiare denaro. Non "impostarlo e dimenticarlo" quando si tratta di assicurazioni.

L'assicurazione getta le basi per il tuo futuro finanziario

Una lezione importante della pandemia è stata la necessità di essere preparati a qualsiasi cosa. Mentre guardiamo al futuro, è ancora intelligente proteggerci non solo con un fondo di emergenza, ma anche con un'ampia assicurazione. Sii intelligente e proattivo mentre fai le tue ricerche. Con il passare degli anni, sarai felice di averlo fatto.

Hai una domanda sulle finanze personali? Scrivici a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare Schwab.