La sua iscrizione aperta:stai sfruttando al massimo i vantaggi dei tuoi dipendenti?

Cari lettori,

Mentre ci avviciniamo all'iscrizione aperta, spero che ognuno di voi si prenda il tempo per rivedere attentamente le proprie scelte. Non c'è dubbio che i benefici per i dipendenti siano sempre una parte significativa della tua vita finanziaria. Ma quest'anno, poiché milioni di americani devono affrontare sfide sanitarie e finanziarie a causa della pandemia di COVID, potrebbero essere più importanti che mai.

Quindi non dare per scontato che ciò che ha funzionato in passato sia il migliore per te ora. Usa la registrazione aperta per valutare attentamente le tue opzioni.

Assicurazione sanitaria:una delle più importanti da rivedere annualmente

Non vuoi mai accontentarti dell'assicurazione sanitaria, ma soprattutto non nel mezzo di una pandemia. Se sei abbastanza fortunato da avere un'assicurazione sanitaria tramite il tuo datore di lavoro, assicurati di ottenere la copertura più completa che puoi permetterti.

Ad esempio, puoi scegliere tra una Preferred Provider Organization (PPO) e una Health Maintenance Organisation (HMO)? Un PPO di solito offre maggiore flessibilità, mentre un HMO può avere premi mensili inferiori e vantaggi aggiuntivi in ​​cambio dell'ottenimento di servizi sanitari all'interno della rete di fornitori di un piano. Vale la pena fare un confronto approfondito dei costi di ciascuno, inclusi premi, franchigie, co-pagamenti, coassicurazione e massimali vivi.

Se hai un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP) ($ 1.400 per un individuo, $ 2.800 per una famiglia), cerca di ottenere un conto di risparmio sanitario (HSA). Un HSA opera in qualche modo come un'IRA per le spese mediche. Per il 2022, il limite annuale dei contributi deducibili dalle tasse è di $ 7.300 per una famiglia e di $ 3.650 per le persone con copertura individuale, con un contributo di recupero di $ 1.000 per i maggiori di 55 anni.

Oltre alla detrazione fiscale anticipata, è possibile prelevare denaro da un HSA esentasse per spese mediche qualificate, comprese franchigie, co-pagamenti, prescrizioni e spese per i servizi medici. Inoltre, non ci sono catture annuali "usalo o perdilo" come accade con un conto di spesa flessibile (FSA). (Sebbene una FSA ti consenta di pagare determinate spese mediche o di assistenza a carico con dollari al lordo delle tasse.) Il denaro non utilizzato in un HSA può continuare a crescere in futuro con imposte differite per i costi dell'assistenza sanitaria e spesso ne avrai un numero di scelte di investimento per aiutare i tuoi soldi a crescere e stare al passo con l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria.

Quando esamini le tue scelte, assicurati di coordinarti con il tuo coniuge o partner. Se hai diverse opzioni tra i piani del datore di lavoro, scegli con attenzione. Potresti anche essere in grado di mescolare e abbinare. Ad esempio, un piano può offrire una visione a basso costo o una copertura dentale che l'altro non offre. Tutta questa ricerca richiede un certo sforzo, ma ne vale assolutamente la pena.

Assicurazione sulla vita:il buono, il cattivo e il difficile

L'assicurazione sulla vita di gruppo è una buona notizia/una cattiva notizia. Tra i lati positivi, ai dipendenti viene spesso offerto un livello di copertura di base gratuito oa un costo ridotto e non è necessario sottoporsi a un esame fisico per qualificarsi.

Tra i lati negativi, la copertura di base potrebbe non essere sufficiente, soprattutto se hai un partner o figli piccoli che dipendono finanziariamente da te. In tal caso, considera una politica di gruppo supplementare o una politica individuale.

La copertura assicurativa sulla vita individuale può essere più conveniente se sei in condizioni di salute superiori alla media ed è spesso personalizzabile per soddisfare esigenze uniche. Se sei in cattive condizioni di salute, tieni presente che potrebbe essere difficile qualificarsi per la copertura privata.

Ma non fermarti qui. Parla con uno specialista assicurativo per ulteriore assistenza e per capire quale importo e tipo di copertura assicurativa sulla vita ha più senso.

Se scegli una polizza di gruppo, scopri se puoi portare con te la polizza se dovessi lasciare il tuo lavoro. Sebbene i criteri di gruppo siano generalmente portabili, di solito c'è una breve vedova di opportunità per mantenerli, oltre ad altre restrizioni.

Assicurazione per l'invalidità:gestire le probabilità

La disabilità è più probabile della morte. In effetti, si stima che più di 1 su 4 dei ventenni di oggi diventerà disabile prima di andare in pensione. Cosa farai se non puoi lavorare?

Innanzitutto, controlla se la tua azienda offre un'assicurazione per l'invalidità e di che tipo. Potresti avere solo una copertura a breve termine (fino a due anni). Anche se hai una copertura a lungo termine, potrebbe non essere sufficiente. Inoltre, l'assicurazione per l'invalidità tramite il tuo datore di lavoro generalmente non è trasferibile e decade quando lasci l'azienda.

Ma non lasciare che questo ti fermi. Con tutti i mezzi, prendi la politica della tua azienda, soprattutto se è gratuita. Quindi, come ulteriore precauzione, prendi in considerazione l'acquisto di una polizza di invalidità privata che copra almeno il 55% del tuo stipendio per 12 mesi.

Non trascurare la pensione

L'iscrizione annuale è un ottimo momento per verificare i tuoi obiettivi di pensionamento. Sei sulla buona strada? Per me, contribuire a un 401 (k) fino alla corrispondenza del datore di lavoro è essenziale e il minimo che fai. Il limite di contribuzione annuale di 401 (k) per il 2022 è di $ 20.500 con un recupero di $ 6.500 a partire dai 50 anni di età. Usa questo tempo per aumentare il più possibile il tuo contributo.

Potrebbero essercene di più

Verifica se il pacchetto aziendale include:

• Un FSA di assistenza a carico —Ciò ti consente di mettere da parte dollari al lordo delle tasse fino a un massimo di $ 5.700 all'anno per famiglia, a condizione che entrambi i coniugi lavorino, cerchino lavoro o siano studenti a tempo pieno.
• Vantaggi per i partner —Alcune società offrono l'assicurazione sanitaria ai partner nazionali.
• Assicurazione per l'assistenza a lungo termine —Se offerto, il momento più conveniente per acquistare una polizza è tra i 50 ei 65 anni.
• Servizi legali di gruppo —Un datore di lavoro può anche offrire servizi legali di base a un basso costo mensile.

Mentre parliamo di iscrizione aperta, voglio ricordare a chiunque abbia Medicare che dal 15 ottobre al 7 dicembre 2022 è la tua finestra di opportunità per apportare modifiche ai piani Medicare Advantage e ai piani di farmaci da prescrizione.

Sì, ci sono molti dettagli, ma pensala in questo modo:un'ottimizzazione dei vantaggi quest'autunno può essere la migliore base per le tue finanze tutto l'anno.

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