Nozioni di base sul budget:come risparmiare su un reddito inconsistente

Mentre la vita da freelance di solito pubblicizza flessibilità e un maggiore potenziale di guadagno, come le foto di Instagram digitate su un laptop in un luogo esotico, ci sono anche aspetti negativi finanziari.

Uno importante? Lottando con il reddito variabile. Per i liberi professionisti, artisti, e altri membri della gig economy, è una salsa fantastica quando si verifica un picco nel reddito di un mese, ma piuttosto terribile quando il tuo reddito scende il prossimo. E poiché molti dei comuni consigli sul budget si basano sul presupposto che si ottiene uno stipendio fisso, come si fa a fare un piano di spesa? Uno che ti aiuti non solo a rimanere a galla, ma in cui puoi fare progressi costanti sui tuoi obiettivi di risparmio?

Ecco alcuni suggerimenti su come calcolare il budget quando si ha a che fare con entrate incoerenti:

Cominciando dall'inizio. Ecco alcune parti di un budget di cui normalmente i lavoratori a giornata non si preoccupano:

Mantieni un solido fondo per i giorni di pioggia

Mentre un fondo di emergenza è una parte essenziale di qualsiasi budget, quanto dovresti risparmiare quando hai un reddito variabile? La regola generale è da tre a sei mesi di spese di soggiorno. Quando devi affrontare picchi e avvallamenti nel tuo flusso di cassa, ti consigliamo di mantenere un solido fondo per i giorni di pioggia possibile. Miro ad avere almeno sei mesi di spese di soggiorno, di più se posso oscillarlo.

Oltre a un fondo di emergenza, avere un fondo di riserva per superare eventuali lacune di reddito ti aiuterà a pagare le bollette in tempo. Miro a mantenere circa un mese di spese di soggiorno nel mio conto di risparmio. In questo modo posso trasferire denaro direttamente sul mio assegno e accedere al denaro, se possibile.

Risparmia per le tasse stimate

Una delle tante gioie del freelance (non) è pagare lo Zio Sam ogni trimestre per le tasse stimate. Se non risparmi in modo coerente, questo potrebbe accecarti. A sua volta, potresti rimanere titolare di una somma forfettaria alla fine dell'anno fiscale, o incorrere in sanzioni tardive. Anziché, vorrai buttare via ogni busta paga verso le tasse stimate. Lo so, fa male vedere che una parte del tuo reddito viene divorata ogni mese dal governo. Ma non farlo porterà solo al panico lungo la linea.

Capisco. Tutte queste considerazioni finanziarie extra sono un compito arduo, soprattutto quando stai solo cercando di farti pagare l'affitto e le bollette in tempo ogni mese. Ecco alcuni suggerimenti e trucchi per il budgeting su un reddito incoerente:

Risparmia quando vieni pagato

La ricerca dice che "imposta e dimentica" la gestione del denaro è il modo migliore per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari. Però, è difficile quando il tuo reddito fluttua selvaggiamente. Un modo semplice per evitare ciò è impostare un prelievo automatico di risparmio per le volte in cui hai denaro extra. Ad esempio, trasferimento automatico quando vieni pagato, suggerisce Kristen Berman, co-fondatore e preside di Common Cents Lab.

"È ancora meglio prelevare una percentuale della busta paga rispetto a un importo fisso, "dice Berman. "Ciò significa che quei soldi verranno presi solo se hai soldi, e lascia che tu spenda il resto”. Ad esempio, invece di impegnarsi a $ 500 ogni busta paga, impostare un trasferimento automatico del 10 percento di ogni busta paga. App come Qapital hanno la “Regola dei liberi professionisti, "dove puoi impostare una percentuale di ogni busta paga da utilizzare per i tuoi risparmi.

Salvato in base alla percentuale

Se non sei in grado di automatizzare i tuoi risparmi in base alla percentuale, impegnarsi a farlo manualmente. Ad esempio, alla fine di ogni mese metterò da parte una percentuale di tutte le entrate che sono entrate per le tasse stimate. Dividerò il resto per i miei obiettivi di risparmio:pensione, un fondo “divertente”, un fondo per l'arte (per acquistare arte e per i miei progetti personali), fondo di emergenza, e un fondo per i regali (lo stress da spesa per le vacanze non è uno scherzo).

Totalizza il tuo reddito

Mappa il tuo reddito previsto per l'anno e fai un flusso di cassa di 12 mesi per vedere quali sono i tuoi picchi e avvallamenti effettivi del reddito, suggerisce Pamela Capalad, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di Brunch &Budget. "Spesso i liberi professionisti vivono mese per mese perché il reddito sembra 'imprevedibile, ' ma lavori come freelance da un po', avrai stagioni di reddito, spiega Capalad. "Essere consapevoli di quando saranno ti darà un'idea di come pianificare i mesi a basso e alto reddito".

Per stilare un budget, prova a calcolare quanto guadagni annualmente, suggerisce Berman. La ricerca condotta da Common Cents rivela che guardare il tuo reddito su base annuale ti aiuterà a prendere decisioni per il tuo futuro. "Per esempio, invece di pensare che guadagni 15 dollari l'ora, pensa a te stesso come a guadagnare $ 30, 000 all'anno, "dice Berman. "Questo numero annualizzato fa sentire più a portata di mano un po' di risparmio per la pensione".

Per capirlo, tenere traccia di quanto hai guadagnato in media negli ultimi tre mesi, o gli ultimi sei mesi. Se lavori come freelance da più di un anno, puoi basare il tuo reddito annuo dall'anno scorso. So che non è una scienza perfetta, ma ti dà qualcosa su cui lavorare.

Ancorati su Y il nostro stipendio più basso

Quando il tuo reddito varia da stipendio a stipendio, a seconda di quante fonti di reddito hai, prova a basare il tuo budget sulla busta paga più bassa. Ad esempio, se sei un autista di rideshare e guadagni circa $ 800 a settimana, ma anche lavorare part-time come assistente virtuale e guadagnare $ 250 a settimana, creare un budget basato sugli 800 dollari a settimana come autista.

"Potrebbe essere allettante dire a te stesso che guadagni $ 600 a settimana, ma se lo fai solo a settimane alterne, finirai per spendere troppo, "dice Berman. “Quando ti ancori al tuo stipendio più basso, ti sentirai meglio. Più, tutti i soldi aggiuntivi che arrivano nelle settimane buone sembreranno un bonus!”

Perché non ho molto di un reddito regolare, Personalmente mi do un obiettivo di reddito minimo ogni mese, e basare il mio budget su quello. E se supero quell'obiettivo, il resto tecnicamente può andare verso i miei obiettivi di risparmio. Più, Imparo a mantenere basse le mie spese, quindi non lotto con lo stress finanziario quando ho una pausa, che è inevitabile.

Sfrutta al massimo gli "stipendi extra"

Se lavori un sacco di cose secondarie e vieni pagato ogni venerdì o ogni altro venerdì, ci sono due mesi dell'anno in cui ricevi uno "stipendio extra". Mentre allettante, evita di spendere questi soldi per i desideri di oggi, suggerisce Berman. Anziché, spendilo per i bisogni di domani.” Metti i soldi extra per pagare la tua carta di credito, andare dal dentista o nel tuo fondo di riparazione auto per i giorni di pioggia, "dice Berman.

Dovrai assicurarti che stia andando verso qualcosa di intenzionale che ti aiuterà a lungo termine. Una cosa che ho cercato di fare come libero professionista è "andare avanti di un mese". Quindi entro la fine di novembre, Avrò abbastanza contanti in banca per coprire le mie spese di soggiorno per il mese successivo. Quindi indovina cosa puoi fare con quei due stipendi extra ogni anno? Giusto, può andare verso il tuo fondo "vai avanti".

Contribuire annualmente

Se hai difficoltà a versare contributi regolarmente, prova a farlo ogni pochi mesi o una volta all'anno, consiglia Pamela Capalad. “Se non fai più delle tue spese minime di un dato mese, non sentire la pressione per salvare, "dice Capalad. “Se provi a risparmiare in un mese a basso reddito, potresti finire per mettere le spese su una carta di credito o cercare di recuperare le spese in un mese ad alto guadagno invece di salvarlo.

Contribuire al risparmio, pensionamento e altri obiettivi a lungo termine nei tuoi mesi di flushing. Oppure scegli di contribuire a un conto pensionistico una volta all'anno anziché ogni mese in modo da sapere esattamente quanto puoi permetterti di contribuire, dice Capalad.

Mentre il budget su un reddito incoerente rimarrà per sempre una sfida, tenere a mente questi suggerimenti ti aiuterà a vivere entro i tuoi mezzi, e risparmia un po' di soldi per il futuro.

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