Perché un'IRA ha senso anche se non è fiscalmente deducibile

Quando si tratta di versare i contributi per la pensione, molte persone non finanzieranno un'IRA se il contributo non è deducibile dalle tasse. Ciò solleva una domanda interessante: è lo scopo principale di un IRA tradizionale o a Roth IRA per accumulare risparmi per la pensione – o è visto principalmente come una detrazione fiscale nell'anno in corso?

La deducibilità fiscale è certamente una considerazione, ma ci sono ragioni convincenti per cui un'IRA ha senso anche se il contributo stesso non è deducibile dalle tasse. Ma per vedere le ragioni per cui, devi guardarlo rigorosamente dal lato della pensione dell'equazione.

I guadagni sono ancora fiscalmente differiti, anche se il contributo non lo è

Indipendentemente dal fatto che tu possa o meno prendere una detrazione per un contributo IRA nell'anno in corso, i guadagni sul conto sono ancora in sospensione d'imposta. Ciò significa che si effettuano contributi – che siano o meno deducibili dalle tasse nell'anno in cui si effettua – e l'investimento continuerà a crescere, esente da tassazione.

Anche se il tuo contributo è fiscalmente deducibile, i guadagni fiscali differiti sono ancora incredibilmente potenti. Diciamo che l'aliquota dell'imposta sul reddito federale e statale combinata è del 30%. Diciamo anche che puoi ottenere in media un ritorno del 10% sui tuoi investimenti.

Se investi i tuoi soldi in un conto imponibile, il tuo rendimento netto sarà solo del 7% - il rendimento di base del 10%, ridotto del 30% per le imposte sul reddito. Ma se i tuoi soldi crescono in un'IRA, otterrai il massimo beneficio dal ritorno del 10% sui tuoi investimenti.

Come appare nel lungo termine?

• $ 10, 000 investiti in 20 anni al 7% cresceranno fino a $ 38, 697
• $ 10, 000 investiti in 20 anni al 10% cresceranno fino a $ 67, 275

Proprio a seguito del differimento dell'imposta sugli utili da investimento, avrai quasi $ 29, 000 in più nel tuo account dopo 20 anni. Sembra quasi denaro gratis!

Quando si tratta di avere di vecchiaia, Più "è meglio

Statisticamente, la maggior parte delle persone è sottofinanziata nei propri piani pensionistici. Anche se partecipi a un piano 401(k) sponsorizzato dal datore di lavoro, potrebbe comunque non fornirti tutti i soldi di cui avrai bisogno per il tipo di pensione che desideri.

I piani del datore di lavoro in genere limitano l'importo che puoi contribuire al piano di una certa percentuale del tuo reddito. Se guadagni $ 50, 000 all'anno, e il datore di lavoro ti consentirà di contribuire con il 10% di quello al piano, il tuo contributo annuale sarà limitato a $ 5, 000.

Puoi contribuire fino a $ 5, 500, 0 o $ 6, 500 se hai 50 anni o più, a un'IRA. Ciò significa che puoi più che raddoppiare i tuoi contributi pensionistici totali combinando l'IRA con il tuo piano aziendale. I contributi combinati 401 (k) e IRA ti permetteranno di contribuire con più del 20% del tuo reddito alla pensione.

Distribuire la pensione su più conti

Conosciamo tutti l'importanza della diversificazione quando si tratta di investire. Questo può e dovrebbe valere anche per i conti in cui investi denaro. Ciò è particolarmente vero quando i tuoi fondi pensione sono detenuti principalmente in un piano 401 (k) sponsorizzato dall'azienda.

In qualsiasi piano del datore di lavoro a cui partecipi ci saranno limitazioni. Per esempio, il tuo piano aziendale può fornire solo opzioni di investimento molto limitate. Ci può essere un singolo fondo ciascuno offerto per la crescita, crescita e reddito, reddito fisso e contanti. La società può anche offrire le proprie azioni come un'altra opzione, ma questo ti fa ben poco se non hai interesse ad investire nell'azienda dove lavori anche tu.

Al contrario, un'IRA detenuta in un tipico conto di investimento online offrirà scelte di investimento quasi illimitate. Puoi scegliere i fondi in cui investire, e persino investire in singoli titoli, una pratica generalmente vietata dai piani 401 (k).

Le maggiori scelte di investimento hanno il potenziale per un maggiore ritorno sull'investimento. È del tutto possibile che la tua IRA possa superare il tuo piano 401 (k) nella maggior parte degli anni.

Avere alcune distribuzioni di attività non imponibili in pensione

Supponiamo per un momento che nessuno dei tuoi contributi dell'IRA sia deducibile dalle tasse negli anni presi. È davvero una brutta cosa? Consideriamo le possibilità.

Se tutti i soldi che hai per la pensione sono al 100% in sospensione d'imposta, allora sarai soggetto all'imposta sul reddito ogni volta che prelevi denaro dai conti. Considerando che avrai un reddito di previdenza sociale e forse una sorta di lavoro secondario o reddito da lavoro in pensione, i prelievi dal piano di pensionamento possono metterti in una fascia di imposta sul reddito molto più alta.

Ma se hai versato contributi IRA non deducibili dalle tasse nel corso degli anni, quella parte dei tuoi prelievi non sarà soggetta all'imposta sul reddito.

I contributi IRA non deducibili sono una forma di diversificazione fiscale in pensione. Ti permetteranno di prelevare almeno una parte dei tuoi soldi per la pensione senza che sia soggetta all'imposta sul reddito. Ciò potrebbe non eliminare completamente l'imposta su tutti i prelievi:i guadagni accumulati su base fiscale differita saranno tassabili. Ma almeno alcuni dei prelievi non sono soggetti a tassazione, e poiché le aliquote fiscali aumentano con il livello di reddito, la parte non deducibile dei contributi dell'IRA potrebbe tradursi in significativi risparmi fiscali in pensione.

Hai pensato di versare contributi IRA anche se non deducibili dalle tasse?