Come posso smettere di vivere da stipendio a stipendio?

Cara Carrie,

Sono una mamma single con un reddito dignitoso, ma vivo sempre di stipendio in stipendio. Come posso interrompere quel ciclo e iniziare a risparmiare non solo per un'emergenza, ma anche per i miei obiettivi più grandi come la pensione e un giorno forse anche una casa?

—Un lettore

Caro lettore,

La busta paga vivente alla busta paga non è rara in questi giorni. Studi recenti suggeriscono che molti americani stanno facendo proprio questo, il che a sua volta rende quasi impossibile risparmiare e investire. La spesa eccessiva può essere parte del problema, ma ancora più spesso le persone vengono schiacciate non per colpa loro:salari bassi, reddito imprevedibile e costi elevati per beni essenziali come l'assistenza all'infanzia, l'assistenza sanitaria, l'alloggio e l'università. D'altra parte, anche le persone con redditi alti possono trovarsi intrappolate in un ciclo apparentemente senza fine.

Quando ti trovi in ​​questa situazione e riesci a malapena a sbarcare il lunario ogni mese, può sembrare di essere su un tapis roulant finanziario senza fine. Allora come si salta? È una combinazione di atteggiamento e azione. Innanzitutto renditi conto che puoi fallo, quindi segui questi passaggi per realizzarlo.

Inizia monitorando la tua spesa con un occhio al risparmio

Per avere un controllo sui tuoi soldi, devi prima sapere dove stanno andando. Il monitoraggio delle tue spese, per almeno 30 giorni, ti darà un quadro realistico di come stai spendendo e ti aiuterà a stabilire le priorità e apportare modifiche.

Inizia con i costi essenziali per l'alloggio (affitto/mutuo, utenze), cibo, assicurazione e lavoro da lì. Il risparmio è nella tua lista? In caso contrario, dovrebbe essere. In effetti, è il essenziale che romperà il modello di busta paga per busta paga. Quindi uno dei primi passi importanti è dare priorità al risparmio. Va bene iniziare in piccolo. La ricerca di FINRA e SaverLife mostra che le famiglie con un risparmio di soli $ 100 sono generalmente più soddisfatte delle proprie finanze. La chiave è risparmiare in modo coerente.

Ora dai un'occhiata più da vicino. Cosa stai spendendo per cose non essenziali? Ordinare o più abbonamenti di streaming può essere utile, ma queste sono le cose che puoi controllare e ridurre e trasferire quei soldi in risparmi.

Osserva bene il tuo debito e il tuo atteggiamento nei suoi confronti

Va bene prendere in prestito. Ho già parlato di buoni debiti e crediti inesigibili. Al giorno d'oggi puoi a malapena cavartela senza una carta di credito. La maggior parte degli studenti ha bisogno di prendere in prestito denaro per il college. La maggior parte degli acquirenti di case stipulano un mutuo. Questo tipo di prestito può avere senso.

Il pericolo arriva quando prendi in prestito troppo o usi denaro preso in prestito per pagare uno stile di vita insostenibile. Una nuova ricerca mostra che alcune persone si mettono nei guai perché pensano che il denaro preso in prestito sia proprio. Ma non lo è. È del prestatore. E alla fine il prestatore vuole indietro quei soldi, con gli interessi.

Il debito dei consumatori ad alto interesse come le carte di credito è del tipo peggiore e ti manterrà su quel tapis roulant finanziario. Quindi, se ce l'hai, il passo successivo è uscirne. Come esattamente? Ancora una volta, è quell'importante combinazione di atteggiamento e azione.

Inizia riducendo l'uso delle carte. Scegline uno o due e metti via gli altri. Impegnati a utilizzare contanti o una carta di debito quando possibile. Quindi escogita un piano di rimborso realistico, concentrando i soldi extra sulla tua carta con gli interessi più alti e pagando il minimo su qualsiasi altra. Imposta pagamenti automatici ove possibile. Anche il consolidamento dei debiti può essere una soluzione, ma assicurati di capire come funziona.

Per quanto riguarda il pagamento dei debiti quando sei davvero pizzicato, dai la priorità al debito garantito come un mutuo e ai pagamenti dell'auto rispetto al debito non garantito come le carte di credito. Parla con i tuoi fornitori di servizi e prestatori per far loro sapere della tua situazione se stai lottando.

Soprattutto, non accollarti più debiti, non importa quanto allettante l'offerta.

Aspettati l'inaspettato

Quando ti destreggi per pagare quello che sta succedendo ora, può sembrare impossibile puntare qualcosa verso ciò che potrebbe accadere in futuro. Ma se non lo fai, l'imprevisto - una perdita del lavoro, un incidente o una malattia - potrebbe metterti in una situazione finanziaria ancora più grande. Ecco perché un fondo di emergenza è un must per tutti. Mentre incoraggio le persone a puntare a 3-6 mesi di spese essenziali in un fondo per i giorni di pioggia, se hai appena iniziato punta a $ 1.000- $ 2.000.

E mentre pensi alle emergenze, non dimenticare l'assicurazione. L'assicurazione sanitaria è un must, così come l'assicurazione auto, l'assicurazione per i proprietari di case o gli affittuari e possibilmente l'assicurazione per l'invalidità. Certo, c'è un costo, ma l'assicurazione può risparmiare i tuoi soldi proteggendoti dal disastro finanziario. Guardati intorno e ottieni la copertura giusta.

Cerca modi per aumentare le entrate e le opportunità

Se hai ridotto le spese all'osso e hai ancora difficoltà a risparmiare, cerca dei modi per aumentare le tue entrate. Ciò può significare un lavoro part-time, attività secondarie o trasformare un hobby in un'impresa redditizia. Considera la possibilità di migliorare le tue competenze con designazioni avanzate, istruzione superiore o formazione che possono renderti più prezioso per un datore di lavoro.

Potresti anche essere in grado di guadagnare di più con le tue abilità attuali. La Federal Reserve ha un nuovo strumento per aiutarti a cercare lavori più remunerativi simili a quello che hai. Vale la pena dare un'occhiata.

Evita il creep dello stile di vita

Non vivere busta paga in busta paga significa che hai soldi extra, non solo da spendere ma da risparmiare. È qui che la tua mentalità è particolarmente importante. Per alcune persone, avere più soldi significa automaticamente spendere di più. Si chiama stile di vita creep. Non innamorarti. Prima di acquistare, chiediti se l'acquisto ti farà avanzare o tornare indietro. Perché non importa quanto guadagni, se spendi sempre tanto, o più, di quello che guadagni, non interromperai mai il ciclo.

Stabilisci degli obiettivi

Non c'è niente come avere qualcosa per cui risparmiare per tenerti motivato. Che si tratti di una serata speciale il prossimo mese o di un grande acquisto l'anno prossimo, metti un prezzo e concediti una sequenza temporale per raggiungerlo.

E non dimenticare gli obiettivi a lungo termine come la pensione. Approfitta di un 401(k); contribuire con ciò che è possibile a un'IRA. Sapere che stai lavorando per il futuro può farti sentire più sicuro oggi.

Sii positivo e paziente

Lottare con i soldi è stressante, ma credo che tu abbia il potere di cambiare le cose. Inizia con piccoli passi positivi. Pensa ai soldi che risparmi piuttosto che spendi come ripagare te stesso. E poiché tutto sommato, e lo farà, metterai in pratica i tuoi risparmi investendo. Tutto questo richiede tempo e impegno, ma puoi farcela. Devi solo iniziare.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contatta  Swab.