6 Suggerimenti per la pianificazione finanziaria per i neogenitori

Per la maggior parte dei neogenitori, concentrarsi sul quadro generale non è facile. Sei privato del sonno, destreggi pisolini e programmi di alimentazione ed eccitato per la nuova piccola persona nella tua vita. Ma le pietre miliari sono all'orizzonte e vorrai prepararti mantenendo le tue finanze in carreggiata.

Ecco sei consigli per i neogenitori:

1. Prendi in considerazione l'assicurazione, sia sulla vita che sulla disabilità

Un'adeguata assicurazione sanitaria è fondamentale, ma ti consigliamo anche di prendere in considerazione l'assicurazione sulla vita e l'invalidità. L'assicurazione sulla vita può pagare le cose che vorresti che la tua famiglia avesse, come un mutuo pagato, tasse scolastiche o un futuro matrimonio. L'assicurazione sulla vita può aiutare a proteggere la tua famiglia in crescita assicurandosi che le risorse finanziarie siano disponibili se non ci sei più e può offrire tranquillità al tuo partner e ai tuoi cari.

L'assicurazione per l'invalidità può anche essere di grande aiuto se uno o entrambi i genitori diventano inabili al lavoro a causa di una malattia o di un infortunio invalidante. Sebbene tu possa avere un'assicurazione per l'invalidità fornita dal datore di lavoro, assicurati che sia sufficiente a coprire le spese essenziali come il mutuo, il debito, l'assistenza all'infanzia e le spese domestiche per un periodo di tempo ragionevole. Potresti prendere in considerazione la possibilità di integrare la tua copertura esistente con una polizza individuale o di utilizzare invece una polizza individuale per fornire una copertura più personalizzata per le tue esigenze. Mentre ti guardi intorno, tieni presente che alcune polizze possono pagare vantaggi solo se non puoi svolgere alcun lavoro, piuttosto che non essere in grado di svolgere il tipo specifico di lavoro che svolgi attualmente.

2. Aumenta il tuo fondo di emergenza

Avere un figlio alza la posta in gioco per la pianificazione del "giorno di pioggia". Dovrai essere sicuro di poter mantenere la tua famiglia funzionante senza intoppi in caso di perdita del lavoro, malattia o una grossa spesa imprevista. Come regola generale, la maggior parte degli esperti finanziari raccomanda di tenere prontamente disponibili per le emergenze un valore di tre o sei mesi di spese di soggiorno essenziali. Questo denaro non deve essere necessariamente in un unico conto, ma può essere distribuito tra conti correnti fruttiferi o del mercato monetario, certificati di deposito, titoli del tesoro statunitensi a breve termine o altri investimenti liquidi relativamente prudenti.

3. Approfitta delle agevolazioni fiscali

Per molti genitori che lavorano, l'assistenza all'infanzia può essere costosa quanto il pagamento di una seconda auto o un mutuo. Fortunatamente, le agevolazioni fiscali possono aiutare. Se soddisfi determinati criteri, il credito per l'assistenza all'infanzia e alle persone a carico può coprire dal 20% al 35% delle spese ammissibili, a seconda del tuo reddito, ¹ con un limite di $ 3.000 per un bambino o $ 6.000 per due o più.

Un conto di spesa flessibile (FSA) è un'altra opzione. Questo è un programma sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di mettere da parte fino a $ 5.000 all'anno esentasse per le spese di assistenza all'infanzia qualificate per le coppie che presentano insieme una o più persone a carico. Solitamente ti iscrivi o rinnovi la tua elezione nella Dependent Care FSA tramite il tuo datore di lavoro durante il periodo di iscrizione aperta ogni anno, ma alcuni cambiamenti nello stato di "eventi idonei" durante l'anno, come avere un nuovo bambino, ti consentono di apportare modifiche. Il tuo dipartimento delle risorse umane o l'amministratore dei benefit possono dirti quando i dipendenti della tua organizzazione possono iscriversi a un Dependent Care FSA e aiutarti a iniziare.

Puoi utilizzare la FSA per l'assistenza a carico delle persone per pagare le spese per l'assistenza all'infanzia in età prescolare ammissibili esentasse, inclusi la scuola materna, la scuola materna o programmi simili al di sotto del livello della scuola materna. Le spese per frequentare la scuola materna o un grado superiore non sono spese FSA ammissibili, ma in futuro sono ammissibili le spese per l'assistenza prima o dopo la scuola di un bambino all'asilo o un grado superiore fino all'età di 13 anni. Il fornitore di cure semplicemente non può essere il tuo coniuge o un altro figlio a carico.

In generale, le famiglie ad alto reddito beneficeranno di più di un FSA che del Child and Dependent Care Credit (non è possibile utilizzarli entrambi). Un potenziale svantaggio è che l'IRS richiede che il denaro versato a un FSA venga speso durante l'anno del piano (o un'estensione del periodo di grazia). Se il denaro non viene utilizzato, viene incamerato. Rivolgiti a un consulente fiscale per vedere cosa funziona meglio per la tua situazione o consulta la pubblicazione dell'IRS 503 – Spese sanitarie per bambini e dipendenti per ulteriori informazioni.

4. Inizia subito a risparmiare per l'università

Quando un bambino nato il 1 gennaio 2021 farà le valigie per il college, si prevede che quattro anni di tasse scolastiche e tasse saranno circa $ 243.000 in un'università pubblica (residente nello stato). ²   Prima inizi a risparmiare, meglio starai. Ad esempio, se inizi a contribuire con $ 500 al mese per i risparmi universitari alla nascita, supponendo un tasso di rendimento del 5,14%, l'importo ammonterebbe a circa $ 216.000 quando tuo figlio raggiunge i 18 anni. Se posticipi il risparmio fino a quando tuo figlio non ha 10 anni , l'importo finale sarà di circa $ 86.000.

5. Dare priorità al risparmio previdenziale

Se devi scegliere tra il risparmio per l'università e il risparmio per la pensione, scegli la pensione. Probabilmente tuo figlio avrà più di un modo per pagare il college, comprese borse di studio, prestiti e sovvenzioni, ma non puoi recuperare i risparmi pensionistici persi. È fantastico prendersi cura dei propri figli, ma non se significa potenzialmente gravarli finanziariamente per le proprie cure in seguito.

6. Aggiorna i tuoi documenti di pianificazione successoria

Una delle cose che fa un testamento è permetterti di indicare chi vorresti fungere da tutore per tuo figlio se succede qualcosa e tu non ci sei. Parla con un avvocato per assicurarti che le altre parti del tuo piano patrimoniale siano in ordine, comprese le procure per decisioni finanziarie e sanitarie e le designazioni aggiornate dei beneficiari. Il tuo avvocato può aiutarti a determinare se la creazione di un trust ha senso per la tua situazione e i tuoi obiettivi.

¹  Nel 2019, i dichiaranti con un reddito lordo rettificato (AGI) di $ 15.000 o meno si sono qualificati per il beneficio massimo, mentre quelli con un AGI superiore a $ 43.000 hanno ricevuto il minimo. Pubblico dell'Agenzia delle Entrate. 503

²  Stima delle tasse universitarie e delle tasse universitarie per la scuola pubblica statale basata su un tasso di inflazione del 5%. Vitto e alloggio non inclusi.