Diventa un gestore di denaro migliore

Vorresti gestire i tuoi soldi in modo più ponderato, ma non sei del tutto sicuro di come farlo? Ecco alcune linee guida per iniziare e aiutarti a rimanere impegnato con le tue finanze durante tutto l'anno a venire.

1. Stabilire obiettivi finanziari SMART

Il primo passo è definire obiettivi finanziari che siano S specifico, M facile, A fattibile, R dislivello e T vincolato a tempo o SMART. L'idea non è solo quella di proclamare un obiettivo, ma di darsi dei parametri di riferimento rispetto ai quali misurare i propri progressi.

L'uso dell'approccio SMART ti costringerà a essere più preciso su ciò che vuoi ottenere e ti darà meno spazio per trovare scuse in caso di mancato raggiungimento. Ecco un esempio per iniziare:

Obiettivo vago: Contribuisci al mio 401(k) ogni mese.

Obiettivo SMART: Contribuisci con il 5% del mio stipendio al mio 401(k) ogni mese per ricevere il contributo completo del mio datore di lavoro.

• L'obiettivo è specifico :Se non conosci già la percentuale di corrispondenza del tuo datore di lavoro, chiedi al tuo dipartimento Risorse umane.
• L'obiettivo è misurabile :Puoi facilmente vedere se stai ricevendo abbastanza detrazioni mensili dalla tua busta paga per ottenere la corrispondenza.
• L'obiettivo è probabilmente raggiungibile , poiché è una piccola percentuale della tua retribuzione e può essere trattenuta automaticamente.
• L'obiettivo è rilevante , dal momento che il risparmio per la pensione è uno dei problemi finanziari più importanti che chiunque dovrà affrontare.
• L'obiettivo è limitato nel tempo , perché ti sei impegnato a contribuire con un importo specifico ogni mese.

Assicurati di dedicare del tempo a scrivere i tuoi obiettivi SMART , che costituirà la base del tuo piano finanziario. La ricerca ha dimostrato che la creazione di un piano finanziario scritto è più efficace del semplice pensare o parlare dei propri obiettivi. In effetti, il 65% delle persone che hanno un piano finanziario scritto afferma di sentirsi finanziariamente stabile, mentre il 40% di coloro che non hanno un piano si sente allo stesso modo, secondo il Modern Wealth Survey 2021 di Schwab.

2. Prepara un piano per raggiungere i tuoi obiettivi

Dopo aver impostato gli obiettivi SMART, classificali in ordine di priorità e assegna un prezzo a ciascuno. Inizia con le tue esigenze; quindi includi i tuoi desideri e desideri. Questo ti darà un'idea di quanti soldi dovrai risparmiare ogni mese per raggiungerli.

La chiave qui è arrivare a un numero a cui puoi realisticamente attenerti e quindi impegnarti per il tuo obiettivo con un piano finanziario scritto. Anche se i tuoi obiettivi sono impegnativi, fidati che è meglio fare progressi gradualmente, mese dopo mese, piuttosto che non fare nulla e sperare per il meglio.

Detto questo, se questo esercizio rivela che i tuoi piani sono semplicemente troppo snervanti, allora sai che è il momento di adeguarti.

Ad esempio, se i tuoi piani per l'acquisto di una casa ti danno uno shock da adesivo, potresti voler riconsiderare il tuo budget per la casa o concederti più tempo per risparmiare per l'acconto. Se il costo dell'istruzione di un bambino sembra troppo impegnativo, potrebbe essere necessario dedicare più tempo a studiare sovvenzioni, prestiti e borse di studio. O forse vedrai posti nella tua spesa mensile in cui potresti ridimensionare.

Assicurati di radicare il tuo piano anche in ipotesi realistiche. Ad esempio, quanto puoi aspettarti di guadagnare sul tuo portafoglio pensionistico ogni anno? Quanto costerà in media un'istruzione universitaria di quattro anni quando tuo figlio sarà pronto per l'iscrizione? I tassi storici sono un buon punto di partenza per tali proiezioni, così come i calcolatori di pensioni e risparmi universitari. Nel caso dei rendimenti del mercato azionario, tuttavia, le performance passate potrebbero non essere indicative di ciò che puoi aspettarti in futuro. Molti analisti, compresi quelli di Charles Schwab Investment Advisory, si aspettano una crescita molto più lenta nel prossimo decennio.

Può anche essere utile esaminare diversi scenari quando si effettuano le proiezioni. Se riesci a raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento con i tuoi contributi attuali e un rendimento annuo del 6,5% sul tuo portafoglio di investimenti, ad esempio, potrebbe essere utile esaminare come un rendimento del 5% influenzerebbe la tua situazione. Se anche un rendimento annuo leggermente inferiore ti lascia molto al di sotto del tuo obiettivo, potresti prendere in considerazione l'idea di aumentare il tuo obiettivo di risparmio per tenere conto di tale possibilità.

3. Rimani impegnato con le tue finanze tutto l'anno

Naturalmente, i piani non contano molto se non ti attieni a loro. Quindi, considera la creazione di un calendario finanziario per te stesso. Ciò potrebbe offrire due vantaggi:ti terrà impegnato con le tue finanze e suddividerà i tuoi sforzi in attività più gestibili distribuite durante l'anno. Abbiamo suddiviso alcune delle attività più comuni in blocchi trimestrali per darti un esempio di come potrebbe funzionare:

• Primo trimestre (gennaio-marzo)
  • Revisione del portafoglio. L'inizio dell'anno è un buon momento per controllare il tuo portafoglio di investimenti. Ha un mix di attività che corrisponde alla tua tolleranza al rischio? Se i guadagni o le perdite di investimento hanno causato l'allontanamento del portafoglio dall'allocazione prevista, riporta il tuo portafoglio in equilibrio vendendo alcune attività che hanno sovraperformato e utilizzando quei fondi per acquistare attività che non hanno fatto altrettanto.
  • Tasse. Se sei un lavoratore autonomo o se la tua trattenuta sulla busta paga non copre tutti i tuoi guadagni, incentivi e reddito da investimento, dovresti pagare le tasse su base trimestrale. Questi sono in scadenza il 15 gennaio. 
  • Assistenza sanitaria. I fondi nel tuo conto di spesa flessibile (FSA) possono essere usati o persi. Di solito hai tempo fino al 15 marzo per spendere i saldi non utilizzati dell'anno precedente, quindi l'inizio del primo trimestre è un buon momento per controllare ciò che è rimasto. Il denaro in un conto di risparmio sanitario (HSA), d'altra parte, non ha scadenza.
  • Rapporti di credito. È importante prestare attenzione alla propria solvibilità. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle tre grandi società di rapporti di credito (Equifax, Experian e TransUnion), quindi perché non distanziarli? Dovresti anche controllare regolarmente il tuo punteggio di credito, il che è facile da fare, poiché molte società di carte di credito ora forniscono accesso gratuito ai punteggi.
• Secondo trimestre (aprile-giugno)
  • Tasse. All'inizio del secondo trimestre, la scadenza annuale per la dichiarazione dei redditi è solitamente imminente (15 aprile).
  • Pensionamento. Il Tax Day è solitamente anche l'ultimo giorno in cui puoi contribuire a un conto pensionistico individuale (IRA) per l'anno fiscale precedente. Puoi contribuire fino a $ 6.000, più altri $ 1.000 se hai almeno 50 anni.
  • Assicurazione. Considera di fare un controllo della politica. Le tue polizze casa, auto e assicurazione sulla vita sono adeguate per proteggerti? Eventi della vita come divorzio, matrimonio o malattia possono influenzare ciò di cui hai bisogno.
  • Previdenza sociale. È bene rivedere le prestazioni della Social Security almeno una volta all'anno, controllando la presenza di errori ma anche tenendo traccia di quanto puoi contare per il pensionamento (che dovresti includere nel tuo piano finanziario).
  • Rapporti di credito. Considera la possibilità di richiedere il tuo secondo rapporto di credito.
• Terzo trimestre (luglio-settembre)
  • Tasse. Se sei un lavoratore autonomo o paghi le tasse stimate per qualche altro motivo, controlla se i tuoi contributi sono sulla buona strada. Hai ancora tempo da mettere da parte per non dover affrontare brutte sorprese alla fine dell'anno.
  • Verifica i tuoi progressi. Ora che la metà dell'anno è alle tue spalle, controlla i tuoi progressi verso i tuoi obiettivi. Se sei in ritardo su qualcuno di loro, rivedi il tuo piano finanziario per vedere dove potresti dover aggiustare.
  • Rapporti di credito. Considera la possibilità di richiedere il tuo terzo rapporto di credito.
• Quarto trimestre (ottobre-dicembre)
  • Assistenza sanitaria. Se hai bisogno di apportare modifiche ai tuoi risparmi FSA o HSA o alla copertura assicurativa sanitaria, puoi generalmente farlo durante i periodi di iscrizione aperta nel tardo autunno. Cogli l'occasione per riesaminare come stai utilizzando tutti questi vantaggi.
  • Tasse. Inizia a pensare a eventuali donazioni deducibili dalle tasse che vuoi fare mentre hai ancora tempo per fare ricerche e non sei distratto dalle vacanze. Puoi anche sfruttare le opportunità fiscali prima della fine dell'anno, come la raccolta delle perdite fiscali, per gestire le tasse prima della fine dell'anno.
  • Pianificazione immobiliare. Se hai un testamento, controlla se è aggiornato. In caso contrario, considera di prenderne uno. Cogli l'occasione per assicurarti anche che i beneficiari indicati sui conti pensionistici o sull'assicurazione sulla vita siano aggiornati.

Ottieni supporto morale

Avere un piano a cui fare riferimento, aggiornare e monitorare è il primo passo per diventare un gestore di denaro migliore. Ora ottieni un aiuto per mantenerti responsabile raccontando a qualcuno i tuoi obiettivi e i tuoi piani. La ricerca scientifica comportamentale mostra che siamo molto più bravi a rispettare i nostri obiettivi quando condividiamo le nostre intenzioni con un parente o un amico. Arruolare qualcuno che ci aiuti a ritenerci responsabili.